金融體系簡介梳理

　　考綱要求掌握：

　　4.金融體系

　　(1)金融體系的概念與分類

　　(2)銀行金融機構

　　(3)非銀行金融機構

　　5.中央銀行

　　(1)中央銀行概念

　　(2)中央銀行的職能

　　6.商業銀行

　　(1)商業銀行概念

　　(2)商業銀行的職能

　　7.外匯與匯率

　　(1)外匯的含義

　　(2)匯率的含義

　　1.4金融體系

　　1、金融體系的概念與分類

　　(1)金融體系的概念

　　金融體系概念：金融體系是指一國所有從事金融活動的組織所形成的整體。

　　(2)金融體系的分類

　　在現代經濟條件下，各國金融體系一般分為銀行和非銀行金融機構兩大類，其中銀行機構包括中央銀行、商業銀行和政策性銀行，非銀行金融機構包括信用合作社、儲蓄貸款協會、保險公司、信托公司、證券公司、投資公司和財務公司等，基本上都是一種以中央銀行為核心、商業銀行為主體、其他銀行和非銀行金融機構并存的金融體系。

　　2、銀行金融機構

　　①中央銀行：一個由政府組建的機構，負責控制國家貨幣供給、信貸條件，監管金融體系，特別是商業銀行和其他儲蓄機構。

　　中央銀行是一國最高的貨幣金融管理機構，在各國金融體系中居于主導地位。中央銀行的職能是宏觀調控、保障金融安全與穩定、金融服務。

　　②商業銀行：是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行屬于金融領域的一個重要機構，傳統的商業銀行的業務主要集中在貨幣的存貸等。

　　商業銀行在一國金融機構體系中居主體地位。

　　③政策性銀行：指那些多由政府創立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具的金融機構。

　　政策性銀行是當今世界上發達國家和發展中國家普遍存在的一類金融機構。與商業銀行等一般金融機構相比，政策性銀行的特征主要有：

　　(1)經營目標是為了實現政府的政策目標。一般金融機構在經營活動中更多地是考慮自身的盈利;而政策性銀行是隸屬于政府的金融機構，需嚴格執行政府的意 圖，不以盈利為主要經營目標，其經營目標是為了實現政府的政策目標。當然，政策性銀行作為金融機構，也要在經營活動中實行獨立核算、自主經營和自負盈虧。

　　(2)資金來源主要是政府直接出資，即使有的政策性銀行不完全由政府出資創辦，但也是由政府參股或提供保證，實質上還是受控于政府。

　　(3)資金運用以發放中長期貸款為主，貸款利率一般低于同期限的一般金融機構貸款利率。

　　(4)貸款重點是政府產業政策、社會經濟發展計劃中重點扶植的項目。如重點發展的產業開發貸款、基礎設施建設貸款、改善環境的建設貸款、社會福利建設項目貸款。這些貸款由于利微、期限長、風險大，其他金融機構不愿經營，故多由政策性金融機構發放。

　　政策性銀行的種類：

　　按業務范圍區分，各國政策性銀行主要有如下幾種類型：

　　(1)開發性金融機構。是專門為政府經濟開發和發展提供中長期貸款的政策性金融機構。其作用主要是配合政府實施相關的產業政策，加快基礎設施和重點項目 的建設。如印度工業開發銀行，日本開發銀行，美國聯邦中期信貸銀行。開發性金融機構在發展中國家的作用比在發達國家更為重要。

　　(2)農業政策性金融機構。是經營農業和與農業有關的信貸業務，貫徹政府支持農業發展政策的金融機構。其作用在于為農業提供資金支持，為貫徹和落實政府支持的農業政策和措施提供服務。

　　(3)進出口政策性金融機構。是經營與進出口有關的信貸業務，推動國家進出口貿易發展的金融機構。其作用主要是通過融通資金，提供融資條件，提供咨詢服 務和經辦對外援助，服務于政府的對外政策。在外貿出口信貸中，對資本貨物的出口予以特別支持，以政府作后盾支持外貿經濟的發展。

　　3、非銀行金融機構：以發行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式籌集資金，并將所籌資金運用于長期性投資的金融機構。非銀行金融機構與銀行的區別在于信用業務形式不同，其業務活動范圍的劃分取決于國家金融法規的規定。主要的非銀行金融機構有：

　　(1)信用合作社。是由個人集資組成、以互助為主要宗旨的合作金融組織。

　　(2)保險公司。是辦理多種保險業務的非銀行金融機構。

　　(3)養老基金組織。是由雇主或雇員交納基金，為雇員退休養老提供生活保障的非銀行金融機構。

　　(4)信托公司。是以代人理財為經營內容，以受托人身份經營信托業務的非銀行金融機構。

　　(5)證券公司。是專門從事有價證券(股票和各種債券)經營及相關業務的非銀行金融機構。

　　(6)投資公司。是以招股集資的方式進行投資的非銀行金融機構。

　　非銀行金融機構與商業銀行的區別：

　　(1)資金來源不同。商業銀行以吸收存款為主要資金來源，而非銀行金融機構主要依靠發行股票、債券等其他方式籌措資金。

　　(2)資金運用不同。商業銀行的資金運用以發放貸款為主，而非銀行金融機構的資金運用主要是以從事非貸款的某一項金融業務為主，如保險、信托、證券、租賃等金融業務。

　　(3)非銀行金融機構不具有信用創造功能。商業銀行具有“信用創造”功能，而非銀行金融機構由于不從事存款的劃轉即轉賬結算業務，因而不具備信用創造功能。

　　4、我國的金融體系：

　　目前，我國已基本建立了以國有金融機構為主體、其他各類金融機構并存的金融體系，逐步形成了銀行、證券、保險業分業經營、分業監管的金融體制。我國現行 的中央銀行制度下的金融機構體系是以中國人民銀行為核心，國有獨資商業銀行為主體，包括其他商業銀行和政策性銀行以及非銀行金融機構并存和協作的金融機構體系。

