第一節　概述

　　一、風險和保險

　　(一)風險的基本概念

　　1.風險的概念

　　風險是損失的不確定性。它一般有兩種含義，一是可能存在損失;二是該損失是不確定的。

　　2.損失頻率與損失程度

　　損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內一定數目的危險單位中可能受到損失的次數或程度，通常以分數或百分率來表示。即：損失頻率=損失次數/危險單位數。

　　損失程度是標的物發生一次事故損失的額度。損失程度=實際損失額/發生事故件數。

　　損失頻率與損失程度一般成反比關系：即往往是損失頻率很高，但損失程度不大;損失頻率很低，但損失程度大。

　　3.風險與概率

　　概率是不確定事件的確定性程度。用公式表示：0≤P(A)≤1。其中：

　　A表示某種隨機事件;

　　P表示事件的概率逐漸趨于某個常數;

　　P(A)表示常數P為事件A的概率;

　　1表示事件必然發生的概率;

　　0表示不可能事件的概率。

　　以概率為尺度，從數量的角度來研究隨機現象變動的關系和規律性的科學則稱為概率論。概率大，表示某種隨機事件出現的可能性就大;反之，概率小，則表示某種隨機事件出現的可能性就小。概率值永遠是正數。如果將同類事件的所有不同結果的概率都相加，則概率之和必為1。

　　大數法則是概率論的法則之一，也是保險的數理基礎。它指在隨機事件的大量出現中往往呈現幾乎一致的規律。

　　4.危險單位

　　危險單位是發生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。

　　(二)風險的基本要素

　　風險由風險因素、風險事故和損失三個基本要素構成。

　　1.風險因素

　　風險因素是指引起或增加風險事故發生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。一般根據風險因素的性質劃分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。

　　實質風險因素又稱物理風險因素，是有形的并能直接影響事物物理功能的有形因素。

　　道德風險因素是與人的品德修養有關的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因或條件。

　　心理風險因素是與人的心理狀態有關的無形因素，又稱風紀風險因素。它是由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風險事故發生的機會或擴大損失程度的因素。

　　以上三種風險因素中，道德風險因素和心理風險因素屬于與人的行為有關的風險因素，故二者歸入無形風險因素或人為風險因素。

　　2.風險事故

　　風險事故是指造成生命財產損失的偶發事件。

　　3.損失

　　損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。

　　風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體。這三者的關系為：

　　(1)風險因素是指引起或增加風險事故發生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發生的潛在原因;

　　(2)風險事故是造成生命財產損失的偶發事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介;

　　(3)損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。故風險事故發生會造成損失。

　　(三)風險的種類

　　對風險的基本分類方法如下：

　　1.純粹風險和投機風險

　　純粹風險指只可能造成損失而無獲利可能的風險。

　　投機風險指既能造成損失也可能產生收益的風險。投機風險所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。

　　2.靜態風險和動態風險

　　靜態風險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風險。

　　動態風險是由于人類社會活動而產生的各種風險。

　　3.基本風險和特定風險

　　基本風險是指風險的起源與影響方面都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。所以基本風險是在全社會范圍普遍存在的風險。

　　特定風險(Particular　risk)是指與某特定人有因果關系的風險。所以特定風險一般由特定的個人所引起，而且損失僅涉及個人的風險。

　　4.財產風險、人身風險、責任風險和信用風險

　　財產風險是可能導致財產發生毀損、滅失和貶值的風險。

　　人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因導致經濟損失的風險。

　　責任風險是指因侵權或違約致使他人遭受人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。

　　信用風險是指在經濟交往中，權利方與義務方之中，由于一方違約或犯罪而給對方造成經濟損失的風險。

　　5.自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險

　　自然風險是指因為自然現象或物理現象所導致的風險。

　　社會風險是指因為個人行為的反常或不可預料的團體行為所導致損失的風險。

　　經濟風險是指在經濟活動過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產量減少或價格漲跌所導致損失的風險。

