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【考點5】結構指標

(一)資產結構

銀行各類生息資產占總資產的比重。

生息資產是貸款及投資資產、存放央行款項、存放拆放同業款項等指標的總稱。

(二)貸款結構

貸款是商業銀行生息資產中最重要的組成部分，因而貸款結構通常是分析貸款結構的重要指標：

零售貸款占比

一般認為，以消費為主的零售業務具有更大的發展空間，其中經營性貸款利率較高，可以獲取更高的收益，銀行應擴大零售貸款的份額。

中大型企業和中小型企業貸款占比

(三)負債結構

存款是銀行最基本的負債業務之一，是商業銀行最主要的資金來源，是銀行可持續經營的基礎。定活比是進行存款資金成本分析時最受關注的指標。

由于活期存款的付息率低于定期存款，故定活比高的銀行其相應的資金成本就更高。定活比的結構對分析利率周期中銀行的凈息差變化有重要參考意義。

(四)收入結構

收入結構主要表現為凈利息收入與非利息收入。非利息收入主要包括收費收入、投資業務收入和其他中間業務收入等，它對資本消耗低，風險也易于控制。

發達國家的銀行業中，非利息收入一般都占其營業收入的40%以上，而在中國，這個比例只有15%～20%。因中國的銀行業目前依然實行分業經營，銀行不能經營證券、保險等業務。

(五)客戶結構

不同類型的客戶在銀行總客戶中的分布構成。根據“二八定律”，占比僅為20%左右的高端客戶，其對銀行盈利的貢獻度達到80%左右。

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