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>>>銀行從業考試《個人理財》考點難點解析匯總

　　一、個人理財業務活動涉及的相關法律

　　(一)《中華人民共和國民法通則》

　　與個人理財業務相關的內容主要包括：

　　1.知識點一：《民法通則》的概念

　　《民法通則》是我國民事活動中一些共性問題所作的法律規定。確定了民事活動的基本原則。內容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權利和民事責任等。

　　2.知識點二：民事法律行為的基本原則

　　(1)內容包括：自愿、公平、等價有償、誠實信用。

　　(2)重點把握：誠實信用原則，指民事活動中，民事主體應該誠實、守信用，正當行使權利和義務。

　　誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

　　3.知識點三：民事法律關系主體：

　　(1)公民(自然人)

　　①《民法通則》規定：自然人的民事權利能力具有平等性、不可轉讓性等特點。

　　②《民法通則》規定：自然人的民事行為能力：

　　第一、完全民事行為能力人：18周歲以上的公民;或16周歲以上不滿18周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的公民;

　　第二、限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人;不完全辨認自己行為的精神病人。

　　第三、無民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人;不能辨認自己行為的精神病人。

　　限制民事行為能力人和無民事行為能力人的監護人是其法定代理人。

　　個人理財業務的客戶應當是完全民事行為能力人,以及限制民事行為能力人和無民事行為能力人的法定代理人。

　　(2)法人

　　①概念：法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。

　　②成立條件：依法成立、有必要的財產和經費、有自己的名稱、組織機構和場所、能夠獨立承擔民事責任。

　　③分類：企業法人、機關法人、事業單位法人、社會團體法人。

　　(3)非法人組織。

　　概念：指不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。

　　依法登記并領取營業執照的私營獨資企業、合伙組織、合伙型聯營企業;中外合作企業、外資企業;銀行在各地的分支機構;鄉鎮企業等。

　　4.知識點四：個人理財業務活動中的民事法律關系主體包括商業銀行和客戶，而且是平等的民事主體。

　　5.知識點五：民事代理制度

　　(1)代理的特征：

　　①代理人須在代理權限內實施代理行為

　　②代理人須以被代理人的名義實施代理行為

　　③代理行為必須是具有法律效力的行為

　　④代理行為須直接對被代理人發生效力

　　⑤代理人在代理活動中具有獨立的法律地位

　　(2)代理權的類別：委托代理、法定代理和指定代理。

　　重點把握：

　　委托代理是一種委托合同關系。書面形式的委托代理的授權委托書應當載明代理人的姓名或名稱、代理事項、權限和期間，并由委托人簽名或蓋章。

　　被代理人對代理人在代理權限內的代理行承擔民事責任。

　　【例題】個人理財業務中，客戶與商業銀行之間的關系是( )

　　A.委托代理　　B.經紀　　C.信托　　D.存款合同

　　『正確答案』A

　　『答案解析』個人理財業務中客戶委托商業銀行理財，實質就是商業銀行代理客戶理財，客戶與銀行之間是委托代理關系

　　(二)《中華人民共和國合同法》

　　與個人理財業務相關的內容主要包括：

　　1.知識點一：合同的概念

　　合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利業務關系的協議。包括口頭形式、書面形式合同等

　　2.知識點二：合同的訂立

　　合同的當事人應該具有民事權利能力和民事行為能力，當事人可以委托代理人訂立合同。當事人在訂立合同的時候，要保守商業秘密。

　　3.知識點三：格式條款合同

　　格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定的，在訂立合同時未與對方協商的條款。

　　格式條款理解有爭議的，應當按照通常理解來理解。有兩種以上解釋的，應當作出不利于格式條款提供方的解釋。

　　4.知識點四：無效合同的情形

　　①一方以欺詐、脅迫手段訂立的合同

　　②惡意串通、損害國家、集團或第三方利益的合同

　　③以合法目的掩蓋非法目的的合同;

　　④損害社會公共利益

　　⑤違反法律、行政法規的強制性規定

　　5.知識點五：可撤銷合同的情形

　　①因重大誤解訂立的

　　②在訂立合同時顯失公平的

　　③一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危，是對方在違背真實意思情況下訂立的合同，可請求法院或仲裁機構撤銷。

