【摘要】2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務，為了方便廣大銀行從業資格考生復習，迅速進入備考狀態，環球網校銀行從業資格頻道小編特將初級《法律法規與綜合能力》復習要點整理匯總，希望對你有一定的幫助。小編祝你學習愉快，考試成功！

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　　負債業務

　　商業銀行的負債主要由存款和借款構成。

　　存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。

　　人民幣存款：又分為個人存款、單位存款和同業存款，外幣存款又分為個人外匯存款和機構外匯存款。

　　借款：包括短期借款和長期借款兩大類。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同業拆借、證券回購協議和向中央銀行借款等。長期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用發行金融債券的形式，具體包括發行普通金融債券、次級金融債券、混合資本債券、可轉換債券等。(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

　　存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。存款業務是銀行的傳統業務。

　　我國商業銀行的存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。人民幣存款又分為個人存款、單位存款和同業存款。(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

　　【例題1：單選題】存款是銀行最主要的(D)。

　　A、投資業務

　　B、風險暴露

　　C、資金用途(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

　　D、資金來源

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　　表3-1簡要列示了存款業務的各種分類。

　　背景知識：金融機構人民幣存款基準利率

　　放開人民幣存款利率的下限

　　1.個人存款業務

　　個人存款又叫儲蓄存款。

　　辦理儲蓄業務，應當遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則(18字原則)

　　自2000年4月1日起，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，實行實名制。

　　(1)活期存款的主要規定

　　活期存款是指不規定存款期限，客戶可以隨時存取的存款。

　　客戶憑存折或銀行卡及預留密碼可在銀行營業時間內通過銀行柜面或通過銀行自助設備隨時存取現金。(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

　　活期存款通常1元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網點通存通兌。

　　①計息金額

　　存款的計息起點為元，元以下角分不計利息。利息金額算至分位，分以下尾數四舍五入。分段計息算至厘位，合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復利外，其他存款不論存期多長，一律不計復利。

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　　②計息時間

　　從2005年9月21日起，我國對活期存款實行按季度結息，每季度末月的20日為結息日，次日付息。

　　③計息方式

　　除年按360、按月30天計息期外，也可按實際天數計算利息，即每年為365天(閏年為366天)，每月為當月公歷的實際天數。(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

　　中國人民銀行將計結息方式選擇權下放到銀行，意味著對于同一存款種類，各家銀行之間將會出現計息方式的差異，從而使儲戶的最終利息收入并不相同。

　　人民幣存款計息的通用公式：

　　利息=本金×利率(年或月或日)×時間(年或月或日)

　　人民幣存款利率的換算公式：

　　日利率(‰0)=年利率(%)÷360，月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　積數計息法：按實際天數每日累計帳戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。目前，各家銀行多使用積數計息法計算活期存款利息。(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

　　計算公式為：利息=累計計息積數×日利率

　　其中，累計計息積數=每日余額合計數

　　日期 存入金額支取金額 余額 日數 積數

　　3.1 2000 2000 3 6000

　　3.4 500 1500 11 16500

　　3.15 1000 2500 4 10000

　　3.19 1000 3500 1 3500

　　3.20結息，計息積數和(6000+16500+10000+3500=36000)

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　　逐筆計息法：按預先確定的計息公式逐筆計算利息。目前，各家銀行多使用逐筆計息法計算整存整取定期存款利息。(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

　　計息期為整年(月)的，計息公式為：

　　利息=本金×年(月)數×年(月)利率

　　計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

　　利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率

　　(2)定期存款的主要規定p54

　　定期存款是個人事先約定償還期的存款，其利率視期限長短而定。整存整取最為常見，是定期存款的典型代表。(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

　　P54表3-3定期存款種類

　　①存款利率

　　定期存款利率視期限長短而定，通常，期限越長，利率越高。

　　②到期支取的定期存款計息

　　到期支取的：定期存款按約定期限和約定利率計付利息。

　　【案例】某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款，假定年利率為3.00%，一年后存款到期時，他從銀行取回的全部金額是多少?

　　解答：連本帶息=12345.67*(1+3%)

　　③逾期支取的定期存款計息

　　逾期支取的：定期存款計息：超過原定存期的部分，除約定自動轉存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并全部計入本金。(環球網校小編整理2016銀行業初級《法律法規》復習要點：負債業務)

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