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　　參考答案

　　一、單項選擇題

　　1.C[解析]個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　2.B[解析]所購車輛為自用車的，貸款額度不超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　3.B[解析]所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　4.C[解析]貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。

　　5.B[解析]“間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經銷商處挑選車輛，然后通過經銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續。簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。

　　6.A[解析]個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。

　　7.A[解析]個人汽車貸款的貸款流程為受理一調查一審查一審批一簽約一發放。

　　8.D[解析]汽車經銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸;②甲貸乙用;③虛報車價;④冒名頂替;⑤全部造假;⑥虛假車行。

　　9.C[解析]個人汽車貸款期限內，借款人須持續按照貸款銀行的規定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

　　10.A[解析]目前個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。簡單來說， “間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車一準備所需資料一與經銷商簽訂購買合同一銀行在經銷商或第三方的協助下做資信情況調查一銀行審批、放款一客戶提車。

　　11.A[解析]借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質押物，用于歸還未清償部分。

　　12.B[解析]國內最初的汽車貸款業務是作為促進國內汽車市場發展、支持國內汽車產業的金融手段而出現的，最早出現于l993年。當時受宏觀經濟緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經銷商開始嘗試分期付款的售車業務。

　　13.B[解析]略。

　　14.C[解析]對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發生后的第4個月開始償還首筆貸款本金。

　　15.C[解析]個人汽車貸款風險分類包括正常、關注、次級、可疑和損失五類。

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　　16.B[解析]貸款支付管理中的風險包括：貸款資金發放前，未審核借款人相關交易資料和憑證;直接將貸款資金發放至借款人賬戶;在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經銷商;未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失。

　　17.C[解析]銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。

　　18.A[解析]貸款發放的具體流程如下：①出賬前審核。審核放款通知，業務部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核。②開戶放款。業務部門在確定有關審核無誤后，進行開戶放款。③放款通知。當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交借款人作回單。

　　19.C[解析]略。

　　20.D[解析]根據有關規定，個人汽車貸款申請人應具備一定的主體資格，即具有完全民事行為能力、還款能力和明確真實的購車意圖等。

　　21.A[解析]從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業務經辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業銀行均可辦理的業務。

　　22.C[解析]對國家助學貸款而言，學費和住宿費貸款，銀行應當采用貸款人受托支付方式，向借款人交易對象(即借款人所在學校)支付，按學年(期)發放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上。

　　23.D[解析]國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內的(不含中國香港、中國澳門特點行政區和中國臺灣)普通高等學校中經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生和第二學士學位學生。

　　24.D[解析]從各國發展情況來看，個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點，主要體現在以下兩個方面：①具有社會公益性，政策參與程度較高;②多為信用類貸款，風險度相對較高。

　　25.C[解析]每年借款學生畢業離校前，學校應組織借款學生與經辦銀行辦理還款確認手續，制訂還款計劃，簽訂還款協議。借款學生自取得畢業證書之日(以畢業證書簽發日期為準)起，下月l日(含1日)開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業后的24個月內的任何一個月開始償還貸款利息，但原則上不得延長貸款期限。

　　26.D[解析]貸款學生畢業后繼續攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可，并不是自動延長。

　　27.C[解析]商業助學貸款的歸還在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可以貸款到期時一次性償還。

　　28.C[解析]2004年8月，中央部屬院校招標工作完成，中國銀行中標成為中央部屬院校國家助學貸款業務的獨家承辦銀行。

　　29.C[解析]略。

　　30.B[解析]商業助學貸款的貸后管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸后檢查、貸款的償還、貸款質量分類與風險預警、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。

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　　二、多項選擇題

　　1.BC[解析]目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

　　2.BD[解析]提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前’償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式，借款人可以根據實際情況決定提前還款的方式。

　　3.ABCDE[解析]操作風險的防控措施包括：掌握個人汽車貸款業務的規章制度;規范業務操作;熟悉關于操作風險的管理政策;把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點;對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。

　　4.ABC[解析]個人汽車貸款的特點主要體現在以下幾個方面：①作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場中占有一席之地。②與汽車市場的多種行業機構具有密切關系。③風險管理的難度相對較大。

　　5.ABCE[解析]個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。

　　6.ABCD[解析]貸款發放前，應落實有關貸款發放條件，主要包括：確保借款人首付款已全額支付或到位;需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢;對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續;對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。E選項的表述是錯誤的，抵押物并不一定需要轉移到銀行控制下。