　　政治風險是由于種族、宗教沖突、叛亂、戰爭等所導致的風險。

　　6.可管理風險和不可管理風險

　　可管理風險是可以預測及控制的風險;

　　不可管理風險則是不可以預測及不可以控制的風險。

　　(四)風險成本

　　風險成本是指因為風險的存在和風險事故發生后人們所必須支出的費用和預期經濟利益的減少。

　　風險成本一般分為三類：

　　(1)風險損失的實際成本

　　風險損失的實際成本由風險造成的直接損失成本和間接損失成本共同構成。

　　(2)風險損失的無形成本

　　風險損失的無形成本是指風險對社會經濟、福利、社會生產率、社會資源配置以及社會再生產等諸方面的破壞后果。

　　(3)風險損失的預防或控制成本

　　風險損失的預防或控制成本是指為預防和控制風險損失，必須采取各種措施而支付的費用。具體包括資本支出和折舊費、安全人員費(含薪金、津貼、服裝費等)、訓練計劃費用、施教費以及增加的機會成本。

　　(五)風險管理

　　1.風險管理的定義

　　風險管理是經濟單位透過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

　　2.風險管理的目標

　　風險管理目標一般由兩個部分組成：按時間劃分為損失發生前的風險管理目標和損失發生后的風險管理目標。

　　(1)損失發生前的風險管理目標

　　①降低損失成本。

　　②減輕和消除精神壓力。

　　(2)損失發生后的風險管理目標

　　①維持企業的生存。

　　②生產能力的保持與利潤計劃的實現。

　　③保持企業的服務能力。

　　④履行社會責任。

　　(六)風險管理的基本程序

　　風險管理的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和管理效果評價五個主要環節。

　　1.風險的識別

　　風險的識別是指經濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理并對風險的性質進行鑒定的過程。

　　2.風險的估測

　　風險的估測是指在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量、細致的損失資料加以分析，運用概率論和數理統計方法，估計和預測風險發生的概率和損失程度。

　　3.風險對策和風險管理技術的選擇

　　風險對策是在識別風險和估測風險的基礎之上，根據風險性質、風險頻率、損失程度及自身的經濟承受能力選擇適當的風險處理方法的過程。

　　風險管理方法分為控制法和財務法兩大類：其中控制法的目的是降低風險頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各種條件。而財務法是事先做好吸納風險成本的財務安排。

　　(1)控制法

　　控制法是指避免、消除風險或減少風險發生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。主要包括：

　　1)避免

　　避免是放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能導致風險損失的目的。

　　2)預防

　　預防是指在風險發生前為了消除或減少可能引發損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。

　　3)抑制

　　抑制是指風險事故發生時或之后采取的各種防止損失擴大的措施。

　　4)風險中和

　　風險中和是風險管理人采取措施將損失機會與獲利機會進行平分。

　　5)集合或分散

　　集合或分散是集合性質相同的多數單位來直接分擔所遭受的損失，以提高每一單位承受風險的能力。

　　(2)財務法

　　財務法是通過提留風險準備金事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法，即對無法控制的風險事前所做的財務安排。它包括自留或承擔和轉移兩種。

　　1)自留或承擔

　　自留是經濟單位或個人自己承擔全部風險成本的一種風險管理方法，即對風險的自我承擔。

　　自留有主動自留和被動自留之分。

　　2)轉移

　　風險轉移是一些單位或個人為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關的財務后果轉嫁給另一單位或個人承擔的一種風險管理方式。

　　風險轉移分為直接轉移和間接轉移。

　　直接轉移是風險管理人將與風險有關的財產或業務直接轉移給他人;

　　間接轉移是指風險管理人在不轉移財產或業務本身的條件下將與財產或業務有關的風險轉移給他人。

　　4.風險管理效果評價

　　風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。

　　(七)風險與保險的關系

　　1.可保風險

　　可保風險是保險人可接受承保的風險。即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。可保風險必須具備下列5個條件：

