二、銀行對貸款項目管理的主要內容$lesson$

　　銀行對貸款項目的管理可大致分為貸前管理和貸后管理兩個階段。

　　(一)貸前管理

　　(1)受理借款人的借款申請。

　　(2)進行貸款基本調查。包括對借款人歷史背景的調查，對借款人行業狀況和行業地位的調查，對借款的合法性、安全性和盈利性的調查，借款人信用等級的評估調查，以及對貸款的保障性進行調查。

　　(3)進行信用評價分析。在對借款人的品德、借款人的能力、借款人的資本、貸款擔保、經營環境等方面調查了解的基礎上，根據貸款調查的信息確定客戶的信用等級，計算客戶的風險限額，判斷對客戶進一步授信的風險大小。

　　(4)對借款人進行財務評價。評價的目的是分析借款人的財務狀況、盈利能力、資金使用效率、償債能力，并對借款人的發展變化趨勢進行預測。

　　(5)對貸款項目進行評估。銀行對貸款項目的評估與一般意義上的評估有一定的區別。它是以銀行的立場為評估的出發點，以提高銀行的信貸資產質量和經營效益為目的，為銀行貸款提供決策依據。

　　(6)制訂貸款的法律文件。根據前面工作得出的結論，如果準備為借款人提供貸款，那么，就要依據有關規定準備必要的法律文件。主要有借款合同、保證合同、抵押合同和質押合同等。

　　(7)貸款審批。銀行信貸部門將貸款調查等有關評價報告匯總整理后，形成貸款報審材料，報銀行審貸機構審查。銀行對貸款的審查重點有以下幾個方面：貸款的直接用途是否符合國家與銀行的有關規定;借款人是否符合借款資格條件;借款人的信用承受能力如何，如信用等級、統一授信情況、已占用的風險限額情況以及潛在虧損等方面的問題;借款人的發展前景、主要產品結構、新產品開發能力、主要領導人的工作能力與組織能力;借款人償還貸款的資金來源及償債能力;貸款保證人的情況;貸款抵押、質押物的情況;根據貸款方式、借款人信用等級、借款人的風險限額等確定是否可以貸款，貸款結構和附加條件。

　　(8)貸款發放。在銀行與借款人簽訂借貸合同后，如果沒有任何正當理由或借款人沒有違約的情況下，銀行必須按借款合同的約定發放貸款。銀行在發放貸款中要注意檢查有關合同條款，檢查用款申請材料是否符合有關規定和合同要求。在貸款的發放中還要注意嚴格執行貸款的發放程序，并在出現以下情況時及時停止貸款的發放：①借款人不按借款合同規定的用途使用貸款;②不按借款合同的規定償還本息;③國家或銀行規定的其他有關禁止行為。

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