　　我國金融體系按地位和功能可分為金融監管機構和經營性金融機構。

　　(1)金融監管機構主要有中國人民銀行、銀行業監督管理機構、證券監督管理機構和保險監督管理機構，按我國分業監管體制履行各自的職責。

　　(2)經營性金融機構，包括：商業銀行、政策性銀行、非銀行金融機構。

　　我國的銀行金融機構：包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行三大類。

　　我國主要的非銀行金融機構分類：主要有保險公司、信托投資公司、信用合作社三大類別。

　　1.5中央銀行

　　1、中央銀行的概念

　　中央銀行是一個由政府組建的機構，負責控制國家貨幣供給、信貸條件，監管金融體系，特別是商業銀行和其他儲蓄機構。

　　中央銀行是一國最高的貨幣金融管理機構，在各國金融體系中居于主導地位。中央銀行的職能是宏觀調控、保障金融安全與穩定、金融服務。

　　2、中央銀行的職能

　　中央銀行有發行的銀行、政府的銀行、銀行的銀行、調控宏觀經濟的銀行四大職能。

　　(1)中央銀行是發行的銀行。它壟斷貨幣的發行權，是全國唯一的現鈔發行機構。

　　(2)中央銀行是銀行的銀行。這一職能最能體現中央銀行的特殊金融機構性質。辦理“存、放、匯”，仍是中央銀行的主要業務內容，但業務對象不是一般企業 和個人，而是商業銀行與其他金融機構。作為金融管理的機構，這一職能具體表現在集中存款準備、最終貸款人、組織全國的清算三個方面。

　　(3)中 央銀行是國家的銀行。這一職能主要表現在以下幾個方面：代理國庫;代理國家債券的發行;向國家給予信貸支持;保管外匯和黃金準備;制訂并監督有關金融管理 法規。此外，中央銀行還代表政府參加國際金融組織，出席各種國際會議，從事國際金融活動以及代表政府簽訂國際金融協定;在國內外經濟金融活動中，充當政府 的顧問，提供經濟、金融情報和決策建議。

　　(4)調控宏觀經濟的銀行，中央銀行是國家賦予其制定和執行貨幣政策，對國民經濟進行宏觀調控和管理監督的特殊的金融機構。

　　1.6商業銀行

　　1、商業銀行概念

　　(1)商業銀行概念：是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行屬于金融領域的一個重要機構，傳統的商業銀行的業務主要集中在貨幣的存貸等。

　　《中華人民共和國商業銀行法》第2條規定:商業銀行是依照商業銀行法和公司法的規定設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。商業銀行 依照其章程規定的業務范圍自主經營、自負盈虧，以銀行的全部財產獨立承擔民事責任。商業銀行的章程制定和修改均須經中國人民銀行批準。

　　2、商業銀行的職能

　　商業銀行客觀上所具有的職能，使它在經濟生活中具有重要的作用。它可以廣泛動員社會閑散貨幣資金并用于滿足各方面的資金需求，成為連結國民經濟活動的“紐帶”和整個國民經濟活動的“神經中樞”。現代商業銀行因其特有的信用創造職能成為國家干預經濟生活的杠桿。

　　商業銀行的職能是由它的性質所決定的，主要有以下基本職能：

　　(1)信用中介職能。

　　信用中介是商業銀行最基本、最能反映其經營活動特征的職能。這一職能的實質，是通過銀行的負債業務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產 業務，把它投向經濟各部門;商業銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表，來實現資本的融通、并從吸收資金的成本與發放貸款利息收入、投資收益 的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。商業銀行通過信用中介的職能實現資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權，改變的只是貨幣資本的使用 權。

　　(2)支付中介職能。

　　商業銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執行著貨幣經營業的職能。通過存款在帳戶上的轉移，代 理客戶支付，在存款的基礎上，為客戶兌付現款等，成為工商企業、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業銀行為中心，形成經濟過程中無始無終 的支付鏈條和債權債務關系。

　　(3)信用創造功能。

　　商業銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產生了信用創造職能。商業銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又轉化為存款，商業銀行就可以把自己的負債作為貨幣來流通，具有了信用創造功能。

　　(4)創造金融工具的職能

　　商業銀行在其負債業務和中間業務中不斷地創造著各種金融工具，如可轉讓定期存單，各種金融債券、銀行支票、本票、銀行匯票等。

        (5)金融服務職能。隨著 經濟的發展，工商企業的業務經營環境日益復雜化，銀行間的業務競爭也日益劇烈化，銀行由于聯系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業務中的廣泛應 用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，咨詢服務。

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