第九章：業務創新與發展

第一節 業務創新概述

考點1業務創新概述及基本原則

1.業務創新概述

銀行業務創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織。在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動。

最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高.以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新。

2.業務創新的基本原則

商業銀行開展金融創新。需要遵循如下一些基本原則：

備考提示

“認識你的業務”要求銀行從發展戰略的角度明確創新業務的基本特征和預期的成本收益，確保新業務的拓展符合銀行總體發展的需要。并悉知銀行金融創新業務、運行情況以及市場狀況。

“認識你的風險”要求銀行全面、及時地識別、計量、監測、控制創新活動面臨的各種風險，使金融創新活動限制在可控的風險范圍內，避免銀行在創新活動中遭受重大損失。

“認識你的客戶”要求銀行做好客戶評估和識別工作.針對不同目標客戶群.提供不同的金融產品和服務，使所銷售的產品適合客戶的真實需求.同時盡可能避免利用創新業務欺詐銀行的行為發生。

“認識你的交易對手”要求銀行在創新活動中涉及投資、交易類業務時，務必認真分析和研究交易對手的信用風險、市場風險和法律風險。做好交易對手風險的管理。

考點2 業務創新與客戶利益保護

銀行金融創新的根本目的是，直接拓寬業務領域，創造出更多、更新的金融產品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求。

在金融創新活動中，銀行需要特別注意從審慎盡責、充分信息披露、引導理性消費、客戶資產隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育等方面來保護客戶的利益。

備考提示

“買者自負”原則的兩層意思：一方面，金融投資者要加強自我教育.充分認識金融產品與市場中蘊含的風險，對自己的投資決策負責，不能只關注預期的高收益，還要了解和認識其中的巨大風險。另一方面，“買者自負”也要求產品提供方對產品的已知缺陷和風險進行適當的披露，盡可能避免客戶對所購買的產品存在很大的誤解。

第二節 創新發展趨勢

考點1 業務綜合化與交叉金融工具、證券化

1.業務綜合化與交叉金融工具

從發展趨勢看.資產管理行業和金融市場格局的演變帶來社會融資方式的改變和金融脫媒的深化.推動商業銀行實現四大轉變.成為橫跨各金融領域的綜合金融服務提供商。

(1)從資金提供者轉變為資金組織者，借助渠道、客戶、信息優勢，通過資產管理計劃、理財產品、同業合作等，撮合資金供給和資金需求，提供專業配套服務，由融資到融資融智相結合。

(2)從主要參與貨幣市場到同時涉足資本市場，通過資產管理、投行以及金融市場等業務更多參與到資本市場中，打通貨幣市場與資本市場、股權融資與債權融資，借助平臺優勢，成為資本市場深度參與者。

(3)從資產持有轉變為資產持有與管理并重，依托金融市場，通過資產證券化、資產轉讓等方式.實現資產的流動，提高資產的產出效率。

(4)從交易為主轉變為交易服務并重.更多發展代客業務，為客戶提供各類交易服務，滿足客戶日益增長的財富管理和資產增值需求，成為市場交易服務商。

從監管環境看，銀行、證券、保險、基金、信托之間的資金流動、客戶交叉、產品合作日益頻繁，行業邊界日漸模糊。推動金融監管更加市場化，為商業銀行開展混業經營提供了有利條件。從各金融業態的特點來看，商業銀行強大的資金實力、龐大的客戶基礎、便捷的服務網絡、高效的風控技術，使其在混業經營過程中最具優勢，最有條件作為金融控股平臺，布局其他非銀行金融領域。

2.證券化

信貸資產證券化是銀行向借款人發放貸款.再將這部分貸款轉化為資產支持證券出售給投資者。

與傳統證券融資相比.資產證券化具有以下特征：

資產證券化是一種資產導向型、低成本、結構性融資方式，是一種表外融資方式和增加企業價值的融資方式，同時又是一種流動性風險的管理手段。

考點2 互聯網金融

1.互聯網金融與商業銀行

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

互聯網金融的三個特征：

一是以大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為基礎的客戶信息挖掘和信用風險管理;

二是以點對點直接交易為基礎進行金融資源配置：

三是第三方互聯網支付在資金劃轉上起基礎性作用。

互聯網金融對商業銀行的改變主要體現在以下方面：

(1)提升客戶體驗。互聯網技術將大大縮減商業銀行的交易處理時間，提高風險識別效率，實現付款、理財及貸款的即時處理，打破時間和空間限制，特別是建立在人臉識別技術上的遠程開戶有望在不遠的將來取得重大突破，銀行可以為客戶提供更便捷、更高效、更優質的服務，全面提升客戶體驗。

(2)改變獲客路徑。電子商務的積聚效應推動形成“平臺經濟”并實現快速發展。每一個平臺背后都聚集了大量個人和企業客戶。商業銀行通過與各類平臺合作，批量獲客，可以在短時間內實現客戶和業務量的快速增長。

(3)降低運營成本。借助大數據和互聯網技術，商業銀行實現批量化業務處理。大大降低了運營成本。同時。基于微信等新媒體的病毒式推廣和網絡自發傳播，可以在短時間內將產品信息推送至數以萬計的客戶群體。使營銷成本大幅降低。

(4)創造市場機會。“互聯網+”時代將催生一批新業態、新模式、新機構群體，如P2P機構、互聯網理財、金融資產交易平臺等，作為金融體系的基石，商業銀行可以因此爭取到新的目標客戶和資金監管、清算等業務機會。商業銀行也可以與這些機構在風險管理、產品設計與營銷等方面開展合作，形成新型競合關系。

互聯網金融的發展使商業銀行真正向“以客戶為中心”轉變.通過互聯網金融與傳統業務有機結合而拓展商業銀行服務的邊界和市場.開發有針對性的產品和服務。不斷提高用戶體驗。

2.互聯網金融監管

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。

互聯網金融本質仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。

互聯網金融主要業態的監管職責分工：互聯網支付業務由人民銀行負責監管，網絡借貸業務、互聯網信托業務和互聯網消費金融業務由銀監會負責監管;股權眾籌融資業務和互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。互聯網保險業務由保監會負責監管。

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