編輯推薦：2019年初級銀行從業資格《風險管理》第三章第二節匯總

第三章　信用風險管理

第二節　信用風險計量

一、老師判斷法

定義：老師判斷法是商業銀行在長期經營信貸業務、承擔信用風險過程中逐步發展并完善起來的傳統信用分析方法。

老師系統是依賴高級信貸人員和信貸老師自身的專業知識、技能和豐富經驗，運用各種專業性分析工具，再分析評價各種關鍵要素基礎上依據主觀判斷來綜合評定信用風險的分析系統。

內容及方法：與借款人有關的因素(聲譽、杠桿、收益波動性)；與市場有關的因素(經濟周期、宏觀經濟政策、利率水平)。

常用的老師系統：5Cs系統(品德、資本、還款能力、抵押、經營環境)。

品德，是對借款人聲譽的衡量。

資本，是指借款人的財務杠桿狀況及資本金情況。

還款能力，主要從兩個方面進行分析：一方面是借款人未來現金流量的變動趨勢及波動性；另一方面是借款人的管理水平。

抵押，借款人應提供一定的、合適的抵押品以減少或避免商業銀行貸款損失。

經營環境，主要包括商業周期所處階段、借款人所在行業狀況、利率水平等因素。商業周期是決定信用風險水平的重要因素。

除5Cs系統外，使用較為廣泛的老師系統還有針對企業信用分析的5Ps系統，包括個人因素、資金用途因素、還款來源因素、保障因素、企業前景因素。

老師系統的突出特點在于將信貸老師的經驗和判斷作為信用分析和決策的主要基礎。

缺陷：主觀判斷，容易出現不一致的結論。

引申：2019年初級銀行從業資格《風險管理》第三章第二節配套習題

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