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第五章 金融體系與金融政策

第二節 金融機構體系

一、銀行業金融機構體系

(一)政策性銀行和開發性金融機構

1、性質及業務特點

具有財政和銀行的雙重屬性，是政府實施特定戰略或彌補市場失靈做出的制度設計和策略選擇。政策性銀行是政府意志的體現、財政職能的延伸、戰略支撐的手段，是銀行體系的重要組成部分。

特征(六特征)：

經營目標突出社會性

業務范圍的特定性

金融服務的優惠性

資金來源的穩定性

監管政策的差異性

法律保障的完備性

開發性金融是政策性金融的深化和發展，(五個以……為……)

以服務國家發展戰略為宗旨，以國家信用為依托，以市場運作為基本模式，以保本微利為經營原則，以中長期投融資為載體,

在實現政府發展目標、彌補市場失靈、提供公共產品、提高社會資源配置效率、熨平經濟周期性波動等方面具有獨特優勢和作用。

開發性金融的基本內涵包括以下方面：

①以服務國家戰略為宗旨，始終把國家利益放在首位，致力于緩解經濟社會發展的瓶頸制約，努力實現服務國家戰略與自身發展的有機統一;

②以國家信用為依托，通過市場化發債把商業銀行儲蓄資金和社會零散資金轉化為集中長期大額資金，支持國家建設。以市場運作為基本模式，發揮政府與市場之間的橋梁紐帶作用，規劃先行，主動建設市場、信用、制度，促進項目的商業可持續運作;

③以保本微利為經營原則，不追求機構利益最大化，嚴格管控風險，兼顧一定的收益目標，實現整體財務平衡;

④以中長期投融資為載體，發揮專業優勢，支持重大項目建設，避免期限錯配風險，同時發揮中長期資金的引領帶動作用，引導社會資金共同支持項目發展。

【12真題】74. 與商業銀行和其他非銀行金融機構相比，政策性銀行獨有的特征有( )。

A.必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則

B.資本金多由政府財政撥付

C.主要依靠發行金融債券或向中央銀行舉債融資

D.面向公眾吸收存款

E.特定的服務領域

【答案】BEC

75.政策性銀行的特征包括()。

A.不與商業銀行競爭

B.不以盈利為目標

C.力爭保本微利

D.能夠吸收活期存款

E.資本金多由政府財政撥付

【答案】ABCE

【解析】政策性銀行共有四個特征，1、資本金多由政府財政撥款2、不以盈利為目標，也考慮盈虧，力爭保本微利3、特定的融資來源，發行政策性金融債券或向央行舉債，不能吸收公眾存款4、特定的服務領域，不與商業銀行競爭。

2. 我國的政策性銀行和開發性金融機構

我國的政策性銀行和開發性金融機構主要有：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行，分別承擔國家重點建設項目融資、支持進出口貿易融資和農業政策性貸款業務等任務。

(1) 發展歷程及改革方向

(2) 主要業務類型

中國農業發展銀行將其開展的業務分為資產業務、負債業務和中間業務，其中資產業務以信貸和投資業務為主，包括辦理糧食倉儲設施和棉花企業技術設備改造貸款、辦理農業小企業貸款和農業科技貸款、辦理農村基礎設施建設貸款、辦理農業綜合開發貸款、辦理縣域城鎮建設貸款等。

國家開發銀行主要開展五大業務，分別是規劃業務、信貸業務、中間業務、資金業務、營運業務和綜合金融業務。其中信貸業務主要圍繞國家戰略重點和開發性金融機構定位，不斷加大對新型城鎮化、產業轉型升級、民生發展和國際合作的融資支持。

中國進出口銀行的主要業務范圍包括：

辦理出口信貸和進口信貸、辦理對外承包工程和境外投資貸款、辦理中國政府對外優惠貸款、提供對外擔保、轉貸外國政府和金融機構提供的貸款、在境內外資本市場與貨幣市場籌集資金、辦理國際銀行間貸款，組織或參加國際、國內銀團貸款等。

