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　　一、金融制度的概念

　　1.金融制度的概念金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結構，以及組成該體系的各類金融機構的職責分工和相互關系總和。

　　2.金融制度的內容

　　(1)金融中介機構：各類金融機構的地位、作用、職能、相互關系

　　(2)金融市場：金融市場的結構和運行機制

　　(3)金融監管制度：中央銀行或監管當局，金融調控、管理的法律法規，金融調控、金融監管的組織形式、運作體制等

　　金融制度的構建取決于不同國家、社會制度下的生產力水平及其生產方式的發展狀況，是一個動態演進變化的過程。

　　二、中央銀行制度

　　中央銀行是國家賦予其制定和執行貨幣政策，監督管理金融業和規范金融秩序，防范金融風險和維護金融穩定，為商業銀行等普通金融機構和政府提供金融服務，調控金融和經濟運行的宏觀管理機構。

　　中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結構和職能構成等方面。

　　(一)中央銀行的組織形式

　　一元式中央銀行制度、二元式中央銀行制度、跨國的中央銀行制度、準中央銀行制度

　　1.一元式中央銀行制度

　　即一個國家只設立一家統一的中央銀行執行央行職能的制度。一般為總分行制，逐級垂直隸屬。

　　一元式央行制度特點：組織完善、機構健全、權力集中、職能齊全。世界大多數國家采用。

　　2.二元式中央銀行制度

　　又稱復合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機構，分別行使金融調控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成一個復合式統一的中央銀行體系。

　　二元式央行制度的特點：權力與職能相對分散、分支機構較少。美國、德國(聯邦制國家)采用。

　　3.跨國的中央銀行制度

　　即由若干國家聯合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

　　歐元區的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

　　特點：歐洲央行獨立于歐盟各成員國政府，在歐元區發行統一貨幣(歐元)，對各成員國制定和實施統一的貨幣政策。

　　4.準中央銀行制度

　　是指在一個國家或地區不設置真正專業化、具備完全職能的中央銀行，而是設立若干類似央行的金融管理機構執行部分中央銀行的職能，并授權若干商業銀行也執行部分中央銀行職能。

　　準中央銀行制度的特點：權力分散、職能分解。

　　主要國家/地區有新加坡、中國香港等。

　　【例1·單選題】1998年6月1日成立的歐洲中央銀行的組織形式屬于( )。

　　A.一元式中央銀行

　　B.二元式中央銀行

　　C.跨國的中央銀行

　　D.準中央銀行

　　【正確答案】C

　　【答案解析】本題考查跨國中央銀行制度的相關知識。1998年6月1日成立的歐洲中央銀行是一個典型的跨國式中央銀行。參見教材P37。

　　(二)中央銀行的資本構成

　　中央銀行的資本金一般由實收資本、留存利潤、財政撥款等構成。

　　五種類型的資本結構：

　　1.全部資本為國家所有的資本結構

　　國有化的性質。

　　目前大多數國家的資本結構都是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、印度、俄羅斯等。

　　2.國家和民間股份混合所有的資本結構

　　一般國有資本占50%以上，有的國家各占50%。

　　國家擁有中央銀行的經營管理和決策權，私人沒有;私人只有分紅的權利。

　　采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾。

　　3.全部資本非國家所有的資本結構

　　美國、意大利、瑞士等少數國家是這種資本結構。

　　4.無資本金的資本結構

　　中央銀行的運行是由政府授權，依照國家法律履行中央銀行各項職責。

　　韓國中央銀行是目前唯一的沒有資本金的中央銀行。

　　5.資本為多國共有的資本結構

　　在跨國中央銀行制度下，中央銀行的資本金由貨幣聯盟成員國共同出資構成。

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　　三、商業銀行制度

　　(一)商業銀行的組織制度(四種)

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設或不允許設分支機構，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優缺點：(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業成本，但限制了業務創新;(3)強化地方服務，但限制了規模效益;(4)獨立性、自主性強，但抗風險能力差。

　　20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經營。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內外設立分支機構。——各國普遍使用的銀行組織形式。

　　兩種形式：(1)總行制(總行開展經營活動);(2)總管理處制(總行不開展經營活動)。

　　優點：(1)規模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監管。

　　缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

　　3.持股公司制度

　　又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。是規避法律限制開設分支行的一種策略。

　　集團下的每家銀行法律上仍然獨立。

　　優點：彌補單一銀行制度的不足，有效擴大銀行資本總量，增強經營實力，提高競爭和抵御風險的能力。

　　缺點：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;在一定程度上限制銀行經營的自主性和靈活性，不利于增強銀行業務的活力和創新能力。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數股票的形式，形成聯合經營的組織制度。也是規避法律限制開設分支行的一種策略。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發展策略和業務模式。

