風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)的基本概念

　　風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它一般有兩種含義，一是可能存在損失;二是該損失是不確定的。

　　大數(shù)法則是概率論的法則之一，也是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。它指在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)的基本要素

　　風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個基本要素構(gòu)成。

　　一般根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)劃分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素)、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素(又稱風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素)三種類型。

　　以上三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素屬于與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者歸入無形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。

　　損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

　　風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

　　風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)一般由兩個部分組成：按時間劃分為損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

　　(1)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

　　①降低損失成本。

　　②減輕和消除精神壓力。

　　(2)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

　　①維持企業(yè)的生存。

　　②生產(chǎn)能力的保持與利潤計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。

　　③保持企業(yè)的服務(wù)能力。

　　④履行社會責(zé)任。

　　(六)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效果評價(jià)五個主要環(huán)節(jié)。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的識別

　　風(fēng)險(xiǎn)的識別是指經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)的估測

　　風(fēng)險(xiǎn)的估測是指在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。

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