第一章 理財規劃基礎

　　1.生命周期理論與家庭模型

　　(1)生命周期理論

　　(2)家庭模型

　　基本的家庭模型有三種：青年家庭、中年家庭和老年家庭。根據家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭。家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。理財規劃必須和不同的生命周期、不同的家庭模型相結合才能產生最佳的實踐效果。

　　2.理財規劃的目標與原則轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　(1)理財規劃的目標

　　1)理財規劃的總體目標

　　每個人的理財目標千差萬別，同一個人在不同的階段的理財目標也不相同.但從一般角度而言，理財規劃的目標可以歸結為兩個層次：實現財務安全和追求財務自由。

　　財務安全，是指個人或家庭對自己的財務現狀有充分的信心，認為現有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現，不會出現大的財務危機。財務自由，是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。一般來說，衡量一個人或家庭的財務安全，主要有以下內容：①是否有穩定、充足的收入;②個人是否有發展的潛力;是否有充足的現金準備;④是否有適當的住房;⑤是否購買了適當的財產和人身保險;⑥是否有適當、收益穩定的投資;⑦是否享受社會保障;⑧是否有額外的養老保障計劃。當然，前述衡量標準僅僅是參考性的，具體的安全標準要根據每個客戶的實際情況決定。

　　財務自由主要體現在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財富成為創造更多財富的工具。轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　2)理財規劃的具體目標

　　在理財規劃實際工作中，財務安全和財務自由目標在現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃八個具體規劃當中體現，集中表現為以下八個方面：

　　①必要的資產流動性。為了滿足日常開支、預防突發事件，個人有必要持有流動性較強的資產。以保證有足夠的資金來支付短期內計劃中和計劃外的費用。但個人又不能無限地持有現金類資產，因為過強的流動性會降低資產的收益能力。理財規劃師進行理財規劃時，既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現金的持有成本，通過現金規劃使短期需求可用手頭現金來滿足，預期的現金支出通過各種儲蓄或短期投資工具來滿足。②合理的消費支出。個人理財的首要目的并非個人價值最大化，而是使個人財務狀況穩健合理。③實現教育期望。通過合理的財務計劃，理財規劃師可以確保客戶將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人(家庭)的教育期望。④完備的風險保障。理財規劃師通過風險管理與保險規劃做出適當的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規避風險。同時，進行理財規劃的過程中還應注重對非保險類的風險進行管理，以更好地保護我們的生活。⑤積累財富。正確的財富積累方式，是根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力進行資產配置。確定有效的投資方案，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個人或家庭的財富越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由。

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