【摘要】2017年經濟師考試備考中，網校為方便大家備考2017年經濟師考試，特分享了“2017年經濟師中級金融考試章節考點第三章第二節”，希望對大家預習有幫助，更多資料敬請關注環球經濟師考試頻道……

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　　我國的金融機構與金融制度

　　一、我國的金融中介機構及制度安排(掌握我國的金融中介體系)

　　目前，我國的金融中介機構主要包括商業銀行、政策性銀行、證券機構、保險公司、金融資產管理公司、農村信用社、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。

　　(一)商業銀行(掌握特點及構成)

　　在我國商業銀行是主體，以銀行信貸為主的間接融資在社會總融資中占主導地位。

　　1.國有控股四大商業銀行——主體的主體

　　1994年政策性業務劃出去;

　　1999年各銀行剝離出不良資產給四家金融資產管理公司。四大國有控股銀行簡稱“工農中建”四大金融資產管理公司簡稱“華長東信”

　　2003年起工、中、建開始股份改造，引入戰略投資者，成功上市。

　　2009年農行成立股份有限公司。2010年上市

　　目前四家銀行的國有股份占絕大多數，國家控股大型商業銀行，都采取一級法人的總分行制，分支機構不是獨立的法人。

　　2.股份制商業銀行——商業銀行體系的重要組成部分

　　最早的是交通銀行(1987年4月);1987年4月，交通銀行重組后正式對外營業，成為新中國成立以來的第一家股份制商業銀行

　　股份制股本來源：國家投資、境內外企業法人股、社會公眾股

　　3.城市商業銀行

　　1995年開始由城市信用社合并組建而成;

　　4.農村銀行機構——包括農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行

　　經濟條件較好地區的農村信用社股改建立農村商業銀行;不具備條件的，實行股份合作制，建立農村合作銀行;以上兩者均不行的，繼續發展農村信用社。

　　(1)農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同發起成立的股份制地方性金融機構

　　(2)農村合作銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織入股組成的股份合作制社區性地方金融機構。

　　股份合作制是以合作制為基礎，吸收股份制的一些做法，勞動者的勞動聯合和資本聯合相結合形成的新型企業的組織形式。資本是以股份為主構成，職工股東共同勞動，實現按資按勞分配，權益共享，風險共擔，自負盈虧，獨立核算。

　　(3)村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。2007年3月1日我國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行開業。

　　5.中國郵政儲蓄銀行

　　中國郵政集團公司全資組建的有限責任性質的銀行，2006年12月開業。

　　6.外資銀行——有益的補充

　　1979年第一家外資金融機構在我國設立代表處

　　分類：外資獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行駐華代表機構。

　　(二)政策性銀行(掌握業務特征及改革)

　　1.國家開發銀行

　　1994年3月成立，重點支持國家基礎設施、基礎產業、支柱產業項目和重大技術改造和高新技術產業化項目，提供貸款。

　　國開行貸款分兩種：軟貸款(注冊資本金的運用，)、硬貸款(借入資金的運用)

　　2008年國開行股份公司成立，由政策性銀行轉為商業銀行。

　　2.中國進出口銀行

　　1994年4月成立，資金來源主要通過市場向國內外發行金融債券籌集，為我國機電產品和成套設備出口提供政策性金融支持。

　　3.中國農業發展銀行

　　1994年4月成立，籌集農業政策性信貸資金，主要承擔糧棉油收儲、調銷貸款，代理財政性支農資金的撥付。

　　(三)證券機構(掌握性質及業務特點)

　　1.證券公司

　　證券市場上經營證券業務的非銀行金融機構

　　業務：承銷、經紀、自營證券

　　分類：綜合類證券公司、經紀類證券公司

　　2.證券交易所

　　是依法設立的、不以盈利為目的，為證券交易提供場所、設施的機構。

　　兩家：上海證券交易所，深圳證券交易所

　　職能：提供證券交易場所，制定證券交易所規則，接受上市申請，安排證券上市，組織、監督證券交易，對會員和上市公司監督等。

　　3.證券登記結算公司

　　證券登記結算公司負責每個交易日結束后證券和資金的清算。

　　目前我國實行T+1方式完成清算。

　　(四)保險公司

　　1993年人保被分為中保財產保險公司、中保人壽保險公司、中保再保險公司。

　　(五)其他金融機構(掌握性質及業務特點)

　　1.金融資產管理公司

　　在特定時期政府為解決銀行業不良資產而設立的金融機構。

　　業務：收購處置各銀行剝離出來的不良資產。四大國有控股銀行簡稱“工農中建”

