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　　第二章 信用和利息

　　第一節 信用

　　一、信用的概念

　　1、信用是一種借貸行為，以償還和付息為條件的價值單方面運動。

　　信用實質上是以還本付息為條件，財產使用權的暫時讓渡。

　　2、信用的產生和發展

　　(1)私有制與貧富分化是信用產生的客觀基礎。

　　(2)商品貨幣關系——資金余缺是是信用存在和發展的客觀經濟基礎。

　　3、借貸資本及特點

　　現代市場經濟中，信用主要是以借貨資本為載體運作的。其特點：

　　A、借貸資本是貨幣資本家為了獲取利息貸給職能資本家使用的貨幣資本。

　　B、借貸資本是作為商品的資本。

　　C、借貸資本是所有權資本

　　D、借貸資本有特殊的運動形式： G-G’。

　　E、借貸資本最富拜物教的性質。

　　二、現代信用的主要形式

　　按借貸關系中借者與貸者的不同，現代信用的主要形式有：商業信用、銀行信用、國家信用、消費信用、租賃信用、國際信用6種。

　　(一)商業信用

　　商業信用企業之間在商品交易中相互提供的信用，其基本形式是賒銷和預付款。

　　商業信用的債權債務者都是企業經營者;商業信用貸出的商品資本;商業信用的規模一般與產業資本運動一致。

　　商業信用的局限性

　　(1)商業信用的規模受到企業能提供資本數量的限制

　　(2)商業信用的供求有著嚴格的方向

　　(3)商業信用的期限局限——一般是短期

　　(二)銀行信用

　　銀行信用是銀行和各類金融機構以貨幣形式提供的信用。是現代經濟中最主要的信用形式之一。

　　特點

　　(1)銀行信用是以貨幣形態提供的。

　　(2)銀行信用克服了商業信用在數量和方向上的局限

　　(3)銀行信用以銀行等各類金融機構為媒介。

　　(三)國家信用

　　國家信用是國家(政府)以債務人身份籌集資金的一種形式。

　　作用

　　(1)調節政府收支不平衡

　　(2)彌補財政赤字的重要手段

　　(3)籌集巨額資金的重要手段

　　(4)調節經濟的重要手段

　　(四)消費信用

　　消費信用工商企業、銀行和其他金融機構對消費者提供的信用。

　　消費信用形式：賒銷、分期付款購買商品、消費貸款

　　(五)租賃信用

　　租賃信用是租賃公司、銀行和其他金融機構，通過出租設備工具而收取租金的一種信用形式。

　　形式

　　金融租賃，又稱融資或財務租賃，是一種融資和融物相結合的租賃形式。多用于專用、大型設備的租賃。

　　經營租賃，又稱服務租賃，用于通用設備租賃

　　杠桿租賃，一種投資和信貸相結合的一種租賃方式

　　(六)國際信用

　　國際信用是國際間相互提供的信用。

　　形式

　　(1)國際商業信用：補償貿易、來料加工

　　(2)國際銀行信用，主要為出口信貸

　　(3)國際間政府信用，期限長、利率低

　　(4)國際金融機構信用

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　　三、社會信用體系

　　社會信用體系是與信用信息的征集、披露、使用有關的一系列法律法規、制度、規范、組織機構、監管體制、技術手段。

　　社會信用體系的核心是建立一套有效的信用信息記錄和傳播機制，將失信者個體間的矛盾轉化成失信者與全社會的矛盾，以市場經濟內生的力量，實現社會對失信者的社會聯防懲戒。

　　2、社會信用體系的內容

　　(1)信用信息系統

　　(2)信用法律制度體系

　　(3)信用中介服務體系

　　(4)信用監督管理體系

　　(5)守信激勵與失信懲戒機制

　　四、征信和征信服務

　　征信是以了解企業資信與個人信用為目的的調查，包括對一些與交易有關的數據采集、核實和依法傳播的操作全過程。可分為企業征信與個人征信。

　　利息與利息率

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