　　(1)可保風險是純粹風險。

　　(2)風險的發生必須具有偶然性。

　　(3)風險的發生是意外的。

　　意外指非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風險，為法律所禁止，與社會道德相矛盾;必然發生為人們準確預期。因此，故意行為引起風險及必然發生的風險，都不可能通過保險來轉移。如賭博、自然損耗、機器磨損等則為不可保風險，賭博為法律所禁止，自然損耗、折舊為必然，因此就不可能為保險人承保。非意外風險屬于不保風險。

　　(4)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。

　　(5)風險的損失必須是可以用貨幣計量的。

　　以上五個可保風險條件相互聯系、相互制約。

　　2.風險管理與保險的關系

　　風險管理與保險存在著密切關系：

　　(1)風險是保險產生和存在的前提。

　　(2)風險的發展是保險發展的客觀依據。

　　(3)保險是風險處理的傳統有效的措施。

　　(4)保險經營效益要受風險管理技術的制約。

　　二、保險的概述

　　(一)保險的概念

　　保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災害和意外事故所造成的經濟損失或在人身保險事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業等)發生時給付保險金的一種經濟補償制度。

　　(二)保險的基本要素

　　保險的基本要素有：

　　第一，特定風險事故的存在。

　　第二，多數經濟單位的結合。

　　第三，費率的合理計算。

　　第四，保險基金的建立。

　　(三)保險的特征

　　保險的特征分為基本特征與比較特征，前者是一般特征;后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險的基本特征主要有：經濟性、互助性、契約性、科學性;比較特征包括通過保險與賭博、儲蓄、救濟、保證、自保的對比來闡述保險的特征。下文主要闡述保險的比較特征。

　　1.保險與賭博

　　保險與賭博二者同屬于由偶然事件所引起的經濟行為，并且在給付與反給付的總量都是相等的。但兩者存在著本質上的區別：(1)目的不同;(2)手段不同;(3)結果不同;(4)對標的的要求不同;(5)風險性質不同。

　　2.保險與儲蓄

　　保險與儲蓄都是為將來的經濟需要進行的資金積累的一種形式，但二者存在區別：(1)支付的條件不同;(2)計算技術要求不同;(3)財產準備的性質不同;(4)行為性質不同。

　　3.保險與保證

　　保證與保險都是為對將來偶然事件所致損失的補償。但仍有下列區別：

　　(1)保險是多數經濟單位的集合組織，保證僅為個人間法律關系的約束;(2)保險以其行為本身的預想為目的，并不附屬于他人的行為而生效，保證則附屬于他人的行為而發生效力;(3)保險合同成立后，投保人必須交付保險費，保險人于保險事故發生時賠付保險金;保證合同成立后，在特定風險事故發生時，就買賣保證而言，僅賣方負一定的義務，并無對價關系，就債務保證而言，僅保證人負責代償債務的給付，債權人不作任何對等的給付;(4)保險基于合理的計算，有共同準備財產的形成;保證并無任何精確的計算，僅出于當事人當時心理上或主觀上的確信，或有特別的準備財產，但僅為當事人的個人行為。

　　4.保險和慈善

　　保險和慈善均為對經濟生活不安定的一種補救行為。其目標均為努力使社會生活正常和穩定。二者的區別在于：(1)保險實行的是有償的經濟保障，而慈善實行的是無償的經濟幫助。(2)保險當事人地位的確定基于雙方一定的權利義務關系，而慈善的授受雙方無對等義務可言，并非一定的權利義務關系。(3)保險機構是具有互助合作性質的經濟實體，慈善機構則完全是依靠社會資助的事業機構;(4)保險行為受保險合同的約束，慈善事業是根據社會救濟政策履行職責;(5) 保險共同準備財產的形成基于數學計算為基礎，慈善則大都為無準備財產，即使有準備財產，也是出資人的自愿行為。

