銀行從業資格個人貸款章節習題答案：第六章

　　參考答案

　　一、單項選擇題

　　1. C[解析]國家助學貸款遵循“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

　　2. B [解析]2002年，中國農業銀行開辦了生源地助學貸款，即以學生家長作為借款人，向其發放用于就學的貸款資金。

　　3. B[解析]新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業所需年度乘以學年所需金額確定。

　　4. B [解析]原國家助學貸款管理辦法規定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規定借款人必須在畢業后6年還清。貸款最長期限不得超過10年。所以2015年是最遲的還款年限。

　　5. B[解析]個人教育貸款貸后和檔案管理環節的主要風險點包括：未對貸款使用情況進行跟蹤調查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;他項權利證書未按規定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失。個人汽車貸款貸后和檔案管理環節的主要風險點包括：未對貸款使用情況進行跟蹤調查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;貸后管理和貸款規模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調查材料較為簡單，貸后往往只關注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續跟蹤監測;未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;他項權利證書未按規定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失。通過比較可知，B選項符合題意。

　　6. D [解析]貸款學生畢業后繼續攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可，并不是自動延長。

　　7. B[解析]根據貸款性質的不同，個人教育貸款可分為國家助學貸款和商業助學貸款。

　　8. C [解析]2004年8月，中央部屬院校招標工作完成，中國銀行中標成為中央部屬院校國家助學貸款業務的獨家承辦銀行。

　　9. C[解析]略

　　10.D[解析]在辦理商業助學貸款業務時，貸前調查人應重點調查以下內容：材料一致性的調查;借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查;擔保情況的調查。借款申請人所在學校社會聲譽和競爭力不屬于本階段調查內容。

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　　11.A[解析]審核合同屬于貸款簽約流程中的程序。

　　12.D[解析]商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。

　　13.D[解析]貸款審批人應對以下內容進行審查：對貸款申請審批表和貧困證明等內容進行核對;審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定;學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度;其他需要審查的事項。D項說法錯誤。

　　14.B[解析]分行按學校和經辦銀行匯總轄內上報信息后，在5個工作日內上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心。

　　15.D[解析]略

　　16.C[解析]借款人應從離校后次月開始歸還商業助學貸款。

　　17.D[解析]在商業助學貸款中，當借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行。

　　18.A[解析]商業助學貸款的借款人最多可以申請1次貸款展期。

　　19.D[解析]未按規定保管借款合同屬于貸后檔案管理中的操作風險。

　　20.C[解析]原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理。

　　二、多項選擇題

　　1. ABC[解析]國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式、對學生辦理國家助學貸款進行補貼;風險補償是指根據“風險分擔”的原則，按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償;信用發放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;專款專用是指國家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發放的方法，降低一次發放的金額并予以控制。國家助學貸款可以用于支付生活費。

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　　2. ABCD[解析]個人助學貸款的業務特征包括：具有社會公益性;政策參與程度較高;多為信用類貸款;風險度相對較高。個人助學貸款包括國家助學貸款和商業助學貸款，有國家財政支持的是國家助學貸款。所以E選項是不正確的。

　　3. ABCDE [解析]具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證明;家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和生活費);具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款須由其法定監護人書面同意);學習刻苦，能夠正常完成學業;誠實信用，遵紀守法，無違規違紀行為。

　　4. ABCD[解析]針對個人教育貸款的信用風險防控措施有：加強對借款人的貸前審查;建立和完善防范信用風險的預警機制;完善銀行個人教育貸款的催收管理系統;建立有效的信息披露機制。資產管理部門通常是對已經發生的不良資產進行管理，而非事前的防控措施。所以E選項是不對的。

　　5. ABCD[解析]個人教育貸款所面臨的信用風險主要表現為：借款人的還款能力風險;借款人的還款意愿風險;借款人的欺詐風險;借款人的行為風險。其中借款人的欺詐風險表現為借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產的逃廢債等現象，是個人教育貸款信用風險的重要表現形式。借款人的行為風險表現為借款人可能因違規、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因學習成績不好，未能獲得畢業證書或學位證書，畢業后找不到工作等。所以ABCD四個選項是正確的，E選項不是信用風險的內容。

　　6. ABCD[解析]未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀屬于個人教育貸款貸后和檔案管理環節的主要風險。

　　7. ACE[解析]個人申請商業助學貸款以資產抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限;經借款人確認后，將保單項下因保險事件發生而對保險人享有的保險金權益轉讓給貸款銀行，無須另行簽署轉讓合同;保險單不得有任何有損貸款銀行權益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔;在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權代為投保，費用由借款人負擔;如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權提前收回貸款。所以BD選項是錯誤的。

　　8. ABE[解析]申請國家助學貸款需具備的條件是：具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證明;家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和生活費);具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款須由其法定監護人書面同意);學習刻苦，能夠正常完成學業;誠實信用，遵紀守法，無違規違紀行為;貸款銀行規定的其他條件。

　　申請商業助學貸款須具備的條件是：具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證明;應無不良記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定;必要時提供有效的擔保;必要時須提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見;貸款銀行要求的其他條件。通過對比只有ABE選項是兩種貸款都需要的條件。

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　　9. ABCD[解析]商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。E選項不符合要求。