(二)商業銀行

1、特性與職能

現在的商業銀行主要發揮著兩個功能：吸收存款和發放貸款。

商業銀行是唯一能夠提供“銀行貨幣”的組織——銀行貨幣指的是可用支票提取的活期存款，而這種存款能夠方便地用作為交換媒介。商業銀行在經濟上的重要性即在于此。

【13真題】以經營存款、貸款、辦理轉賬結算為主要業務的金融機構是( )。

A.商業銀行

B.信托公司

C.金融控股公司

D.投資銀行

【答案】A

33.相對于其他金融機構，商業銀行業務最典型的特征是()。

A.吸收存款，辦理轉賬結算

B.發放貸款，辦理轉賬結算

C.吸收活期存款，創造貨幣

D.按穩健經營原則開展業務

【答案】C

【解析】與其他金融機構相比，能夠吸收活期存款，創造貨幣，是商業銀行最明顯的特征。

2、我國的商業銀行

我國商業銀行的業務范圍(十四項)

吸收存款

發放貸款

辦理結算

辦理票據承兌與貼現

發行金融債券

代理發行、代理兌付、承銷政府債券

買賣政府債券、金融債券

從事同業拆借

買賣或代理買賣外匯

從事銀行卡業務

提供信用證服務及擔保

代理收付款項及代理保險業務

提供保管箱服務

其他

經中國人民銀行批準，可以經營結匯、售匯業務

在境內不得從事信托投資和股票業務

不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資

商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度，商業銀行應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。

商業銀行應當與借款人訂立書面合同，合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項

改革開放以來，我國已初步形成了大型商業性銀行、股份制商業銀行、中資城鄉中小銀行和外資銀行共同發展的商業銀行體系，在服務實體經濟、防范風險、深化改革開放、增強監管有效性等方面取得了明顯成效。

(1) 大型商業銀行

我國大型商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行及交通銀行等五大國有控股商業銀行。

大型商業銀行是我國銀行體系的主體，以獲取利潤為經營目標，以經營存貸款、辦理轉賬結算為主要業務，以多種金融資產和金融負債為經營對象，具有綜合性服務功能，對我國經濟金融的發展起著重要作用。

(2) 股份制商業銀行。

在我國，股份制商業銀行是指大型商業銀行以外的全國性股份制商業銀行、區域性股份制商業銀行的總稱。

中信銀行、招商銀行、廣發銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等屬于全國性股份制商業銀行。

(3) 城市商業銀行

城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20 世紀80 年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。從20 世紀90 年代中期，以城市信用社為基礎，各地紛紛組建城市商業銀行。

(4) 農村金融機構

農村金融機構主要包括農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司，主要從事農村地區的銀行金融服務業務。

(5) 中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎上組建的。中國郵政儲蓄銀行主要依托和發揮郵政系統網絡優勢，走出了一條服務社區、服務中小企業、服務“三農”的特色發展之路，同時大力支持國家重大項目建設，助力經濟結構調整與產業轉型升級。

(6) 外資銀行

外資銀行指依照有關法律、法規，經批準在中華人民共和國境內設立的外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行代表處。

(三)其他金融機構

除商業銀行外，銀行業金融機構還包括信托公司、信用合作社等各種以融通資金為業務的其他金融機構。

(1) 信托公司

信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。信托公司是指依法設立的，以營業和收取報酬為目的，以受托人身份承諾信托和處理信托事務的非銀行金融機構。

(2) 企業集團財務公司

企業集團財務公司是以加強企業集團資金集中管理和提高企業集團資金使用效率為目的，為企業集團成員單位提供增進融通和財務管理服務的非銀行金融機構。

(3) 金融租賃公司

金融租賃公司是指經國務院銀行業監督管理機構批準，以經營融資租賃業務為主的非銀行金融機構。融資租賃，是指出租人根據承租人對租賃物和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。

(4) 汽車金融公司

汽車金融公司是指經國務院銀行業監督管理機構批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。

(5) 貨幣經紀公司

貨幣經紀公司是指經批準在中國境內設立的，通過電子技術或其他手段，專門從事促進金融機構間資金融通和外匯交易等經紀服務，并從中收取傭金的非銀行金融機構。

(6) 消費金融公司

消費金融公司是指經國務院銀行業監督管理機構批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

(7) 金融資產管理公司

金融資產管理公司，是指經國務院決定設立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產的國有獨資非銀行金融機構。

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二、證券類金融機構體系

(一)證券交易所

證券交易所是為證券集中交易提供場所和設施，組織和監督證券交易，實行自律管理的法人。在我國，證券交易所是指依《證券交易所管理辦法》規定條件設立的，不以營利為目的，為證券的集中和有組織的交易提供場所、設施，履行國家有關法律、法規、規章、政策規定的職責，實行自律性管理的法人。

