第七章：中間業務

第一節 中間業務概述

考點1 中間業務概述

1.中間業務的概念

中間業務是指不構成銀行表內資產、表內負債。形成銀行非利息收入的業務。包括收取服務費或代客買賣差價的理財業務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產品、代理收費、托管、支付結算等業務。

2.中間業務的特點

中間業務相比于傳統業務而言，具有以下特點：

(1)不運用或不直接運用銀行的自有資金。

(2)不承擔或不直接承擔市場風險。

(3)以接受客戶委托為前提.為客戶辦理業務。

(4)以收取服務費(手續費、管理費等)、賺取價差的方式獲得收益。

(5)種類多、范圍廣，產生的收入在商業銀行營業收入中所占的比重日益上升。

3.中間業務的發展與創新

中間業務發展的基礎是中間業務創新。我國銀行的中間業務吸納型和模仿型創新較多.原創型和再創型創新較少.較復雜的金融衍生品的創新能力不足.創新技術含量低。創新的重點主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創新較少。現有的創新產品大多是在傳統存款、貸款、票據、投資、結算、擔保等基礎上進行的創新，缺乏期權、期貨、票據發行便利等復雜的金融衍生品創新，以及各類組合金融產品創新。

備考提示

隨著我國市場經濟和金融體制改革的深入發展.商業銀行以經濟資本為核心的風險與效益約束機制，以及以利潤為最佳實現目標的綜合經營發展模式正在逐步形成。巨額的存貸利差一直是我國商業銀行盈利的基礎。然而，隨著我國利率市場化進程的逐步推進，銀行業競爭日益激烈，商業銀行僅靠獲得傳統的存貸利差收入很難保持長期競爭力，需要大力發展中間業務。

第二節 支付結算業務

考點1 支付結算業務

1.支付結算業務概念

支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。

支付結算業務是銀行的中間業務.主要收入來源是手續費收入。

傳統的結算方式是指“三票一匯”.即匯票、本票、支票和匯款。

在銀行為國際貿易提供的支付結算及帶有貿易融資功能的支付結算方式中，通常是采用匯款、信用證和托收。從信用證和托收又派生出許多帶有融資功能的服務，如打包貸款、出口押匯、出口托收融資、出口票據貼現、進口押匯、提貨擔保等。近年來，又出現了電子匯兌、網上支付等結算方式。

考點2 清算業務

備考提示

常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統及小額定時清算四種模式。

國際清算業務是商業銀行的一項綜合性、服務性、國際性的基礎業務，隨著國際支付業務的日益發展，它對國際銀行業務的發展起著重要的作用。

第三節 代理業務

考點 代理業務

1.代收代付業務

代收代付業務主要包括代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代發工資、代扣住房按揭消費貸款等。目前主要是委托收款和托收承付兩類。

2.代理銀行業務

(1)代理政策性銀行業務

代理政策性銀行業務是指商業銀行受政策性銀行的委托，對其自主發放的貸款代理結算，并對其賬戶資金進行監管的一種中間業務。主要解決政策性銀行因服務網點設置的限制而無法辦理業務的問題。目前主要代理中國進出口銀行和國家開發銀行業務。

代理政策性銀行業務主要包括：代理資金結算、代理現金支付、代理專項資金管理、代理貸款項目管理等業務。根據政策性銀行的需求，現主要提供代理資金結算業務和代理專項資金管理業務。

(2)代理中央銀行業務

代理中央銀行業務是指根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業優勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業銀行承擔的業務。

代理中央銀行業務主要包括：代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業務。

(3)代理商業銀行業務

代理商業銀行業務是商業銀行之間相互代理的業務。

代理商業銀行業務包括：代理結算業務、代理外幣清算業務、代理外幣現鈔業務等。其中主要是代理結算業務，具體包括代理銀行匯票業務和匯兌、委托收款、托收承付業務等其他結算業務。代理銀行匯票業務最具典型性，其又可分為代理簽發銀行匯票和代理兌付銀行匯票業務。

3.代理證券業務

代理證券資金清算業務是指商業銀行利用其電子匯兌系統、營業機構以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業部代理證券資金的清算、匯劃等結算業務。

代理證券資金清算業務主要包括：

①一級清算業務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發生的資金往來業務。

②二級清算業務，即法人證券公司與下屬證券營業部之間的證券資金匯劃業務。

4.代理保險業務

5.其他代理業務

(1)委托貸款業務

根據《貸款通則》的定義，委托貸款系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。

(2)代銷開放式基金

開放式基金代銷業務是指銀行利用其網點柜臺或電話銀行、網上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產品的經營活動。銀行向基金公司收取基金代銷費用。投資者可以通過銀行及時對開放式基金進行認購、申購及贖回。

(3)代理國債買賣

銀行客戶可以通過銀行營業網點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。

除金融機構外，凡持有有效身份證件的個人以及企業或事業社團法人，均可在商業銀行柜臺開立國債托管賬戶并進行國債買賣。柜臺交易實行債券和資金的實時交割結算。承辦銀行和中央國債登記結算有限責任公司可收取與債券托管業務相關的服務費用。

第四節 托管業務

考點 托管業務

1.資產托管業務

(1)定義：指具備托管資格的商業銀行作為托管人，依據有關法律法規，與委托人簽訂委托資產托管合同.履行托管人相關職責的業務。

(2)托管人的職責：針對投資資產的安全保管、資金清算、會計核算、資產估值、投資監督及信息披露等。

(3)品種：證券投資基金托管、保險資產托管、社保基金托管、企業年金基金托管、券商資產管理計劃資產托管、信托資產托管、商業銀行人民幣理財產品托管、QFII(合格境外機構投資者)資產托管、QDII(合格境內機構投資者)資產托管等。

2.代保管業務

代保管業務是銀行利用自身安全設施齊全等有利條件設置保險箱庫.為客戶代理保管各種貴重物品和單證并收取手續費的業務。近年來，出租保管箱業務發展迅速，成為代保管業務的主要產品。此外，代保管業務還包括露封保管業務和密封保管業務。

備考提示

露封保管業務和密封保管業務在辦理保管時都注明保管期限和保管物品的名稱、種類、數量、金額等，區別在于密封保管的客戶在將保管物品交給銀行時先加以密封。

第五節 咨詢顧問業務

考點1咨詢顧問業務

業務種類:

目前，商業銀行開辦的咨詢顧問類業務主要由企業信息咨詢業務、資產管理顧問業務、財務顧問業務。

商業銀行的企業信息咨詢業務主要包括項目評估、企業信用等級評估、驗證企業的注冊資金、資金證明、企業管理咨詢等。

資產管理顧問業務包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供和風險控制等。

財務顧問業務包括大型建設項目的財務顧問業務和企業并購顧問業務。

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