　　7.ABD[解析]個人汽車貸款的放款包括放款至經銷商在銀行開立的存款賬戶和直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協議的形式對資金的使用與提取等內容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。在開戶放款時應注意：借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率。因此，當貸款簽約后，遇法定貸款利率調整，業務部門開戶放款時，發現“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執行利率不一致，應通知有關部門按最新利率檔次重新修改信貸發放信息，并重新辦理開戶放款有關手續。 C選項中“默認的情況”的這一說法和 “借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率”的表述不吻合。E選項關于開戶放款是整個個人汽車貸款流程中的最后一個環節的表述也是錯誤的，實際上貸后與檔案管理才是個人汽車貸款流程中的最后一個環節。

　　8.ABD[解析]個人汽車貸款支付管理環節的主要風險包括：①貸款資金發放前，未審核借款人相關交易資料和憑證;②直接將貸款資金發放至借款人賬戶;③在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經銷商;④未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失。

　　9.ABC[解析]首先，銀行在經營個人汽車貸款業務中，很難像公司貸款項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平、資產負債狀況、償還債務能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當前個人貸款違約成本很低，既沒有高的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對貸款資金的性質缺乏正確的認識，認為銀行的錢就是國家的錢，借銀行的錢就是借國家的錢，大量不良資產的出艘使得不少借款人有銀行的貸款能不還就不還的想法。D選項和E選項都是錯誤的，銀行已經認識到個人汽車貸款的風險，我國也存在貸款違約方面的法律法規。

　　10.AB[解析]個人汽車貸款的貸款額度中的汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。上述成交價格不得含有各類附加稅費及保費等。

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　　11.ABC[解析]根據合作機構風險的特征，控制其風險應從汽車經銷商、保險公司、合作擔保機構等各主體出發。具體措施有：加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況;按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度;由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實行監控擔保方是否保持足額的保證金;與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。

　　12.ABCDE[解析]操作風險的內容包括：貸款受理和調查中的風險;貸款審查和審批中的風險;貸款簽約和發放中的風險;貸款支付管理中的風險;貸后管理中的風險。

　　13.ABCDE[解析]如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛的《機動車輛登記證》和車輛年檢證明等。

　　14.ABC[解析]個人汽車貸款的信用風險的主要內容是：借款人的還款能力風險;借款人的還款意愿風險;借款人的欺詐風險。借款人的死亡和收入變化都是借款人還款能力風險的內容。

　　15.ABCE[解析]汽車經銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛假車行、冒名頂替、全部造假、虛報車價。選項D不是欺詐行為。

　　16.ABCE[解析]個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理與調查、貸款的審查與審批、貸款的簽約與發放以及貸后與檔案管理四個環節。沒有購車合同簽訂這一環節。

　　17.ABCE[解析]個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民和符合國家有關規定的境外自然人。貸款人申請汽車貸款須具備貸款，銀行要求的下列條件：①中華人民公和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人;②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;③具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產;④個人信用良好;⑤能夠支付貸款銀行規定的首期付款;⑥貸款銀行要求的其他條件。D選項不符合個人汽車貸款貸款對象條件的第一條標準。

　　18.ABCE[解析]個人汽車貸款審批中必須確保符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料上報上級行進行后續審批，而不能打包將貸款申請及經辦行審批材料上報上級行進行后續審批。所以D選項是錯誤的。

　　19.ABCDE[解析]略。

　　20.ABCD[解析]未按規定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調整方式和發放方式等發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算，是貸款簽約和發放中的風險，而不是貸后和檔案管理中的風險。

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　　21.ABCD[解析]2002年2月，三部委聯合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經辦銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、已審批借款人數和貸款合同金額、實際發放貸款人數和發放貸款金額等指標。

　　22.ABC[解析]簽約流程主要包括填寫合同、審核合同和簽訂合同三部分。

　　23.ABDE[解析]學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。申請人須提交以下材料：借款人有效身份證件的原件和復印件;借款人學生證或入學通知書的原件和復印件;鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料;借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件;貸款銀行要求的其他材料。所以C項的說法是錯誤的，貧困證明須由鄉鎮一級的民政部門出示。