　　優缺點類似“持股公司制度”。

　　【例2·單選題】由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數股票的形式，形成聯合經營的銀行組織制度稱為( )制度。

　　A.持股公司

　　B.連鎖銀行

　　C.分支銀行

　　D.單一銀行

　　【正確答案】B

　　【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數股票的形式，形成聯合經營的銀行組織制度。

　　(二)商業銀行的業務經營制度

　　1.分業經營銀行制度

　　又稱專業化銀行制度或分離銀行制度，指商業銀行業務與證券、保險等業務分離，商業銀行只能從事存貸及結算業務，不能經營證券、保險等其他金融業務的制度安排。

　　分業經營銀行制度有利于分割商業銀行與其他金融業之間的風險。

　　優點：(1)保護存款人的利益，有利于商業銀行穩健經營與經濟的穩定發展;

　　(2)有利于金融監管達到預期的效果。

　　缺點：(1)不利于金融企業加強競爭力;

　　(2)不利于金融機構通過各類互補性金融業務分散經營風險。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業經營銀行制度，指商業銀行不僅能從事傳統商業銀行的存貸、結算業務還能從事證券和保險業務的銀行制度。

　　優勢：

　　(1)加強金融業的競爭力;

　　(2)有利于實現規模效益;

　　(3)有利于實現范圍經濟;

　　(4)分散經營風險;

　　(5)使客戶得到綜合性服務。

　　缺點：

　　(1)商業銀行信貸資金進入高風險領域，容易引發金融危機;

　　(2)行業壟斷;

　　(3)監管難度加大，帶來金融業系統性風險。

　　四、政策性金融制度

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動。

　　(一)政策性金融機構的職能

　　1. 倡導性職能/誘導性職能(引導資金流向符合經濟政策意圖的投資領域)

　　2.選擇性職能(選擇是以政府的政策意圖為導向)

　　3.補充性職能(商業性金融機構不愿或無力選擇的領域)

　　4.服務性職能(服務對象：企業，政府)

　　(二)政策性金融機構的經營原則

　　1.政策性原則

　　對國家經濟政策的支持配合上，對產業政策傾斜的行業、領域提供政策性投資和貸款。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機構在經營活動中要注重資產安全。

　　3.保本微利原則

　　以保持政策性金融機構的生存與持續發展。

　　五、金融監管制度

　　金融監管制度是金融監管當局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風險等因素，對金融機構、金融市場、金融業務進行監督管理的體制模式。

　　按金融監管的范圍分：集中統一的監管體制、分業的監管體制和不完全集中統一監管體制。

　　(一)集中統一的監管體制

　　(1)又稱單一的、一元化的監管模式，即由央行或另設的專門監管機構承擔對金融業集中統一監管職責的體制模式。

　　(2)一般用于金融混業經營的國家，因此集中統一的監管體制又稱混業監管模式。

　　(3)實行集中統一監管模式的原因：

　　①銀行機構提供金融服務的水平(多元化程度越高，就越有條件實行集中統一監管)

　　②金融監管水平(金融監管水平越高，就越有條件實行集中統一監管)

　　③金融自由化和金融創新的發展程度(金融自由化和金融創新的發展程度越高，就越有條件實行集中統一監管)

　　(4)集中統一監管的優點(與分業監管相比)：監管成本低、避免重復監管和避免出現監管漏洞或真空。

　　集中統一監管的缺點：缺乏監管競爭性，容易導致金融監管的低效率和官僚主義。

　　(5)目前實行這種監管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等。

　　(二)分業監管體制

　　(1)分業監管體制是由多個監管機構對金融業的不同主體及其業務范圍分別進行監管的組織形式。

　　主要在銀行、證券、保險等不同領域分別設立專職的監管部門，對各行業進行審慎監管。

　　(2)一般用于銀行實行分業經營的國家或地區。

　　(3)實行分業監管的原因：

　　①金融機構內控不健全，如果混業監管，風險較大。

　　②市場規則不健全，如果混業監管，容易產生泡沫經濟。

　　(4)分業監管的優點：分工明確、不同監管機構之間競爭、監管效率高;

　　分業監管的缺點：監管成本高(機構多)、機構協調困難、重復交叉監管或監管真空。

　　(5)美國、中國香港等實行分業監管體制。

　　(三)不完全集中統一的監管體制

　　兩類監管體制：

　　1.牽頭式：某一監管機構協調監管工作——巴西

　　2.雙峰式：一類金融監管機構進行審慎監管;一類金融監管機構進行金融經營活動監管——澳大利亞

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