公眾責(zé)任保險

　　公眾責(zé)任保險，主要承保各種團體及個人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以至日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟賠償責(zé)任。它是一種無形財產(chǎn)保險，它承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，沒有實際標(biāo)的。

　　1.保險責(zé)任

　　公眾責(zé)任保險承保的是被保險人在保險期限內(nèi)，在保險地點發(fā)生的，由被保險人的侵權(quán)行為造成的依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對第三者的民事賠償責(zé)任。保險人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險賠償責(zé)任包括被保險人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費用。這里要注意的幾點是：(1)保險人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任;(2)被保險人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害;(3)公共責(zé)任保險直接保險的對象是被保險人，受害人無權(quán)直接向保險人索賠;(4)有關(guān)費用指的是被保險人因侵權(quán)行為而應(yīng)付給受害人的法律訴訟費用及經(jīng)保險人事先同意的被保險人自己支付的費用。

　　2.除外責(zé)任

　　公共責(zé)任保險的除外責(zé)任，可以分為三個方面：(1)絕對除外責(zé)任：除了一般所共有的除外責(zé)任，如被保險人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。如任何與被保險人一起居住的親屬引起的損害事故并不構(gòu)成公眾責(zé)任險的賠償對象;由于振動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任。(2)公眾責(zé)任不能保，但其他保險可承保的除外責(zé)任：如為被保險人服務(wù)的雇員受到的傷害，被保險人所有或以其名義使用的各種機動車輛、飛機、船舶等引起的損害事故等。(3)可以附加承保的除外責(zé)任：如公眾場所被保險人占有或以其名義使用的電梯、起重機或其他升降機導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險不予承保，但可在基本保險單上擴展加保。

　　3.保險費率及保險費的計算

　　(1)保險費率：沒有固定的保險費率，而是視每一被保險人的風(fēng)險情況逐筆議定費率。

　　(2)保險費是按賠償限額選擇適用的費率計算。一般分三種：①有累計賠償限額的：保險費=累計賠償限額×適用費率。②無累計賠償限額的：保險費=每次事故賠償限額×適用費率。③其他，按經(jīng)營場所面積計算：保險費=場地占有面積×單位面積保險費。

　　4.賠償限額與免賠額

　　(1)賠償限額是公眾責(zé)任保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的最高限額。由于公眾責(zé)任險承保了人身傷害和財產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計算有幾種不同的方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項限額、無累計限額。②規(guī)定每次事故的人身事故和財產(chǎn)損失的分項限額，再規(guī)定保險期內(nèi)累計賠償限額。③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項，再規(guī)定整個保險期內(nèi)累計賠償限額。

　　(2)免賠額是保險人的免責(zé)限度。公眾責(zé)任保險對他人財產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財產(chǎn)損失程度如何，保險人不負責(zé)賠償免陪額以內(nèi)的賠償，而是由被保險人自己承擔(dān)。

　　(3)法律費用的承擔(dān)：如果被保險人承擔(dān)的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費用按以下公式分?jǐn)偅罕ｋU人應(yīng)攤費用=全部法律費用×賠償限額÷被保險人應(yīng)付賠償額。

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