2014年銀行從業資格增改知識點《個人貸款》習題答案
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參考答案及解析
一、單項選擇題
1.D[解析]《商業銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風險權重由l00%下調至75%，而住房抵押貸款的一套房風險權重為45%、二套房風險權重為60%。
2。B[解析]個人經營性貸款是指銀行向從事合法生產經營的自然人發放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。
3.C[解析]按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。
4.A[解析]銀行按等級分為總行、分行、支行、分理處。各家銀行只有一個總行，即銀行的總部。
5.B[解析]個人貸款貸前咨詢的主要內容包括：(1)個人貸款品種介紹;(2)申請個人貸款應具備的條件;(3)申請個人貸款需提供的資料; (4)辦理個人貸款的程序;(5)個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;(6)獲取個人貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道; (7)個人貸款經辦機構的地址及聯系電話;(8)其他相關內容。
6.A[解析]貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查貸款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。
7.C[解析]個人貸款申請應具備以下條件：(1)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;(2) 貸款用途明確合法;(3)貸款申請數額、期限和幣種合理;(4)借款人具備還款意愿和還款能力;(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;(6)貸款人要求的其他條件。
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8.D[解析]在實施零售貸款風險監控過程中，充分考慮不同風險評級客戶的風險程度不同，按照差別管理、動態管理、重點關注的原則進行管理。
9.A[解析]貸款人應建立并嚴格執行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。
10.C[解析]貸款審批中需要注意的事項包括：(1)確保業務辦理符合銀行政策和制度;(2)確保貸款申請資料合規，資料審查流程嚴密; (3)確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風險情況進行綜合判斷，保證審批質量;(4)確保符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料報上級行進行后續審批;(5)嚴格執行客戶經理、業務主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。
11.B[解析]長期以來，國際金融界對信用風險衡量日益關注，先后研發出老師判斷方法、模型分析方法等。老師判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業銀行長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。
12.D[解析]盡管老師判斷法在銀行信用風險法中發揮著重要作用，然而實踐證明它仍然存在著許多難以克服的缺點和不足。首先，要維持這樣的老師制度需要相當數量的專業分析人員，隨著銀行業務量的不斷增加，其所需要的分析人員會越來越多。其次，老師判斷法實施的效果很不穩定。最后，運用老師判斷法對借款人進行信貸分析時，難以確定共同遵循的標準，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。
13.C[解析]人工催收是催收員通過致電債務人或者上門訪問債務人等形式主張債權，與電子批量催收相比，人工催收的成本較高、單位時間內催收戶數有限，但是催收效率較高，適用于金額較大、逾期時間較長、客戶還款意愿較低的賬戶催收。
14.A[解析]電子批量催收的特點是時效性強、成本低，適合早期催收階段。
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15.C[解析]外部合作機構是指為銀行個人貸款業務提供擔保、中介服務、專業咨詢或其他合作關系的業務第三方。按照合作機構在與銀行授信合作中履行的職責不同和對授信資產可能造成的影響程度可分為以下三類：(1)擔保類合作方;(2)公信類合作方;(3)中介服務類合作方。
16.B[解析]擔保機構全部對外擔保總額的上限一般不得超過10倍，對于由政府部門或機構出資設立的住房置業擔保機構或公積金擔保中心，其對外擔保總額的上限一般不得超過30倍。
17.D[解析]資產證券化改變了信用市場的運作形態，也改變了貨幣政策對實體經濟發生作用的方式和影響程度。主要包括：(1)證券化的出現和發展改變了商業銀行提供流動性的方式。(2)證券化也使貨幣政策對實體經濟的影響方式和程度發生了很大改變。(3)證券化的發展提高了銀行向各類借款人提供信用的意愿。(4)信貸資產二級市場的發展，推動了一級市場的迅速發展，并使銀行的信貸標準發生了改變。(5)資產證券化改變了風險的傳遞模式，失去監管的證券化成為了金融風險擴散的直接工具。
18.B[解析]不良貸款撥備覆蓋率是指準備金占不良貸款余額的比例，反映了商業銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力。
19.D[解析]抵押物風險管理措施包括：(1)確保抵押物的真實性、合法性和安全性;(2)合理評估抵押物價值;(3)確保抵押合同的有效性;(4)及時辦理抵押登記或預抵押登記，確保銀行抵押權利的有效性。
20.B[解析]對于貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。
21.C[解析]對于貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，人民銀行各分支機構可根據當地人民政府新建住房價格控制目標和政策要求，在國家統一信貸政策的基礎上，提高第二套住房貸款的首付款比例。