　　6.知識點六：合同履行的抗辯權

　　①同時抗辯權，應當同時履行的合同一方在對方履行之前有權拒絕其履行要求

　　②先履行抗辯權，存在履行順序的合同后履行方，在先履行方未履行時有權拒絕其履行要求

　　③不安抗辯權的，合同一方有確切證據證明對方經營狀況嚴重惡化、轉移財產、抽逃資金、以逃避債務、喪失商業信譽、有喪失或可能喪失履行債務能力的情形可以中止履行合同

　　7.知識點七：違約責任的承擔形式

　　①違約金

　　②賠償損失

　　③強制履行

　　④定金責任

　　⑤采取補救措施

　　【例題】甲和乙訂立合同，規定甲應于2009年2月5日交貨，乙應于2月20日付款，1月底，甲有確鑿證據表明無力付款，于是未按期履行合同。依據合同法的原理，表述正確的是( )

　　A.甲有權不按合同約定交貨，除非乙提供相應的擔保

　　B.甲無權不按合同約定交貨，但可以要求乙提供相應的擔保

　　C.甲無權不按合同約定交貨，但可以僅先付部分貨物

　　D.甲應按合同約定交貨，但乙不支付貨款可追究其違約責任

　　『正確答案』A

　　『答案解析』根據不安抗辯權，雙務合同中有先履行義務的一方，因對方當事人的財產狀況惡化，有難為履行業務的可能時，在對方未履行或提供擔保前，有權拒絕自己的履行。

　　(三)《中華人民共和國商業銀行法》

　　與個人理財業務相關的內容主要包括：

　　1.知識點一：《商業銀行法》

　　于1995年5月10日第八屆全國人大常委會13次會議通過，并與1995年7月1日起生效。2003年12月27日修訂。

　　內容包括總則、商業銀行的設立和組織機構、對存款人的保護、貸款和其他業務的基本規則、財務會計、監督管理、接管和終止、法律責任和附則共九章。

　　2.知識點二：商業銀行的性質

　　商業銀行是依照《商業銀行法》和《公司法》的規定設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。

　　設立商業銀行應當經國務院銀行業監督管理機構審查批準。

　　3.知識點三：商業銀行的組織形式

　　商業銀行的組織形式有兩種：有限責任公司和股份有限公司。

　　商業銀行可以設立分支機構，分支機構不具法人資格。總行對其各分支機構實行全行統一核算、統一調度資金、分級管理的財務制度。

　　總行撥付給分支機構的營運資金總和，不得超過商業銀行總行資本金總額的60%。

　　4.知識點四：商業銀行的經營原則

　　商業銀行實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束，在經營中堅持：

　　(1)三性原則：安全性、流動性和效益性原則。

　　①安全性原則，指商業銀行所做的任何資產業務須以安全為第一要旨，貸款業務關注還款能力，并提供擔保。投資業務只能投放國債。

　　②流動性原則。資產應保持一定的流動性，以適應銀行的支付能力。資產業務結構要合理。

　　③效益性原則。資產業務和投資業務要核算利潤，以保證銀行資產收益和市場競爭力。

　　(2)業務往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。

　　(3)保障存款人的合法權益不受侵犯的原則

　　(4)公平競爭的原則

　　(5)依法經營、不得損害社會公益的原則

　　(6)嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則。

　　5.知識點五：商業銀行的主要業務

　　按照資金來源和用途為標準，將銀行業務分為：

　　(1)負債業務：包括吸收公眾存款(最主要的負債業務)、發放金融債券、從事同業拆借等。

　　要求：為存款人保密，保本付息、繳存準備金

　　(2)資產業務：發放貸款(最主要的資產業務)、票據貼現與承兌、買賣外匯等。

　　(3)中間業務：辦理結算、代理發行、兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務及擔保、代理收付款項及代理保險等

　　銀行開展的個人理財業務就是經國務院銀行業監督管理機構批準的一項中間業務。

　　6.知識點六：違反《商業銀行法》的法律責任

　　【例題】有權設立商業銀行的是( )

　　A.中國人民銀行

　　B.國務院銀行業監管管理機構

　　C.國務院

　　D.銀行業協會

　　『正確答案』B

　　『答案解析』《商業銀行法》規定，設立商業銀行，應當經國務院銀行業監督管理機構審查批準。

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