第四章　金融機構(gòu)體系

　　第一節(jié)　金融機構(gòu)體系的構(gòu)成

　　識記：

　　金融機構(gòu)體系：一國金融機構(gòu)按照一定的結(jié)構(gòu)形成的整體。分中央銀行、商業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)。

　　我國的金融機構(gòu)體系是以中央銀行為領(lǐng)導，政策性金融和商業(yè)性金融相分離，以國有獨資商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。具體實施中，主要是圍繞貫徹“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則推進的。

　　領(lǐng)會：

　　金融體系的經(jīng)濟職能及其實現(xiàn)方式?

　　一國金融體系最基本的經(jīng)濟職能首先是充當資金流通的媒介，使資金由盈余的單位迅速流向資金短缺的單位，讓資金發(fā)揮最大的效益。

　　這一職能的實現(xiàn)要借助于兩種方式：一是間接融資方式。在銀行信用中，銀行等金融機構(gòu)是信用活動的中間環(huán)節(jié)，是媒介。從銀行組織存款看，它們是貨幣資金所有者即存款人的債務(wù)人;從銀行發(fā)放貸款看，它們是貨幣資金需求者的債權(quán)人。貨幣資金的所有者和貨幣資金需求者，兩者之聞并不發(fā)生直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行成為媒介。所以這種資金籌集方式稱為間接融資和間接金融。

　　二是直接融資方式。通過在金融市場上買賣股票、債券等方式實現(xiàn)資金的融通。在這個過程中，資金所有者和資金需求者兩者之間直接建立金融聯(lián)系，而不需要中介者扮演債務(wù)人和債權(quán)人這一環(huán)節(jié)。此時金融機構(gòu)是金融市場的重要參與者。

　　西方各國金融體系的構(gòu)成?

　　西方國家都各有一個規(guī)范龐大的金融體系，是眾多銀行與非銀行金融機構(gòu)并存的格局。其中銀行機構(gòu)居支配地位。從銀行機構(gòu)的組成來看，一般可分為中央銀行、存款貨幣銀行和專業(yè)銀行三大類。

　　中央銀行是一國金融機構(gòu)體系的中心環(huán)節(jié)，處于特殊地位，具有對全國金融活動進行宏觀調(diào)控的特殊功能。存款貨幣銀行、又稱商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行。是西方各國金融機構(gòu)體系中的骨干力量。以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并為顧客提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算等多種服務(wù)。同時，起著創(chuàng)造存款貨幣的作用。專業(yè)銀行是專門經(jīng)營某種特定范圍的金融業(yè)務(wù)和提供專門性金融服務(wù)的銀行。非銀行金融機構(gòu)是在中央銀行和商業(yè)銀行以外的辦理其他金融性業(yè)務(wù)的信用機構(gòu)。其構(gòu)成更為龐雜。包括有保險公司、投資公司、信用合作組織、基金組織、租賃公司、證券機構(gòu)等。

　　我國金融機構(gòu)體系的建立過程?

　　我國金融機構(gòu)體系的建立，是在各解放區(qū)銀行的基礎(chǔ)上，組建中國人民銀行，沒收官僚資本銀行，改造民族資本銀行，發(fā)展農(nóng)村信用合作社，從而形成了以中國人民銀行為中心的“大一統(tǒng)”的金融機構(gòu)體系。

　　我國金融機構(gòu)體系改革的三個階段?