22.D[解析]個人商用房貸款期限最短為l年(含)，最長不超過l0年。
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23.C[解析]個人商用房貸款的貸款額度不超過所購商用房價值的500A，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。
24.A[解析]個人經營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應根據借款人經營活動及借款人還款能力確定貸款期限。
25. D[解析]個人經營貸款信用風險的主要內容：(1)借款人還款能力發生變化;(2)借款人所控制企業經營情況發生變化;(3)保證人還款能力發生變化;(4)抵押物價值發生變化。
26.C[解析]有下列情形之一的農戶貸款，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付：(1)農戶生產經營貸款且金額不超過50萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的;(2)農戶消費貸款且金額不超過30萬元;
(3)借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的;
(4)法律法規規定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。
27.C[解析]下崗失業人員小額擔保貸款額度起點一般為人民幣2000元，對個人新發放的小額擔保貸款的最高額度為5萬元，對符合現行小額擔保貸款申請人條件的城鎮婦女，最高額度為8萬元，對符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，可將人均最高貸款額度提高至10萬元。
28.B[解析]自2008年1月1日起，小額擔保貸款經辦金融機構對個人新發放的小額擔保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。
29.A[解析]農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。
30.C[解析]農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限
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二、多項選擇題
1.ABC[解析]個人貸款的特征包括：貸款品種多、用途廣;貸款便利;還款方式靈活;低資本消耗。
2.ABE[解析]個人消費類貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。
3.ABDE[解析]銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。
4.BCDE[解析]貸款調查包括但不限于以下內容：借款人基本情況;借款人收入情況;借款用途;借款人還款來源、還款能力及還款方式;保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。
5.AD[解析]貸款審批人對個貸業務的審批意見類型為“同意”、“否決”兩種。
6.ABCD[解析]個人客戶統一授信管理應遵循的原則包括：統一管理原則;全面測算原則;分類控制原則;動態管理原則。
7.ABCDE[解析]催收管理涉及的產品主要包括：個人消費類貸款、個人投資經營類貸款、個人質押類貸款、其他個人貸款及信用卡應收賬款等。
8.ABCDE[解析]根據信貸機構的資源配置情況和債務人的具體情況，可采取多種催收管理手段進行清收，主要包括：(1)電子批量催收;(2)人工催收;(3)處理抵押質品;(4)以物抵債;(5)法律催收。
9.ABD[解析]根據催收客戶數量、金額、逾期時間、還款意愿等因素，催收流程一般設置為早期催收、中期催收和不良貸款催收三大步驟。
10.BCD[解析]外包催收可以節約銀行催收成本，提高催收效率，但是銀行也需要做好對催收外包機構的管理，防范出現以下風險：(1)聲譽風險;(2)信息泄露風險;(3)道德風險。
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三、判斷題
1.×[解析]中國銀行業監督管理委員會于2012年6月8日頒布的《商業銀行資本管理辦法(試行)》已于2013年1月1日生效實施。
2.√[解析]個人商用房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買商業用房的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款、交通銀行的個人商鋪貨款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產經營用商鋪(銷售商品或提供服務的場所)資金需求的貸款。
3.×[解析]按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。
4.√[解析]銀行的組織結構包括風險管理部、營銷部門、產品部門，在這些基礎部門之上設立財務會計部、人力資源部、管理信息部、信息科技部等，各家銀行部門名稱可能有所不同，但部門職責都相同。
5.×[解析]貸款人手里借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。
6.×[解析]借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。
7.√[解析]略。
8.√[解析]略。
9.√[解析]個人經營貸款的用途為借款人或其經營實體合法的經營活動，且符合工商行政管理部門許可的經營范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產項目開發，不用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國家法律法規明確規定不得經營的項目。
10.×[解析]農戶貸款還款方式根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年以上貸款不得采用到期利隨本清方式。
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