　　四大金融資產管理公司簡稱“華長東信”

　　2.農村信用社

　　特點：社員互助合作、民主管理、服務社員。

　　3.信托投資公司

　　本質是“受人之托，代人理財”，代人理財時是以受托人的名義進行。

　　4.財務公司

　　為企業集團成員提供財務管理服務的非銀行金融機構。

　　1987年第一家集團財務公司——東風汽車工業財務公司成立。

　　業務：對成員單位辦理財務和融資顧問、咨詢，協助成員單位實現交易款項的收付，保險代理，成員單位提供擔保，辦理成員單位之間的委托貸款和委托投資，對成員單位辦理票據貼現與承兌，成員單位之間的內部轉賬結算等。

　　5.金融租賃公司

　　專門承辦融資租賃業務的非銀行金融機構。適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產。

　　1986年我國第一家持有金融營業許可證的金融租賃公司——中國租賃公司。

　　業務：租賃業務、發行金融債券、同業拆借、向金融機構借款、境外外匯借款等。

　　6.小額貸款公司

　　不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的金融機構。

　　服務農村為目的。

　　二、我國的金融調控監管機構及其制度安排(掌握我國的金融監管體系)

　　我國金融監管體系概括來說為“一行三會”，分業監管模式。具體來說主要有：人民銀行、銀監會、證監會、保監會、國家外匯管理局、國有重點金融機構監事會、金融機構行業自律組織等。

　　(一)中國人民銀行(掌握性質和職能)

　　中國人民銀行的歷史沿革(了解)

　　1.中國人民銀行的性質和地位(掌握性質)

　　中國人民銀行是中國的中央銀行——人行的性質。

　　地位：在國務院領導下，具有相對獨立性。

　　2.中國人民銀行的職能(掌握)

　　書上是18條。總結起來是以下幾個方面：

　　(1)發行的銀行：發行、管理人民幣、制定執行相關政策(貨幣政策、人民幣匯率政策、支付結算規則等)

　　(2)銀行的銀行：監督銀行間各種市場(同業拆借市場、票據市場、外匯市場、黃金市場)，制定規范金融控股公司的規則并執行，最終貸款人。(對銀行業務的監管轉由銀監會執行)

　　(3)國家的銀行：經理國庫、代表國家參與有關國際金融活動、國務院交辦的其他事項。

　　(4)監督管理的銀行：擬訂金融發展與改革規劃、完善金融機構運行規則、金融統計、金融信息化、反洗錢、社會信用體系(征信)建立等。

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　　(二)銀行業監督管理委員會(掌握性質和職能)

　　我國銀行業監管體制的沿革(自己看)

　　無專門的監管法規和機構(84年以前)——人行監管(84年以后)——銀監會(2003年4月以后)

　　1.中國銀監會的性質(掌握)

　　國務院授權，統一監督管理商業銀行、城市信用合作社、政策性銀行等銀行性金融機構，以及金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司和由銀監會批準設立的其他金融機構。

　　注：誤區，銀監會不僅監管銀行類金融機構，不能顧名思義。

　　2.銀監會的職責(掌握)

　　教材上16條。總結來看：

　　(1)市場準入監管：銀行業金融機構的設立、變更、終止及業務范圍

　　(2)銀行經營監管(重點職能)：制定銀行業金融機構及業務活動監督管理的規章規則、金融機構的董事和高管的任職資格管理、金融機構經營規則、業務活動(并表監管、經營相關數據統計)、風險狀況、突發事件、接管或重組可能發生信用危機的銀行業金融機構、撤銷違法經營、經營不善的銀行金融機構、查處涉嫌金融違法金融機構工作人員，取締非法從事銀行業金融機構業務活動。

　　(3)其他監管職能：負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作、國務院交辦其他事項

　　(三)中國證券監督管理委員會(掌握職能)

　　中國證監會的歷史沿革(自己看)

　　1998年4月成立

　　證監會的主要職責(掌握)

　　教材13條，主要有：

　　(1)市場準入監管(機構和產品準入)：

　　境內公司境內外股票、可轉債、期貨合約發行上市、交易、清算的監管

　　(2)對機構及其業務的監管

　　對上市公司、證券期貨交易所、證券業協會、期貨業協會、證券期貨經營機構、證券投資基金、證券登記結算公司、期貨結算機構、證券期貨投資咨詢機構、證券資信評級機構、基金托管理機構資格審批、會計師事務所、資產評估機構所從事證券業務。

