銀行從業資格公司信貸案例題

案例1：

甲公司以其辦公用房作抵押向乙銀行借款200萬元，乙銀行與甲公司簽署抵押合同并辦理強制執行公證。辦公用房權屬證件齊全但價值僅為100萬元，甲公司又請求丙公司為該筆借款提供保證擔保，因丙公司法人代表長駐香港，保證合同由丙公司總經理簽字。乙銀行與丙公司的保證合同沒有約定保證方式及保證范圍，但約定保證人承擔保證責任的期限至借款本息還清時為止。借款合同到期后，甲公司沒有償還銀行的借款本息。

要求：根據上述內容，回答下列問題，簡要說明理由：(1)丙公司應承擔連帶保證責任還是一般保證責任?(2)丙公司的保證期間為多長?(3)銀行可否直接要求丙公司承擔200萬元保證責任?(4)銀行貸款管理是否存在問題?

參考答案：(1)按擔保法第十九條，當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。(2)擔保法司法解釋第三十二條，保證合同約定保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容的，視為約定不明，保證期間為主債務履行期屆滿之日起二年。(3)按擔保法司法解釋第三十八條，同一債權既有保證又有第三人提供物的擔保的，債權人可以請求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任。(4)沒有辦理抵押登記；保證合同未經法人簽字，也沒有授權。

案例2：

某A上市公司2002年末資產總額85956萬元，負債總額68765萬元，應收帳款25000萬元，當年實現主營業務收入40000萬元，在我行融資余額35000萬元，由母公司B提供擔保。該公司還為C公司30000萬元他行貸款提供連帶保證，C公司由于經營不善，已于2003年2月陷入停頓。

要求：(1)請據此分析A公司財務狀況。(2)A公司面臨的主要風險有哪些。(3)當前我行應采取什么保全措施。

參考答案：(1)應收帳款占比過高，資產負債率過高；(2)擔保風險，應收帳款帳齡情況；(3)盡快退出，辦理有效財產抵押，了解母公司的存款情況以便扣收擔保，了解C公司的資產情況。

案例3：

A公司1999年度信用等級為A+級，上年末在我行融資余額1500萬元。企業為了擴大生產，4月初向我行提出申請貸款200萬元，用于購進原材料，貸款由AA-級企業B公司提供擔保。經審查符合貸款條件，我行于1999年4月23日向該企業發放流動資金貸款200萬元，到期日為2000年4月22日。該筆貸款到帳當天企業用15萬元支付當月貸款利息，5月15日，用50萬元償還一筆到期貸款，其余貸款用于購買原材料。該筆貸款到期時，A公司申請辦理展期手續，擔保單位變更為AA+級C公司，經我行核保確認后，與A公司簽訂了展期協議。請問A公司該筆貸款存在哪些問題?

答案要點：(1)信貸員對貸款使用監管不嚴。(2)存在以貸收息、以貸收貸問題。(3)貸款展期后變更擔保未重新簽訂擔保合同

案例4：

某酒店為我行BBB級信用企業，存量短期貸款一筆，金額130萬元，貸款形態為正常，貸款形式為借新還舊，保證方式為抵押，抵押物為A公司的部分土地使用權和房屋所有權。貸款到期后，該酒店向我行提出辦理貸款的借新還舊，但由于A公司不愿再為其提供擔保，特申請擔保方式由抵押更換為保證，保證人為B公司，B公司在我行信用等級為A級，請問此筆貸款能否辦理?如何操作?

答案要點：如果將此筆貸款的擔保方式由抵押更換為B公司保證，則不能對其辦理該筆存量貸款的借新還舊。因為我行在辦理貸款借新還舊時要求原貸款為擔保(抵押、質押或保證)貸款的，應重新辦理擔保手續，但新的擔保方式的風險不能高于原擔保方式。由于該酒店申請將貸款擔保方式由A公司的部分土地使用權和房屋所有權抵押更換為信用等級為A級的B公司保證，貸款風險提高，因此，不能對其辦理此筆貸款的借新還舊，應要求該酒店在提供別的有效抵押后方可辦理。

案例5：

A公司經農行B支行評定信用等級為A級，但沒有授信額度。2003年5月10，A公司向B支行申請800萬元銀行承兌，交存50萬元保證金，保證金放入結算帳戶，行長要求保證金不得隨意支取。敞口部分由C公司提供但保，C公司的信用等級為A級。由于擔保人信用等級不高，又接受了A公司在農行承銷的憑證式國債質押。B支行按程序及時給予簽發，期限為1年。請問，根據B支行的總行規定，B支行在做該筆銀行承兌業務時存在哪些錯誤之處?

參考答案：(1)沒有經過授信(2)保證金比例不夠(3)保證金沒有專戶管理(4)辦理承兌期限最長不能超六個月。

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