2019年中級經濟師《農業經濟》章節講義：第四章第一節
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第四章 農村金融與農業保險
第一節 農村金融概述
【知識點】農村金融的含義與特點
(一)農村金融的含義
金融就是資金融通的意思。農村金融就是在農村中以農業生產為主，包括農業中小企業等其他非農生產經營活動的領域，組織和調劑資金的活動。農村金融即農村貨幣資金的融通，指以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動。
概念區分：
農村金融：向農村地區各收入層次的人群、經濟活動主體提供的金融服務，或被農村地區各收入層次的人群、經濟活動主體所利用的金融服務。
農業金融：為與農業活動相關的各種活動提供融資服務的農村金融服務活動。如向購買化肥、市場化生產的農作物的農民提供貸款，或為滿足農戶和農業工人特定需要提供的保險。
小額信貸：為農村地區的貧困和低收入人群提供信貸服務，它包括農業金融和農村金融活動領域的中低收入人群。
(二)農村金融的特點
①涉及面廣：既涉及到農業，也涉及到農村地區工商業;既涉及農村領域，也涉及城市領域。
②風險較高：易受自然災害的影響，是農業生產出現不穩定性;農村貨幣資金生產周轉慢，流通時間長。
③政策性強：國家在政策上以及資金扶持上向農業傾斜;農村金融必須要緊緊圍繞國家農業發展政策以及目標而開展工作。
④管理較難：農業生產具有不穩定性和資金需求的不均衡性，給農村金融管理帶來困難。
區別于普通金融的其他特點
①關聯風險很強：容易受到某些共同因素的影響而相互關聯，呈現出共同的變化特征。
②戶均貨款/儲蓄規模均很小。
③缺乏傳統的抵押物品。
④分散、分割的市場。
⑤較強的季節性。
⑥存在補貼性的信貸支持：這與農村市場天生的脆弱性有關。
⑦基礎設施很差。
【知識點】農村金融體系的構成
1.農村金融體系建設立足點：
①有利于克服信息不對稱
②有利于克服缺乏抵押品所帶來的農戶和微小企業融資困境
③增加金融資源對農戶的“可得性”
④以市場模式來增進金融效率
2.構建普惠的金融體系。
從構建有利于包括所有中低收入群體在內的金融需求者都能享受到金融服務角度而言，需要構建一個普惠金融體系。這個體系包括微觀、中觀、宏觀三個層次：
微觀：是指能夠在競爭的基礎上也能為農戶和微小企業提供零售金融服務的金融機構體系。包括非政府小額信貸組織，郵政儲蓄銀行、信用合作社、貸款公司、私營和國有商業銀行，以及其他一些非銀行金融機構。
中觀：要構建保障農村信貸機構競爭良性運轉的制度基礎。建立健全的存款保險制度為多元化發展的農村金融體系提供運轉的制度保障。
宏觀：良好的政策環境和政府作用的恰當發揮，需要健全的信貸法律框架、規章制度。由于中低收入群體和微小企業不是商業信貸市場的有效需求主體，因此，政府對中低收入人群體和微小型企業信貸市場的監督和管理要有特殊的政策。政府通常也通過一些信貸市場的監督和管理要有特殊的政策。政府通常也通過一些信貸項目扶持農戶和微小型企業，但是，必須建立在不破壞市場公平的基礎上。金融體系實現其功能的前提是市場化運作，通過市場化的利率吸納剩余資金和配置資金。
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