　　24.ABCD[解析]商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。E選項不符合要求。

　　25.ABCE[解析]選項C屬于個人住房貸款的特征。

　　26.BDE[解析]國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

　　27.ABE[解析]借款合同要體現協議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至管理的系統化，要涵蓋以下要點：明確約定各方當事人的誠信承諾;明確約定貸款資金的用途;明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

　　28.ABE[解析]借款人申請國家助學貸款需具備的條件是：具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件;家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和基本生活費);具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款需由其法定監護人書面同意);學習刻苦，能夠正常完成學業;誠實守信，遵紀守法，無違規違紀行為;貸款銀行規定的其他條件。借款人申請商業助學貸款須具備的條件是：具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件;無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定;必要時需提供有效的擔保;必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見;貸款銀行要求的其他條件。通過對比，只有A、B、E選項是兩種貸款都需要的條件。

　　29.BCE[解析]國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(不合中國香港特別行政區和中國澳門特別行政區、中國臺灣)普通高等學校中經濟確實困難的全日制本專科學生(含高職學生)、研究生和第二學士學位學生。

　　30.ABCDE[解析]略。

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　　三、判斷題

　　1.√[解析]略。

　　2.√[解析]略。

　　3.×[解析]在“間客式”模式下，汽車經銷商須出具購車意向證明;如為“直客式”辦理，則不需要在申請貸款時提供此項。

　　4.×[解析]貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實，并不一定會否決申請。

　　5.×[解析]個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車，自用車是指借款人中請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

　　6.×[解析]在個人汽車貸款貸前調查中，當借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時，可以不要求提供居住證明。但需予以注明。

　　7.×[解析]個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　8.×[解析]借款人應按合同約定的計劃按時還款，如果確實無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。貸款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程序對貸款人的申請進行審批。銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限。個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年。所以在2009年初的時候，小王已經不能夠申請展期了。

　　9.√[解析]略。

　　10.×[解析]貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料，可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。

　　11.√[解析]略。

　　12.×[解析]保證保險的責任范圍僅限于貸款的本金和利息，不包括損害賠償金。

　　13.×[解析]延長期限即展期，銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限，也就是不能超過5年。其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　14.√[解析]個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

　　15.×[解析]申請商業助學貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

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　　16.×[解析]國家助學貸款和商業助學貸款的流程并不相同。例如，在受理環節，國家助學貸款由個人向學校提出申請，學校貸款辦理后交銀行審核。而商業助學貸款則由申請人直接向貸款銀行申請。

　　17.√[解析]貸款發放人根據貸款審批意見確定使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關合同文本過程中，借款合同應符合《合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等，應做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還款方式等有關條款與貸款最終審批意見一致。

　　18.×[解析]信息的公開披露是實施有效監管的基礎，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

　　19.√[解析]略。

　　20.×[解析]以第三方保證方式申請商業助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。保證人應具備品質良好，合法穩定的收入來源及與借款人同城戶籍等條件，原則上不允許同學之間互保。

　　21.√[解析]學校機構在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。

　　22.×[解析]國家助學貸款只能由國家指定的銀行發放，目前國家指定中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行四家銀行辦理國家助學貸款業務。其他銀行暫時不可以辦理國家助學貸款。

　　23.×[解析]個人商業助學貸款擔保方式中，以第三方保證擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料。有限責任和連帶責任的責任范圍是不同的，所以題目的表述是錯誤的。

　　24.×[解析]國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發放生活費貸款)，根據合同約定定期劃入有關賬戶。

　　25.√[解析]商業助學貸款的對象是在高等院校就讀的全日制本專科學生、研究生和第二學士學位學生，不要求是貧困學生。該學生符合條件，可以申請商業助學貸款。

　　27.×[解析]與國家助學貸款相比，商業助學貸款的適用范圍更廣。它適用的對象既可以是在高等院校就讀的、家庭貧困的全日制本專科學生、研究生和第二學士學位學生，又可以是非貧困學生。另外，貸款行還可自主開辦境內其他非義務教育階段全日制學校在校困難的商業助學貸款。

　　28.×[解析]個人商業助學貸款發放后，應根據貸款種類分別建立信貸臺賬。貸款臺賬可以采取電子臺賬或手工臺賬的形式。

　　29.×[解析]個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內外旅游所需費用的貸款。

　　30.×[解析]各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規定有所區別，一般為l～3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據借款人性質分別確定。

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