三、金融機構體系的構成

　　現代金融機構體系通常是以中央銀行為核心，由以經營信貸業務為主的銀行和以提供各類融資服務的非銀行金融機構，以及相關金融監管機構共同構成的系統。

　　存款性金融機構 ，吸收存款，發放貸款。商業銀行、儲蓄銀行和信用合作社等。

　　投資性金融機構，為投資活動提供中介服務或直接參與投資活動的金融機構。

　　契約性金融機構，以契約方式吸收資金，而后按契約規定承擔賠付或資金返還。

　　政策性金融機構，實施政府的政策意圖，不以利潤最大化為經營目的。

　　(一)存款性金融機構

　　存款性金融機構是吸收個人和機構存款，并發放貸款的金融中介機構。主要包括商業銀行、儲蓄銀行和信用合作社等。

　　1.商業銀行

　　商業銀行是以經營存款、貸款和金融服務為主要業務，以盈利為經營目標的金融企業。

　　與其他金融機構相比，吸收活期存款，創造信用貨幣，是商業銀行最明顯的特征。

　　商業銀行的活期存款構成貨幣供給或交換媒介的重要組成部分，也是信用擴張的重要源泉。因此，通常人們又稱商業銀行為存款貨幣銀行。

　　2.儲蓄銀行

　　儲蓄銀行是專門吸收居民儲蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務的金融機構。

　　儲蓄銀行匯集起來的儲蓄存款余額較為穩定，所以主要用于長期投資，如發放不動產抵押貸款，投資于政府債券和公司股票、債券等，以獲得貸款利息和投資收益?；蛘咿D存于商業銀行，以賺取利息差額。(我國的郵政儲蓄)

　　3.信用合作社

　　信用合作社是城鄉居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存、放款業務的金融機構，其資金主要來源于社員繳納的股金和存人的存款，放款的對象主要是本社的社員。

　　目前城市信用合作社已經改革為城市商業銀行，農村信用社有的業已轉變為農村合作銀行或者農村商業銀行。

　　(二)投資性金融機構

　　投資性金融機構是在直接金融領域內為投資活動提供中介服務或直接參與投資活動的金融機構，主要包括投資銀行、證券經紀和交易公司、金融公司和投資基金等。

　　這些機構服務或經營的業務內容都是以證券投資活動為核心。

　　1.投資銀行

　　投資銀行是以從事證券投資業務為主要業務內容的金融機構。投資銀行是典型的投資性金融機構，與其他經營某一方面證券業務的金融機構相比，投資銀行的基本特征是其綜合性，即投資銀行業務幾乎包括了全部資本市場業務。

　　投資銀行與商業銀行不同，其資金來源主要依靠發行自己的股票和債券籌資，有的國家投資銀行也被允許接受定期存款。

　　其主要業務有：對公司股票和債券進行直接投資;提供中長期貸款;為公司代辦發行或包銷股票與債券;參與公司的創建、重組和并購活動;提供投資和財務咨詢服務等。

　　2.投資基金

　　投資基金是通過向投資者發行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資于各類金融產品，為投資者從分紅的方式分配收益，并從中牟取自身利潤的金融組織機構。

　　投資基金是一種重要的投資性金融機構，投資者通過購買基金股份把資金投入基金，而基金的份額可以隨時買進賣出，其交易的差價也是投資者獲取收益的來源之一。

　　投資基金的優勢是：投資組合、分散風險、老師理財、規模經濟。

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