　　10.ABCDE[解析]題中所有選項表述均正確。一定要區分個人國家助學貸款和個人商業助學貸款的區別。，

　　11.ABCDE [解析]借款人未按期還款的，貸款人應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　　12.ABDE [解析]借款學生畢業離校前，學校應組織借款學生與經辦銀行辦理還貸確認手續，制訂還貸計劃，簽訂還貸協議。借款學生自取得畢業證書之日(以畢業證書簽發日期為準)起，下月l日(含1日)開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業后的24個月內的任何一個月開始償還貸款利息，但原則上不得延長貸款期限。經辦銀行及所屬銀行應派人主動上門服務，為借款學生講解還款有關事宜，并解答學校及借款學生的咨詢。經辦銀行應向每一位借款學生發放“國家助學貸款畢業生資料確認書”并寄回原經辦銀行。經辦銀行對學生畢業去向及相關資料進行抽查，并與學校進行核實。

　　13.ABCD[解析]借款人、擔保人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：借款人、擔保人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產代管人;借款人、擔保人(自然人)破產、受刑拘留、監禁，以致影響債務清償的;擔保人(非自然人)經營和財務狀況發生重大的不利變化或已經法律程序宣告破產，影響債務償還或喪失了代為清償債務的能力;借款人、擔保人對其他債務有違約行為或因其他債務的履行，影響貸款銀行權利實現的。

　　14.ABDE[解析]學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構(以下簡稱學校機構)提出申請，領取國家助學貸款申請審批等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。申請人需提交以下材料：借款人有效身份證件的原件和復印件;借款人學生證或入學通知書的原件和復印件;鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料;借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件;貸款銀行要求的其他材料。所以c項的說法是錯誤的，貧困證明須由鄉鎮一級的民政部門出示。

　　15.ABD[解析]國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發放生活費貸款)，根據合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。所以C選項是錯誤的。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還，，的原則;國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。所以E選項是錯誤的。

　　16.ABCDE[解析]略

　　17.ABCDE[解析]貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。其中ABC選項的內容屬于借款人情況檢查，DE選項的內容屬于擔保情況檢查。

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　　18.ABCD[解析]貸前調查完成后，銀行經辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。

　　19.ABCDE[解析]對于借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查包括有：調查借款人資格是否符合貸款銀行要求，并登陸公安部身份認證系統查詢貸款人身份證明是否真實、有效;貸前調查人登錄中國人民銀行個人征信系統查詢申請人的信用記錄是否良好，并打印查詢結果;要充分利用銀行的共享信息，調查了解借款申請人與銀行的歷史往來;調查了解借款申請人是否有還款意愿和品行是否端正等。

　　20.ABCD[解析]個人教育貸款的風險相對較高。

　　三、判斷題

　　1. B[解析]根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。分類的標準是根據貸款的性質，而不是貸款的發放對象。

　　2. A[解析]2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經辦銀行可以停止發放助學貸款。

　　3. B[解析]新國家助學貸款管理辦法的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法，而不能等到還款日再確定還款方式。

　　4. B[解析]商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。真正不上浮的是國家助學貸款。

　　5. B[解析]信息的公開披露是實施有效監管的基礎，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

　　6. B[解析]以第三方保證方式申請商業助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽署“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。保證人應具備品質良好，合法穩定的收入來源及與借款人同城戶籍等條件，原則上不允許同學之間互保。

　　7. B[解析]申請商業助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

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　　8. B[解析]國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發放生活費貸款)，根據合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。

　　9. A[解析]貸款發放人根據貸款審批意見確定使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關合同文本過程中，應做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關條款與貸款最終審批意見一致。

　　10.A[解析]辦理商業助學貸款時，貸前調查人應調查借款人資格是否符合貸款銀行要求，并登陸公安部身份認證系統查詢貸款人身份證明是否真實、有效。

　　11.A[解析]略

　　12.B[解析]對于商業助學貸款的貸款審批人應依據商業助學貸款辦法及相關規定，從銀行利益出發審查每筆商業助學貸款的合規性、可行性及經濟性。

　　13.A [解析]學校機構在全國學生貸款管理中心下迭的年度貸款額度及控制比例內，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。

　　14.A[解析]略

　　15.B [解析]個人商業助學貸款擔保方式中，以第三方保證擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料。有限責任和連帶責任的責任范圍是不同的，所以題目的表述是錯誤的。

　　16.B[解析]國家助學貸款和商業助學貸款的流程并不相同。例如，在受理環節，國家助學貸款由個人向學校提出申請，學校貸款辦理后交銀行審核。而商業助學貸款則由申請人直接向貸款銀行申請。

　　17.A[解析]商業助學貸款的對象是在高等院校就讀的全日制本專科學生、研究生和第二學士學位學生，不要求是貧困學生。該學生符合條件，可以申請商業助學貸款。

　　18.B [解析]國家助學貸款只能由國家指定的銀行發放，目前國家指定中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行四家銀行辦理國家助學貸款業務。其他銀行暫時不可以辦理國家助學貸款。

　　19.B [解析]與國家助學貸款相比，商業助學貸款的適用范圍更廣。它適用的對象既可以是在高等院校就讀的、家庭貧困的全日制本專科學生、研究生和第二學士學位學生，又可以是非貧困學生。另外，貸款行還可自主開辦境內其他非義務教育階段全日制學校在校困難的商業助學貸款。

　　20.B[解析]個人商業助學貸款發放后，應根據貸款種類分別建立信貸臺賬。貸款臺賬可以采取電子臺賬或手工臺賬的形式。