編輯推薦：2020年初級銀行從業資格《個人理財》易錯考點匯總

銀行理財產品，是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。

(一)銀行理財產品要素類型

銀行理財產品要素所包含的信息可以分為三大類：產品開發主體信息、產品目標客戶信息和產品特征信息。

其中產品開發主體信息包括發行人、托管機構和投資顧問等與產品開發相關的主體；產品目標客戶信息是產品的銷售對象，包括適合的客戶群特征，如客戶風險承受能力、客戶資產規模、客戶在銀行的等級、產品發行地區、資金門檻(起售金額)和小遞增金額等；產品特征信息包括產品的資產主類、風險等級、委托幣種、產品結構、收益類型、交易類型、預期收益率、銀行終止權、客戶贖回權、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。對于理財人員而言，這些要素是認識產品所必須了解的信息。

(二)銀行理財產品發展概述

我國銀行理財產品市場的發展大致可以分為四個階段。

1.階段(2005年11月以前)

這一階段屬于銀行理財產品市場的萌芽階段，主要特點為產品發售數量較少、產品類型單一和資金規模較小等。銀行理財市場從1999年的1320億元人民幣緩慢增長到2005年的3560億元人民幣。

2.第二階段(2005年11月至2008年中期)

這一階段屬于銀行理財產品市場的發展階段，主要特點為產品數量飆升、產品類型日益豐富和資金規模屢創新高等。銀行理財市場從2005年的3560億元人民幣增長到2008年上半年的9260億元人民幣。以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》的頒布為劃分標志，商業銀行個人理財業務監管框架逐步確立。

3.第三階段(2008年中期至2011年底)

這一階段屬于銀行市場的規范階段，主要特點是受全球性金融危機影響，理財產品零/負收益和展期事件的不斷暴露，法律法規的密集出臺等。隨著發行主體產品研發能力的不斷提高和監管力度的不斷加大，銀行理財產品市場定將逐步走向成熟發展之路。

4.第四階段(2012年至今)

這一階段是銀行理財產品市場改革和深化發展階段。隨著《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的頒布實施在理財產品銷售規范方面得到了較大提高，這一階段在對銀行理財產品投資方面加強了監管。

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