34.關于我國證券交易所的說法，正確的是()。

A.實行自律管理

B.自行決定設立和解散

C.是場外交易市場的組織者

D.是場內交易的參與者

【答案】A

證券交易所的職能包括：①提供證券交易的場所和設施;②制定證券交易所的業務規則;③接受上市申請、安排證券上市;④組織、監督證券交易;⑤對會員進行監管;⑥對上市公司進行監管;⑦設立證券登記結算機構;⑧管理和公布市場信息;⑨證監會許可的其他職能。

(二)證券公司

一方面，證券公司是證券市場投融資服務的提供者，為證券發行人和投資者提供專業化的中介服務，如證券發行和上市保薦、承銷、代理證券買賣等;

另一方面，證券公司也是證券市場重要的機構投資者。此外，證券公司還通過資產管理方式，為投資者提供證券及其他金融產品的投資管理服務等。

證券公司具有證券交易所的會員資格，可以承銷發行、自營買賣或自營兼代理買賣證券。普通投資人的證券投資都要通過證券公司來進行。

我國證券公司的業務范圍包括：證券經紀，證券投資咨詢，與證券交易、證券投資活動有關的財務顧問，證券承銷與保薦，證券自營，證券資產管理及其他證券業務。

【13】證券公司提供的服務類型通常有( )。

A.存款業務

B.擔保業務

C.貸款業務

D. 投資銀行業務

E.經紀業務

【答案】DE

(三)證券服務機構

證券服務機構是指依法設立的，從事證券服務業務的法人機構。證券服務機構包括投資咨詢機構、財務顧問機構、資信評級機構、資產評估機構、會計師事務所等從事證券服務業務的機構。證券服務業務包括：證券投資咨詢;證券發行及交易的咨詢、策劃、財務顧問、法律顧問及其他配套服務;證券資信評估服務;證券集中保管;證券清算交割服務;證券登記過戶服務;證券融資;經證券管理部門認定的其他業務。

證券服務機構為證券的發行、上市、交易等證券業務活動制作并出具審計報告、資產評估報告、財務顧問報告、資信評級報告或者法律意見書等文件，有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏，給他人造成損失的，應當與發行人、上市公司承擔連帶賠償責任，但是，能夠證明自己沒有過錯的除外。

(四)期貨公司

期貨公司是指依法設立的、接受客戶委托、按照客戶的指令、以自己的名義為客戶進行期貨交易并收取交易手續費的中介組織，其交易結果由客戶承擔。期貨公司是交易者與期貨交易所之間的橋梁。

期貨公司從事商品期貨經紀業務;從事金融期貨經紀、境外期貨經紀、期貨投資咨詢的，應當取得相應業務資格。從事資產管理業務的，應當依法登記備案。期貨公司經批準可以從事中國證監會規定的其他業務。

(五)基金管理公司

基金有廣義和狹義之分，

從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金，以及各種基金會的基金。

狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發行基金份額，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風險共擔的集合證券投資方式。

證券投資基金管理公司(以下簡稱基金管理公司)，是指依據有關法律法規設立的對基金的募集、基金份額的申購和贖回、基金財產的投資、收益分配等基金運作活動進行管理的公司。

在我國，基金管理公司，是指經中國證券監督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立，從事證券投資基金管理業務和中國證監會許可的其他業務的企業法人。

三、保險類金融機構體系

(一)保險公司

1、業務范圍

我國保險公司的業務范圍包括：①人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務;②財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務;③國務院保險監督管理機構批準的與保險有關的其他業務。

【13真題】保險公司能夠開展的財產保險業務類型有( )

A.保證保險

B.人壽保險

C.信用保險

D.責任保險

E.意外傷害保險

【答案】ACD

在我國，保險人不得兼營人身保險業務和財產保險業務。但是，經營財產保險業務的保險公司經國務院保險監督管理機構批準，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。

經國務院保險監督管理機構批準，保險公司可以經營上述保險業務的再保險業務——分出保險和分入保險。

2 、資金運用

保險公司的資金運用限于下列形式：

①銀行存款;

②買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;

③投資不動產;

④國務院規定的其他資金運用形式。

保險資金從事境外投資的，應當符合中國保監會有關監管規定。

(二)保險中介機構

保險中介機構是介于保險人和被保險人之間，專門從事保險業務咨詢與推銷、風險管理與安排、保險價值評估、損失鑒定與理算等中間服務活動，并獲取傭金或手續費的組織。

保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。

保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。

保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。