編輯推薦：2021年初級銀行從業資格《個人貸款》各章節分值及側重點總結

知識點：個人貸款風險管理

一、風險管理概述

1.風險與損失

風險是指未來出現收益或損失的不確定性。具體來說，如果某個事件產生的收益或損失是固定的井已經被事先確定下來，則不存在風險；若該事件的收益或損失存在變化的可能，且這種變化過程事先元法確定，則存在風險。

損失是一個事后概念，反映風險事件發生后所造成的實際結果，而風險卻是一個明確的事前概念，反映損失發生前的事物發展狀態。

二、個貸風險的主要類別

1.信用風險

信用風險是指債務人或交易對手未能履行合同規定的義務或信用質量發生變化，影響金融產品價值，從而給債權人或金融產品持有人造成經濟損失的風險。

傳統上，信用風險是債務人未能如期償還債務而給經濟主體造成損失的風險，因此又被稱為違約風險。

2.操作風險

操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工、信息科技系統以及外部事件所造成損失的風險，包括法律風險，但不包括聲譽風險和戰略風險。操作風險的誘因可分為人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件四大類別。

3.市場風險

市場風險是指金融資產價格和商品價格的波動給商業銀行表內頭寸、表外頭寸造成損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票風險和商品風險。

4.其他風險

除了以上三種主要風險，商業銀行個貸業務面臨的風險通常還有聲譽風險、新產品/業務風險、合規與反洗錢風險、國別風險等。隨著消費者維權意識的增強，聲譽風險在個貸業務的經營管理中受到更大關注。

三、加強風險管理的意義

1.提高資產質量，降低減值準備。

2.促進合規經營，防范案件發生。

3.降低非預期損失，減少資本占用，增加經濟增加值。

4.準確把握客戶或產品風險，提高定價能力。

5.支持產品服務創新，提升市場競爭力。

四、信用風險管理

就潛在損失的程度而言，信用風險是首要的銀行風險，少數重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失，甚至導致支付危機。

1.信用風險的識別

信用風險識別是指在各種風險發生之前，商業銀行對業務經營活動中可能發生的風險種類、生成原因進行分析、判斷，這是商業銀行風險管理的基礎。

個人客戶信用風險來源：商業銀行與個人客戶之間廣泛存在著信息不對稱；市場價格波動也會引發信用風險；我國個人征信制度仍在完善過程中；宏觀經濟周期性變化也是影響信用風險的重要因素。

如何識別客戶信用風險?

(1)客戶的還款能力：難度在于儀式國內沒有完善的個人財產登記制度與個人稅收管理制度，征信系統有待于進一步完善。其次，國內失信懲戒制度不完善。

(2)客戶的還款意愿。

2.信用風險的評估

抵御、防范信用風險的核心是正確評估衡量信用風險。

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