　　(3)對從業人員管理

　　對相關機構的高管，證券業、期貨業做從業人員資格管理，會計師事務所、資產評估機構所從事證券業務的人員管理。

　　(4)其他職責

　　證券期貨行業的對外交往、國際事務合作，國務交辦的其他事項。

　　(四)中國保險監督管理委員會(掌握職能)

　　1.保監會的性質：是我國保險業的監管機構。

　　2.保監會的職責

　　教材10條

　　(1)市場準入監管(機構和產品準入)：

　　審批關系社會公眾利益的保險險種、強制保險險種、新開發壽險險種、其他險種及其費率。

　　審批保險公司及分支機構、保險集團公司、保險控股公司、保險資產管理公司、境外保險機構代表處、保險代理公司、保險經紀公司、保險評估公司等設立、合并、分立、變更、解散、破產等。

　　(2)對機構及業務的監管

　　保險公司的償付能力、保險保障基金、保險保證金、政策性保險和強制保險、境內保險及非保險機構在境外設立分機構、保險業信息化、保險風險評價預警和監控體系、保險市場運行狀況、擬定保險業發展方針政策等。

　　(3)對從業人員管理

　　各類保險機構的高管、保險做從業人員資格、保險從業人員違法、違規行為。

　　(4)其他職責：國務院交辦其他事項。

　　(五)國家外匯管理局

　　歷史沿革

　　主要職責

　　(六)國有重點金融機構監事會

　　國有重點金融機構監事會對國務院負責，代表國家對國有重點金融機構的資產質量及國有資產保值增值狀況實施監督。

　　(一)監事會與國有重點金融機構的關系

　　監事會與國有重點金融機構是監督與被監督的關系，監事會不參與、不干預國有重點金融機構的經營決策和經營管理活動。

　　(二)監事會的核心

　　國有重點金融機構監事會以財務監督為核心。

　　監事會一般每年對國有重點金融機構定期檢查兩次，可以不定期進行專項檢查。

　　(七)金融機構行業自律組織

　　中國銀行業協會

　　中國證券業協會

　　中國財務公司協會

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　　第二節　金融制度

　　一、金融制度的概念

　　1.金融制度的概念(掌握)

　　金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結構，以及組成該體系的各類金融機構的職責分工和相互關系總和。

　　2.金融制度的構成要素(掌握)

　　(1)金融中介機構

　　(2)金融市場

　　(3)金融監管制度

　　金融制度的構建取決于不同國家、社會制度下的生產力水平及其生產方式的發展狀況，是一個動態演進變化的過程。

　　二、中央銀行制度(掌握)

　　中央銀行是國家賦予其制定和執行貨幣政策，監督管理金融業的規范金融秩序，防范金融風險和維護金融穩定，為商業銀行等變通金融機構和政府提供金融服務，調控金融和經濟運行的宏觀管理機構。

　　中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結構和職能構成等方面。

　　(一)中央銀行的組織形式

　　1.一元式中央銀行制度

　　即一個國家只設立一家統一的中央銀行執行央行職能的制度。一般為總分行制。

　　一元式央行制度特點：組織完善、機構健全、權力集中、職能齊全。世界大多數國家采用。

　　2.二元式中央銀行制度

　　又稱復合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機構，分別行使金融調控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成一個復合式統一的中央銀行體系。

　　二元式央行制度的特點：權力與職能相對分散、分支機構較少。美國、德國采用。

　　3.跨國的中央銀行制度

　　即由若干國家聯合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

　　歐元區的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

　　4.準中央銀行制度

　　是指在一個國家或地區不設置真正專業化、具備完全職能的中央銀行，而是設立若干類似央行的機構執行部分中央銀行的職能。

　　準中央銀行制度的特點：權力分散、職能分解。

　　主要國家有中國香港、新加坡等。

　　(二)中央銀行的資本制度

　　中央銀行的資本金一般由實收資本、留存利潤、財政撥款等構成。

　　1.全部資本由國家所有的資本構成

　　國有化的性質。

　　目前大多數國家的資本結構是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、瑞典、俄羅斯、印度等。

　　2.國家和民間混合所有的資本結構

　　一般國有資占50%以上，有的國家各占50%。

　　國家擁有中央銀行的經營管理和決策權，私人沒有;私人只有分紅的權利。

　　采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾。

　　3.全部資本非國家所有的資本結構

　　美國、意大利、瑞士等少數國家是這種資本結構。

　　4.無資本金的資本結構

　　韓國中央銀行是目前唯一的沒有資本金的中央銀行。

　　5.資本為多國共有的資本結構

　　三、商業銀行制度(掌握專業化銀行制度和綜合性銀行制度)

