第四章：風險管理和保險規劃

　　鑒定要點:

　　1、風險的概念，特征及構成要素

　　2、保險的概念，特性，分類，職能及現狀

　　3、風險與保險的關系

　　4、保險的基本原則

　　5、保險合同的主體，客體，內容，形式，種類及特點

　　6、人身保險和財產保險產品介紹

　　第一節 收集客戶信息

　　理財規劃師所面對的大多是小型商業保險購買者，小型商業保險購買者與大型商業保險購買者相比，他們的需求相對要簡單一些，這些客戶通常具有以下特征：

　　1、對保險產品的保障性需求大于投資性需求。

　　2、對保險條款不太熟悉。

　　3、在無充分保險的情況下，一旦家庭主要經濟來源發生風險事故，將給客戶的家庭和個人帶來極大的經濟損失。

　　4、大多數客戶的家庭經濟狀況較為良好，這使得他們把保險視為一種生活必備品，有較為迫切地購買保險產品的需要。

　　第二節 提供咨詢服務

　　第一單元 保險基礎知識

　　一、風險

　　1、概念：風險是指某種事件發生的不確定性

　　2、特征：

　　(1)客觀性

　　(2)普遍性

　　(3)不確定性

　　(4)可測性

　　(5)發展性

　　3、構成要素：

　　(1)風險因素

　　(2)風險事故

　　(3)風險損失

　　(4)風險載體

　　4、(2006年11月第80題)種類

　　(1)投機風險與純粹風險

　　(2)自然風險與社會風險

　　(3)基本風險與特殊風險

　　(4)人身風險、財產風險、責任風險與信用風險

　　5、風險對財務狀況的影響

　　(1)人們必須有足夠的資金應付損失發生對其財務所帶來的巨大打擊

　　(2)風險所帶來的物質損失會使人們消費水平降低

　　(3)損失還導致相應支出的增加

　　6、風險與保險的關系

　　(1)風險是保險產生和發展的前提

　　(2)保險對風險管理也有著實質的影響

　　(3)風險與保險存在著互制互促的關系

　　二、保險

　　1、定義：是集合具有同類風險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因約定風險事故所致經濟損失或由此而引起的經濟需要進行補償或給付的行為。

　　2、特性：

　　(1)經濟性

　　(2)互助性

　　(3)契約性

　　(4)科學性

　　3、可保風險應具備的理想條件

　　(1)必須是純粹風險

　　(2)風險所致的損失可以預測

　　(3)損失的程度不要偏大偏小

　　(4)存在大量同質風險單位

　　(5)損失的發生純屬意外

　　4、保險的分類

　　(1)按照風險性質分類：商業保險、社會保險和政策保險

　　(2)按照保險標的分類：財產保險、人身保險、責任保險和信用保證保險

　　(3)按照風險轉移層次劃分，保險可分為：原保險、共同保險、重復保險、再保險和責任保險

　　(4)按照實施方式分類，保險可以分為自愿保險和強制保險

　　5、(2006年11月第81.84題)保險的職能和作用

　　(1)基本職能：分散風險的職能和補償損失的職能

　　(2)保險的派生職能有：融通資金的職能 防災防損的職能 社會管理職能

　　分配職能 分散風險職能

　　(3)作用：微觀經濟作用和宏觀經濟作用

　　6、改革開放后中國保險業的發展狀況

　　(1)業務發展迅速，規模不斷壯大

　　(2)經營主體有了較大發展

　　(3)保險法律法規不斷完善

　　(4)保險市場對外開放度不斷加大

　　工作要求：

　　工作程序：

　　第一步 分析客戶面臨的人身風險

　　第二步 分析客戶面臨的財產損失風險

　　第三步 分析客戶面臨的責任風險

　　第四步 分析客戶面臨的投資風險

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