熱門輔導班型：2015年一對一雙證班熱招

　　制定汽車消費方案

　　(一)概述

　　隨著人們收入水平的快速增長和消費者年輕化的趨勢，我國的汽車消費正在不斷地提高我國的汽車化水平，支撐著汽車消費需求的快速增長。

　　雖然相對于房屋，汽車較為便宜，但是對于一般家庭而言，購買汽車仍然是一筆較大的開支，需要合理地籌劃。汽車消費可以為購買者帶來交通上的自由便捷，對一些人來說，擁有汽車也是身份和成功的象征。然而，在總的購車費用中，各種稅費所占的比例高的，能達到總費用的40%。一般而言，因購車而繳納所有費用幾乎占到購車款的15%~20%，而且這些費用中的大部分都是按年收取的，這就意味著購車之后每年將有一筆不小的現金流出，如果沒有穩定充足的收入來源，這筆現金流支出將會給家庭帶來不小的負擔。

　　所以，在購車時，要注意購車的費用和方式，購車方式可以分為：

　　(二)自籌經費購車與貸款購車的決策。

　　銀行大都規定，貸款買車人必須購買制定經銷商的汽車，并提供銀行認可的財產抵押、質押、或第三方保證。個人汽車消費貸款的年限是3~5年，汽車消費貸款的首期付款不得低于所購車輛的價格的20%。且收入金額高、貸款期限短、每月償還的本息太高也使得許多人覺得貸款買車心里不踏實，人們普遍認為貸款價格不能比一次性付款貴太多。而打算貸款買車的人也普遍感到手續比較繁瑣，既要提供身份證明、戶籍證明、職業和收入等證明，又要接受資信評估調查、提供擔保所需的證明，不僅浪費時間，還要花費一筆額外的費用。

　　事實上，雖然貸款有不少冗繁的手續，但它的好處也確實很吸引人。汽車不同于房產，它沒有增值功能，如果客戶對投資較為擅長，也可以考慮通過貸款的方式剩下資金另作投資而實現增值。如果客戶的投資收益率要比銀行貸款購車的利率要高，這時貸款買車是比較合算的。理財規劃師應該根據客戶自身的情況，幫助其決定是否進行貸款。

　　那么，如何進行汽車消費信貸的安排呢?

　　(三)汽車消費信貸

　　汽車消費信貸的種類有兩種，分別是個人汽車消費貸款和個人車庫車位貸款。其中前者是我們學習的重點，而個人車庫車位貸款涉及的內容很少，我們就略去不講了。

　　1. 個人汽車消費貸款

　　是銀行向申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款。個人汽車消費貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。具體來說，我們要注意以下的汽車消費貸款合同的一些條款。

　　(1)貸款對象和條件。有效身份證明，完全民事行為能力，正當職業，穩定而合法的收入或資產，隱含認可的擔保，等等。

　　(2)貸款期限、利率和金額。

　　期限：3~5年，二手車不超3年。

　　利率：中國人民銀行規定的同期貸款利率。按期限長短進行調整。

　　金額：各家銀行的要求有差異。

　　(3)貸款擔保。權利質押擔保，抵押擔保和第三方保證。各家銀行的規定大同小異，可以向銀行詳細咨詢。

　　(4)貸款保險。各家銀行規定不同，某些銀行要求辦理質押物保險，保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，保單以銀行為第一受益人，保單不得有任何有損貸款人權益的限制條件。

　　(5)還款方式。個人汽車消費貸款的還款方式同個人住房貸款的大致相同。低于一年的則到期還本付息，超過一年的則可以選擇等額本息還款法或等額本金還款法，可以按月還也可以按季度還。

　　我們在介紹住房消費貸款時已經對這些還款方式做了比較詳細的論述，如果還未學明白，學員們可以先自行復習一下。下面我們舉一個例子來說明一下。

　　【例】小王大學畢業5年來，一直在一家大型合資制藥廠工作，目前已任市場營銷部經理助理，月收入為5500元。現準備貸款購買一輛車，貸款金額為10萬元，貸款期限5年。

　　如果用按月等額本息還款方式，根據年金計算的公式，可以計算出每月還款1926.31元，加上每月1800元的養車費用，兩項合計達到3726.31元，如果再考慮日常的生活開銷和教育投資，以及將來的婚姻籌備費用等，對于小王來收，還款的壓力是相當大的。

　　這種情況下，根據小王的實際情況分析，雖然小王目前收入水平屬中等，但其職業前景良好，預期未來收入將會穩步上升，如果采用“按月等額本息年度遞減”的還款方式組合，采用遞增法，逐年遞增的還款額，與小王的預計年收入較為匹配，這樣，第一年小王的車輛還款成本每月可以降低，可以減輕其還款壓力。

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