2014年國家公務員考試時政熱點:發展消費金融
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消費金融是向消費者提供消費貸款的一種現代金融服務，一般采取公司制運行方式。我國銀監會2009年發布了《消費金融公司試點管理辦法》，2010年北京、上海、天津、成都開始進行消費金融試點工作。積極發展消費金融，可以促進我國經濟持續健康發展。
發展消費金融有助于刺激消費需求，應對國際金融危機沖擊。目前，國際金融危機的陰霾尚未消除，國際市場需求難有大的起色，擴大內需特別是消費需求成為我國保持經濟持續健康發展的現實選擇。同時，隨著我國居民收入的增加，居民提前消費的能力和信心不斷增強。發展消費金融，可為消費者提供專業化的金融服務，從而有效擴大消費需求，增強消費對經濟增長的拉動作用。
發展消費金融有助于推動金融創新，完善金融服務體系。金融是現代經濟的血液。但目前我國金融的覆蓋面和滲透力不夠，創新不足，金融服務組織體系不健全;消費信貸存在層次單一、數量稀少等問題。發展消費金融，提供多樣化、專業化的金融服務，可釋放消費潛力，激發金融創新活力，進而促進我國金融服務體系的完善。
發展消費金融有助于加快轉變經濟發展方式。擴大國內消費需求，降低對投資和出口的依賴，是加快轉變經濟發展方式的重要內容。我國已進入工業化中后期，經濟發展模式正由“投資型”向“消費型”轉變。金融服務必須適應這一轉變，加快由“生成型金融”向“消費型金融”轉變。
發展消費金融在我國還屬于新生事物，應借鑒發達國家經驗，抓住以下幾個要點積極推進。
制定清晰的經營戰略。制定科學合理的經營戰略，是發展消費金融的關鍵。經營戰略主要包括客戶和產品定位、營銷及信貸模式等。在客戶和產品定位上，借鑒發達國家經驗，應把目標客戶定位于中低端收入人群。這類人群主要由年輕人構成，不但具有潛在消費能力，而且具有現實消費需求。在營銷模式上，發達國家大都采取全方位的營銷模式，例如在美國、德國等國家，如果客戶在一家消費金融公司辦理消費貸款，就會得到打包提供的低價優質服務。
加強信貸風險控制。消費金融客戶分散，貸款額度小，風險較大。因此，發展消費金融必須加強信貸風險管理。發達國家在這方面有一套比較成熟的做法：在事前注重貸款客戶的信息采集和誠信評價，在事中利用信息化系統提高貸款審批效率和準確性，貸款之后持續對客戶進行監測，一旦發現異常，立即進入風險管理程序。目前，我國個人誠信體系還不健全，加強信貸風險管理與控制，應從消費金融公司內部出發，建立全面的信貸風險控制體系，包括貸款政策制定、個人信息及誠信評估、貸款信息化決策、貸款后持續監測以及貸款催收5個部分。其中，個人誠信評估和貸款信息化決策兩個部分尤為重要。
加強外部監管。有效監管是消費金融健康發展的必要條件。根據發達國家經驗，針對消費金融公司的監管，應從準入條件、規范資金來源與運用、豐富監管手段及完善信息披露體系幾個方面入手。在準入條件上，應在資本充足率、資產損失準備充足率、同業拆入資金比例等方面設置嚴格的數量標準。在規范資金來源與運用上，主要是防范消費金融公司利用“殼”資源進行非法吸儲和違規放貸。在監管手段上，應以經濟與法律手段為主、行政手段為輔。在信息披露方面，應建立完整的信息報告體系，提高信息披露質量。
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