　　(四)保險的職能

　　1.保險的基本職能

　　保險的基本職能有兩個，即經濟補償和保險金給付職能。經濟補償職能是在發生保險事故造成損失根據保險合同按所保標的的實際損失數額給予賠償;保險金給付職能是在保險事故發生時保險雙方當事人根據保險合同約定的保險金額進行給付。

　　2.保險的派生職能。保險的派生職能包括融資職能、防災防損職能。

　　(五)保險的作用

　　保險作用是保險職能在具體工作中的表現。主要表現在宏觀經濟和微觀經濟兩方面。

　　1.保險的宏觀作用

　　保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經濟總體所產生的經濟效應。其作用主要為：

　　(1)有利于國民經濟持續穩定的發展;

　　(2)有利于科學技術的推廣應用;

　　(3)有利于社會的安定;

　　(4)有利于對外貿易和國際交往，促進國際收支平衡。

　　2.保險的微觀作用

　　保險在微觀經濟中的作用是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務處理手段所產生的經濟效應。從一般意義上說表現在以下幾方面：

　　(1)保險有助于企業及時恢復經營、穩定收入;

　　(2)有利于企業加強經濟核算;

　　(3)促進企業加強風險管理;

　　(4)有利于安定人們生活;

　　(5)提高企業和個人信用。

　　(六)保險運行環節

　　1.展業

　　保險展業就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。

　　(1)保險宣傳

　　保險宣傳對于保險業務的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用。

　　(2)保險展業的方式

　　保險展業的方式包括直接展業和通過代理關系展業，大體可分為三類：

　　第一類是保險人直接展業。直接展業是指保險公司依靠自己的業務人員去爭取業務。

　　第二類是保險代理人展業。保險代理人和保險人訂立代理合同，在規定的職權范圍內為保險人招攬業務，并按招攬的業務量取得傭金。

　　第三類是保險經紀人展業。保險經紀人是投保人的代理人，對保險市場和風險管理富有經驗，能為投保人制定風險管理方案和物色適當的保險人。

　　(3)展業的方法與技巧

　　保險工作人員在展業過程中還要運用一些技巧。具體內容如下：

　　第一，為投保人設計合適的投保方案。保險展業人員應該針對各個不同的投保人所處的風險，選擇最佳的投保方案，既達到最大限度地保障企業的經營穩定，又不損害保險企業自身的經濟效益。

　　第二，提供周到、優質的服務。保險服務包括兩方面的內容：一是指保險業務自身的服務，即承保、防災防損、查勘理賠等;二是拓展性服務，如汽車修理服務、風險管理咨詢服務、社會福利服務、金融服務等。

　　第三，及時獲取有關信息。保險企業的展業人員應對市場上的各種需求進行調查收集，全面掌握市場上的各種需求信息。

　　2.承保

　　承保是保險經營的重要環節，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保。承保的基本目標是為保險公司安排一個安全和贏利的業務分布和組合。

　　3.保險理賠

　　理賠即保險的賠償處理，是指保險人履行保險賠償和給付責任，被保險人或受益人享受保險權利的具體表現，是保險補償職能的體現。

　　理賠工作中應當堅持以下原則：

　　第一，貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字方針。

　　第二，保持良好的職業道德。保險的職業道德可概括為“熱愛本職，鉆研業務;禮貌待人，熱誠服務;信守合同，篤守信譽;廉潔奉公，不詢私情”。一方面，理賠工作是一項富有技術性的工作;另一方面，理賠工作又是一項服務性工作。在理賠工作中要堅持理賠原則，嚴格遵守條款，做到不濫賠、不惜賠，嚴禁以權謀私、收禮受賄。

　　保險理陪需要按照一定的程序進行，具體過程如下：

　　(1)損失通知。損失通知的內容一般包括被保險人的姓名或名稱、地址、保單號碼、出險日期、出險原因、受損財產項目和金額等。

　　(2)理賠調查。理賠調查工作包括：一是做好調查前的準備工作。二是現場查勘。最后要核實出險時間是否在保險有效期限內，即損失是否發生在保險責任起止時間內。

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