　　(一)商業銀行的組織制度(有四種)

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設或不允許設分支機構，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優點：(1)防止銀行的集中和壟斷;但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業成本，但限制了業務創新;(3)強化地方服務，但限制了規模效益;(4)獨立性、自主性強，但抗風險能力差。

　　20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經營。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內外設立分支機構。——各國普遍使用的銀行組織形式。

　　(1)總行制;(2)總行管理處制

　　優點：(1)規模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監管與控制

　　缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大;

　　3.持股公司制度

　　又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的銀行的組織制度。是規避單一銀行制的一種制度創新。

　　集團下的每家銀行法律上仍然獨立。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數股票的形式，形成聯合經營的組織制度。也是規避單一銀行制的一種制度創新。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司存在。而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發展策略和業務模式。

　　(二)商業銀行的業務經營制度(掌握)

　　1.分業經營銀行制度

　　又稱專業化銀行制度或分離銀行制度，指商業銀行業務、證券、保險等業務分離，商業銀行只能從事存貸及結算業務，不能經營證券保險等其他金融業務的制度安排。

　　分業經營銀行制度有利于分割商業銀行與其他金融業之間的風險。

　　優點：(1)保護存款人的利益，有利于商業銀行穩健經營、經濟的穩定發展;

　　(2)有利于金融監管達到預期的效果。

　　缺點：(1)不利于金融企業加強競爭力;

　　(2)不利于金融機構通過各類互補性金融業務分散經營風險。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業銀行制度，指商業銀行不僅能從事傳統商業銀行的存貸、結算業務還能從事證券和保險業務的銀行制度。

　　優勢：(1)加強金融業的競爭力;

　　(2)有利于實現規模效益

　　(3)有利于實現范圍經濟

　　(4)分散經營風險

　　缺點：(1)商業銀行信貸資金進入高風險領域，容易引發金融危機;

　　(2)行業壟斷

　　(3)監管難度加大，帶來金融業系統性風險

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　　四、政策性金融制度(掌握)

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動。

　　(一)政策性金融機構的職能

　　1.倡導性職能

　　2.選擇性職能

　　3.補充性職能

　　4.服務性職能

　　(二)政策性金融機構的經營原則(重點)

　　1.政策性原則

　　對國家經濟政策的支持配合上，對產業政策傾斜的行業、領域提供政策性投資和貸款。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機構在經營活動中要注重資產安全。

　　3.保本微利原則

　　以保持政策性金融機構的生存與持續發展。

　　五、金融監管制度(掌握)

　　金融監管制度是金融監管當局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風險等因素，對金融機構、金融市場、金融業務進行監督管理的體制模式。

　　按金融監管的范圍分：集中統一的監管理體制、分業的監管體制和不完全集中統一監管體制。

　　1.集中統一的監管體制

　　(1)又稱單一的、一元化的監管模式，即由央行或另設的專門監管機構承擔對金融業集中統一監管職責的體制模式。

　　(2)一般用于金融混業經營的國家，因此集中統一的監管體制又稱混業監管模式。

　　(3)實行集中統一監管模式的原因：

　　取決于銀行機構提供金融服務的水平;(多元化程度越高，就有條件實行集中統一監管)

　　金融監管水平(金融監管水平越高，就有條件實行集中統一監管)

　　取決于金融自由化和金融創新的發展程度

　　(4)集中統一監管的優點(與分業監相比)：監管成本低、避免重復監管和避免出現監管漏洞或真空。

　　集中統一監管的缺點：缺乏監管競爭性。

　　目前實行這種監管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等

　　2.分業監管體制

　　(1)分業監管體制由多個監管機構對金融業的不同主體及其業務范圍分別進行監管的組織形式。

　　主要在銀行、證券、保險等不同領域分別設立專職的監管部門，對各行業進行審慎監管

　　(2)一般用于銀行實行分業經營的國家或地區。

　　(3)實行分業監管的原因：

　　混業下，內控不健全，風險大

　　市場規則不健全。

　　(4)分業監管的優點：分工明確、不同監管機構之間競爭、監管效率高;

　　分業監管的缺點：監管成本高(機構多)、機構協調困難、重復交叉監管或監管真空。

　　美國、中國香港等實行分業監管體制。

　　(三)不完全集中統一的監管體制

　　1.牽頭式——巴西

　　2.雙峰式——澳大利亞

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