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　　貸款質押的設定條件

　　貸款質押中質物的占有權原則上應轉移給質權人，貸款質押以轉移質物占有和權利憑證交付之日起生效或登記之日起生效。質押設定的各環節要求如下。

　　1.質押的范圍

　　(1)商業銀行可接受的財產質押

　　①出質人所有的、依法有權處分并可移交質權人占有的動產;

　　②匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;

　　③依法可以轉讓的基金份額、股權;

　　④依法可轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等知識產權;

　　⑤依法可以質押的其他權利，包括合同債權、不動產受益權和租賃權、項目特許經營權、應收賬款、侵權損害賠償、保險賠償金的受益轉讓權等。

　　(2)商業銀行不可接受的財產質押

　　①所有權、使用權不明或有爭議的財產;

　　②法律法規禁止流通的財產或者不可轉讓的財產;

　　③國家機關的財產;

　　④依法被查封、扣押、監管的財產;

　　⑤租用的財產;

　　⑥其他依法不得質押的其他財產。

　　2. 質押材料

　　出質人向商業銀行申請質押擔保，應在提送信貸申請報告的同時，提送出質人提交的“擔保意向書”及以下材料。

　　(1)質押財產的產權證明文件;

　　(2)出質人資格證明：

　　①法人：經工商行政管理部門年檢合格的企業法人營業執照、事業法人營業執照;

　　②法人分支機構：經工商行政管理部門年檢合格的營業執照、授權委托書。

　　(3)出質人須提供有權作出決議的機關作出的關于同意提供質押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明(包括但不限于授權委托書、股東會決議、董事會決議)。

　　股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業、具有法人資格的中外合作企業作為出質人的，應查閱該公司或企業的章程，確定有權就擔保事宜作出決議的機關是股東會還是董事會(或類似機構)。

　　(4)財產共有人出具的同意出質的文件。

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　　3. 質物的合法性

　　(1)出質人對質物、質押權利占有的合法性

　　①用動產出質的， 應通過審查動產購置發票、財務賬簿， 確認其是否為出質人所有。

　　②用權利出質的， 應核對權利憑證上的所有人與出質人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權利憑證的合法證明，如判決書或他人同意授權質押的書面證明。

　　③審查質押的設定是否已由出質人有權決議的機關作出決議。

　　④如質押財產為共有財產， 出質是否經全體共有人同意。

　　(2)質物、質押權利的合法性

　　①所有權、使用權不明或有爭議的動產，法律規定禁止流通的動產不得作為質物。

　　②凡出質人以權利憑證出質，必須對出質人提交的權利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。確認時向權利憑證簽發或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認書。

　　③凡發現質押權利憑證有偽造、變造跡象的， 應重新確認， 經確認確實為偽造、變造的，應及時向有關部門報案。

　　④海關監管期內的動產作質押的，須由負責監管的海關出具同意質押的證明文件。

　　⑤對于用票據設定質押的，還必須對背書進行連續性審查：

　　● 每一次背書記載事項、各類簽章完整齊全并不得附有條件，各背書都是相互銜接的，即前一次轉讓的被背書人必須是后一次轉讓的背書人。

　　● 票據質押應辦理質押權背書手續，辦理了質押權背書手續的票據應記明“質押”、“設質”等字樣。

　　⑥對以股票設定質押的， 必須是依法可以流通的股票。

　　4. 質押價值、質押率的確定

　　(1)質押價值的確定

　　①對于有明確市場價格的質押品，如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價值即為該質押品的市場價格。

　　②對于沒有明確市場價格的質押品，如上市公司法人股權等，則應當在以下價格中選擇較低者為質押品的公允價值：

　　● 公司最近一期經審計的財務報告或稅務機關認可的財務報告中所寫明的質押品的凈資產價格;

　　● 以公司最近的財務報告為基礎，測算公司未來現金流入量的現值，所估算的質押品的價值;

　　● 如果公司正處于重組、并購等股權變動過程中，可以交易雙方最新的談判價格作為確定質押品公允價值的參考。

　　(2)質押率的確定

　　①信貸人員應根據質押財產的價值和質押財產價值的變動因素，科學地確定質押率。

　　②確定質押率的依據主要有：

　　● 質物的適用性、變現能力。對變現能力較差的質押財產應適當降低質押率。

　　● 質物、質押權利價值的變動趨勢。一般可從質物的實體性貶值、功能性貶值及質押權利的經濟性貶值或增值三方面進行分析。

　　5. 質押的效力

　　質押的效力主要涉及以下兩個方面的內容：

　　①債權人有權依照法律規定以該質押財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

　　②質押擔保的范圍。質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保

　　管費用和實現質權的費用。當事人另有約定的，按照約定執行。

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