　　我國金融機構(gòu)體系的改革經(jīng)歷了三個階段：1)高度集中的金融機構(gòu)體系;2)多元混合型金融機構(gòu)體系;3)中央銀行制度下的金融機構(gòu)體系。

　　第二節(jié)　商業(yè)銀行

　　識記：

　　商業(yè)銀行是各國金融機構(gòu)體系中最重要的組成部分，是通過吸收單位和個人的存款，從事貸款發(fā)放、投資等獲取利潤的企業(yè)。其性質(zhì)是：以追求利潤為目標的、以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象、綜合性、多功能的金融企業(yè)。

　　商業(yè)銀行的職能：信用中介職能;支付中介職能;信有創(chuàng)造職能;金融服務(wù)功能。

　　單一銀行制。也稱獨家銀行制。其特點是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)或限設(shè)分支機構(gòu)。是美國最古老的銀行形式之一。

　　分行制。其特點是，法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，總行二般設(shè)在各大中心城市，所有分支機構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導指揮。這種銀行制度起源于英國的股份銀行。目前，世界上大多數(shù)國家采用這種銀行制度。

　　銀行持股公司。是指由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營政策，都屬于同一股權(quán)公司控制。這種商業(yè)銀行的組織形式在美國最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。

　　連鎖銀行制。又稱聯(lián)合銀行制。其特點是由某一個人或某一集團購買若干獨立銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨立的，也沒有股權(quán)公司的形式存在，但其所有權(quán)掌握在某一個人或某一集團手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策均由一個人或一個決策集團控制。

　　跨國聯(lián)合制。是指擁有廣泛的國外金融機構(gòu)，在一些國家和地區(qū)經(jīng)營存放款及其他業(yè)務(wù)的國際性銀行組織形式。

　　領(lǐng)會：

　　商業(yè)銀行的信用中介職能?

　　是商業(yè)銀行最基本的職能，也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。信用中介職能的實質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向社會經(jīng)濟各部門。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行的信用中介職能實現(xiàn)資本余缺的調(diào)劑，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變了貨幣資本的使用權(quán)，這種使用權(quán)的改變，對經(jīng)濟活動可以起到一個多層面的調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用。一是，把暫時從再生產(chǎn)過程中游離出來的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，提供了擴大生產(chǎn)手段的機會。二是，可將用于消費的資金轉(zhuǎn)化為投資，加速經(jīng)濟的增長。三是，可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長期貨幣資本。在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。

　　商業(yè)銀行的支付中介職能?

　　商業(yè)銀行在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營業(yè)。但支付中介職能的發(fā)展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯(lián)系、相互促進的，兩者互動構(gòu)成了銀行信貸資本的整體運動。

　　商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能?

　　這是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，最終形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行并不能無限制地創(chuàng)造信用，更不能憑空創(chuàng)造信用，它要受到以下因素制約：①商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ);②商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準備金率和現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比;③創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造。因此，對商業(yè)銀行來說吸收存款的多少具有非常重要的意義。

　　商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能?

　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各金融中介機構(gòu)之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。總之，商業(yè)銀行的性質(zhì)和地位，決定了商業(yè)銀行在現(xiàn)代市場經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要的職能和作用。

　　商業(yè)銀行的類型?

　　目前，世界各國商業(yè)銀行大體有兩類：一類是職能分工型商業(yè)銀行;一類是綜合型商業(yè)銀行。

　　職能分工型，是針對一國金融體制而言的。其基本特點是，法律限定金融機構(gòu)營短期金融的，必須分門別類各有所司：有專營長期金融的，有專有專營有價證券買賣的，有專營信托業(yè)務(wù)的，等等。在這種體制下的商業(yè)銀行主要經(jīng)營短期工商信貸業(yè)務(wù)。采用這種類型體制的國家以美國、日本、英國為代表。綜合型商業(yè)銀行，又稱全能的商業(yè)銀行。它們可以經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款，以及全面的證券業(yè)務(wù)等。采用全能型商業(yè)銀行模式的國家以德國、奧地利、瑞士等國為代表。

　　商業(yè)銀行組織形式的內(nèi)容?

