編輯推薦：2020年初級銀行從業資格《個人理財》易錯考點匯總

銀行代理服務類業務(簡稱代理業務)，指銀行在其渠道代理其他企業、機構組織的，不構成商業銀行表內資產負債業務，給商業銀行帶來非利息收入的業務。發展代理業務，不僅有利于完善銀行的服務功能，為客戶提供更多的金融產品、更好的服務，滿足客戶需求，穩定和擴大客戶資源，同時也有利于充分利用銀行的資源來發展中間業務，擴大收入來源。

(一)銀行代理的產品類型

銀行代理理財產品類型比較多，目前，我國商業銀行共開展了約幾十種的代理業務。其中包括基金、保險、國債、信托產品、貴金屬、以及券商資產管理計劃等。這些產品范圍遠超銀行自身發行的產品范疇，產品的功能也比較多，不僅限于投資，而且還包含了保險保障功能，能滿足客戶的需求。

(二)銀行理財產品發展概述

我國銀行理財產品市場的發展大致可以分為四個階段。

1.階段(2005年11月以前)

這一階段屬于銀行理財產品市場的萌芽階段，主要特點為產品發售數量較少、產品類型單一和資金規模較小等。銀行理財市場從1999年的1320億元人民幣緩慢增長到2005年的3560億元人民幣。

2.第二階段(2005年11月至2008年中期)

這一階段屬于銀行理財產品市場的發展階段，主要特點為產品數量飆升、產品類型日益豐富和資金規模屢創新高等。銀行理財市場從2005年的3560億元人民幣增長到2008年上半年的9260億元人民幣。以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》的頒布為劃分標志，商業銀行個人理財業務監管框架逐步確立。

3.第三階段(2008年中期至2011年底)

這一階段屬于銀行市場的規范階段，主要特點是受全球性金融危機影響，理財產品零/負收益和展期事件的不斷暴露，法律法規的密集出臺等。隨著發行主體產品研發能力的不斷提高和監管力度的不斷加大，銀行理財產品市場定將逐步走向成熟發展之路。

4.第四階段(2012年至今)

這一階段是銀行理財產品市場改革和深化發展階段。隨著《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的頒布實施在理財產品銷售規范方面得到了較大提高，這一階段在對銀行理財產品投資方面加強了監管。

銀行代理服務類業務(簡稱代理業務)，指銀行在其渠道代理其他企業、機構組織的，不構成商業銀行表內資產負債業務，給商業銀行帶來非利息收入的業務。發展代理業務，不僅有利于完善銀行的服務功能，為客戶提供更多的金融產品、更好的服務，滿足客戶需求，穩定和擴大客戶資源，同時也有利于充分利用銀行的資源來發展中間業務，擴大收入來源。

(三)銀行代理理財產品銷售的基本原則

1.適用性原則

在銷售代理理財產品時，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風險承受能力、客戶的投資目標、投資期限長短、產品流動性等因素，為客戶推薦適合的產品。

2.客觀性原則

在向客戶推薦產品時，銀行從業人員應客觀地向客戶說明產品的各種要素，讓客戶在購買產品前對產品類型、特點、購買方式、投資方向、收益預期、市場風險等有全面的了解。

3.避免利益沖突原則

銀行在代銷金融產品時應避免與客戶利益發生沖突，盡職調查、產品篩選和產品銷售之間應相互獨立。避免銀行與產品委托人以及銀行與客戶的利益沖突。

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