　　商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)可以從其外部組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)兩方面來認識。商業(yè)銀行的外部組織形式是指商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟生活中的存在形式。從全球商業(yè)銀行看主要有以下幾種類型：

　　(1)單一銀行制。也稱獨家銀行制。其特點是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)或限設(shè)分支機構(gòu)。是美國最古老的銀行形式之一。

　　(2)分行制。其特點是，法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，總行二般設(shè)在各大中心城市，所有分支機構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導指揮。這種銀行制度起源于英國的股份銀行。目前，世界上大多數(shù)國家采用這種銀行制度。

　　(3)銀行持股公司。是指由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營政策，都屬于同一股權(quán)公司控制。這種商業(yè)銀行的組織形式在美國最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。

　　(4)連鎖銀行制。又稱聯(lián)合銀行制。其特點是由某一個人或某一集團購買若干獨立銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨立的，也沒有股權(quán)公司的形式存在，但其所有權(quán)掌握在某一個人或某一集團手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策均由一個人或一個決策集團控制。

　　(5)跨國聯(lián)合制。是指擁有廣泛的國外金融機構(gòu)，在一些國家和地區(qū)經(jīng)營存放款及其他業(yè)務(wù)的國際性銀行組織形式。

　　我國商業(yè)銀行體系的構(gòu)成?

　　我國目前的商業(yè)銀行體系有國有商業(yè)銀行、地區(qū)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及外國獨資銀行等構(gòu)成。其中國有商業(yè)銀行居于特殊地位。

　　國有獨資商業(yè)銀行。包括有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行。它們在我國金融機構(gòu)體系中處于主體地位。

　　地區(qū)性商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。1986年，國家決定重新組建股份制商業(yè)銀行?交通銀行，此后，在四大國有獨資商業(yè)銀行之外，陸續(xù)建立了一批股份制商業(yè)銀行，包括有：中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、煙臺住房儲蓄銀行等等。這些商業(yè)銀行的活動領(lǐng)域在初建時就明確有全國性商業(yè)銀行與區(qū)域性商業(yè)銀行之分。

　　1998年以后，從北京開始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市命名的商業(yè)銀行，如北京市商業(yè)銀行。其主要功能是為本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展融通資金。

　　此外還有農(nóng)村信用合作社以及外國獨資商業(yè)銀行等構(gòu)成了我國的商業(yè)銀行體系。

　　應(yīng)用：

　　商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟條件下如何發(fā)揮各項職能?

　　商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構(gòu)，具有不可替代的作用。在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其職能作用。

　　(1)商業(yè)銀行的信用中介職能。是商業(yè)銀行最基本的職能，也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。信用中介職能的實質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向社會經(jīng)濟各部門。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行的信用中介職能實現(xiàn)資本余缺的調(diào)劑，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變了貨幣資本的使用權(quán)，這種使用權(quán)的改變，對經(jīng)濟活動可以起到一個多層面的調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用。一是，把暫時從再生產(chǎn)過程中游離出來的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，提供了擴大生產(chǎn)手段的機會。二是，可將用于消費的資金轉(zhuǎn)化為投資，加速經(jīng)濟的增長。三是，可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長期貨幣資本。在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。

　　(2)商業(yè)銀行的支付中介職能。商業(yè)銀行在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營業(yè)。但支付中介職能的發(fā)展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯(lián)系、相互促進的，兩者互動構(gòu)成了銀行信貸資本的整體運動。

　　(3)商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能。這是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，最終形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行并不能無限制地創(chuàng)造信用，更不能憑空創(chuàng)造信用，它要受到以下因素制約：①商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ);②商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準備金率和現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比;③創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造。因此，對商業(yè)銀行來說吸收存款的多少具有非常重要的意義。

　　(4)商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各金融中介機構(gòu)之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。總之，商業(yè)銀行的性質(zhì)和地位，決定了商業(yè)銀行在現(xiàn)代市場經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要的職能和作用。

　　第三節(jié)　中央銀行

　　識記：

　　中央銀行是政府的金融監(jiān)管機構(gòu)，行使的基本職能包括：發(fā)行的銀行;銀行的銀行;國家銀行。

　　中央銀行是金融管理機構(gòu)，它代表國家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策，其活動是：不以盈利為目的;不經(jīng)營普通銀行業(yè)務(wù);在制定和執(zhí)行國家貨幣方針政策時，中央銀行具有相對獨立性，不應(yīng)受其他部門或機構(gòu)的行政干預和牽制。

　　中國人民銀行是我國的中央銀行，代表國家管理全國的金融業(yè)，是政府機構(gòu)的組成部分。是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。

　　領(lǐng)會：

　　中央銀行制度產(chǎn)生的必要性?

　　中央銀行產(chǎn)生的必要性主要有以下幾個方面：

　　(1)由于銀行券統(tǒng)一發(fā)行的必要。

　　(2)銀行業(yè)務(wù)的不斷擴大，債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯綜復雜，票據(jù)交換及清算中不能得到及時、合理處理。客觀上需要建立一個全國統(tǒng)一而有權(quán)威的、公正的清算機構(gòu)為之服務(wù)。

　　(3)商業(yè)銀行也往往限于資金調(diào)度不靈的窘境，有時則因支付能力不足而破產(chǎn)。因而客觀上需要一個統(tǒng)一的金融機構(gòu)作為其他眾多銀行的后盾，在必要時為它們提供資金支持。

　　(4)銀行業(yè)經(jīng)營競爭激烈，而且銀行在競爭中的破產(chǎn)、倒閉，給經(jīng)濟造成動蕩不安。因此，客觀上需要有一個能代表政府意志的專門機構(gòu)，從事金融管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)工作。

　　中央銀行的類型?

　　中央銀行的類型包括：單一型、復合型、跨國型、準中央銀行型。

　　單一的中央銀行制度：國家單獨建立中央銀行機構(gòu)，實施全面、純粹行使中央銀行的制度。具體有一元式、二元式。

　　一元式指：這種體制是在一個國家內(nèi)只建立一家統(tǒng)一的中央銀行、機構(gòu)設(shè)置一般采取總分行制。目前世界上絕大部分國家的中央銀行都實行這種體制。我國也是。

　　二元式指：這種體制是在一國內(nèi)建立中央和地方兩級中央銀行機構(gòu)，中央級機構(gòu)是最高權(quán)力管理機構(gòu)，地方級機構(gòu)也有其獨立權(quán)利。

　　復合的中央銀行制度：一個國家沒有設(shè)專司中央銀行職能的銀行，而是有一家大銀行集中中央銀行職能和一般貨幣存款銀行的經(jīng)營職能于一身的銀行體制，主要存在于前蘇聯(lián)和東歐等國。我國在1983年以年一直實行這一銀行制度。

　　跨國的中央銀行是由參加某一貨幣聯(lián)盟的所有成員國家聯(lián)合組成的中央銀行制度。

　　準中央銀行：有些國家或地區(qū)只設(shè)置類似中央銀行的機構(gòu)，或由政府授權(quán)于某個或幾個商業(yè)銀行，行使部分中央銀行職能的體制。中國香港、新加坡屬于這種體制。

　　我國中央銀行的職能特點?

　　中國人民銀行的性質(zhì)決定了它的特殊地位。根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導下，依法獨立履行職責，不受地方政府和各級政府部門的干預。

　　根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行的職責可歸納為以下六個方面：(1)制定和實施貨幣政策，保證貨幣幣值穩(wěn)定。(2)依法對金融機構(gòu)進行監(jiān)督管理，維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健進行。(3)維護支付、清算系統(tǒng)的正常進行。(4)持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備。(5)代理國庫和其他金融業(yè)務(wù)。(6)代表我國政府從事有關(guān)的國際金融活動。

　　應(yīng)用：

　　中央銀行是如何發(fā)揮各項職能的?

　　中央銀行是政府的金融管理機構(gòu)，代表國家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策。中央銀行行使的基本職能有：發(fā)行的銀行、銀行的銀行、國家的銀行。

　　(1)發(fā)行的銀行。是指壟斷貨幣的發(fā)行權(quán)，成為全國惟一的現(xiàn)鈔發(fā)行機構(gòu)。目前，世界上幾乎所有國家的現(xiàn)鈔都由中央銀行發(fā)行。

　　(2)銀行的銀行。這是最能體現(xiàn)中央銀行作為特殊金融機構(gòu)性質(zhì)的職能之一。中央銀行具有經(jīng)營業(yè)務(wù)活動，但業(yè)務(wù)對象不是一般企業(yè)和個人，而是商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)。作為金融管理機構(gòu)，中央銀行對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的活動施以有效的影響，也主要是通過這一職能，具體表現(xiàn)在三個方面：①集中存款準備金：②最終貸款人;③組織全國的清算。

　　(3)國家的銀行。是指中央銀行代表國家貫徹執(zhí)行財政金融政策，代理國庫收支以及為國家提供各種金融服務(wù)。作為國家銀行的職能，主要是通過以下幾個方面得到體現(xiàn)：①代理國庫;②代理國家債券的發(fā)行;③對國家給予信貸支持;④保管外匯和黃金儲備，進行外匯、黃金買賣和管理;⑤制定并監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理法規(guī)。

　　此外，中央銀行作為國家的銀行，還代表政府參加國際金融組織，從事國際金融活動;充當政府顧問，策建議等。提供經(jīng)濟、金融情報和決議等。

　　第四節(jié)　非銀行金融機構(gòu)

　　識記：

　　保險公司是經(jīng)營保險業(yè)的經(jīng)濟組織。它靠投保人所繳納的保險費而聚集起大量的保險資金。保險公司的資金主要用于長期投資，特別是用于購買政府債券，在西方還可以購買企業(yè)債券，因此保險公司是金融業(yè)的重要支撐。

　　投資基金是通過向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集社會閑散資金，再以適度分散的組合方式投資于各種金融資產(chǎn)，從而為投資者謀取最高利益。其經(jīng)濟特點與優(yōu)勢是：投資組合、分散風險、老師理財、規(guī)模經(jīng)濟。

　　信托投資公司是一種以受托人的身份，代人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)。大多數(shù)的信托投資公司是以經(jīng)營資金和財產(chǎn)委托，代理資產(chǎn)保管、金融租賃、經(jīng)濟咨詢、證券發(fā)行及投資為主的業(yè)務(wù)。

　　投資銀行是專門對工商業(yè)辦理投資和長期信貸業(yè)務(wù)的銀行。它與商業(yè)銀行不同，其經(jīng)營資本主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來籌措，雖然也從其他銀行取得貸款或吸收存款，但只作為一種輔助手段。

　　第五節(jié)　政策性金融機構(gòu)

　　識記：

　　政策性金融機構(gòu)是指：專門從事政策性金融活動，支持政府發(fā)展經(jīng)濟，促進社會全面進步，配合宏觀經(jīng)濟調(diào)控的金融機構(gòu)。我國現(xiàn)有的政策性金融機構(gòu)有國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行。

　　領(lǐng)會：

　　政策性金融機構(gòu)的特點?

　　政策性金融機構(gòu)有其獨特的特點：(1)政策性銀行有自己特定的融資途徑，財政撥款、發(fā)行財政性金融債券是其主要的資金來源。(2)政策性銀行的資本金多由政府財政撥付。(3)政策性銀行經(jīng)營時，主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目的，一旦出現(xiàn)虧損，一般由財政彌補。但政策性銀行也要考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利。(4)政策性銀行有自己特定的服務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。(5)政策性銀行一般不普遍設(shè)立分支機構(gòu)，其業(yè)務(wù)一般由商業(yè)銀行代理。

?2013年高教自考網(wǎng)絡(luò)輔導課程招生簡章

?2013年1月自考報名 

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