編輯推薦：2019年初級銀行從業資格《風險管理》第三章第一節匯總

第三章　信用風險管理

第一節　信用風險識別

三、個人客戶信用風險識別

(一)個人客戶的基本信息分析

個人貸款業務所面對的客戶主要是自然人，特點：單筆業務資金規模小但數量巨大。信用風險進行識別和分析時，需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業、收入、財產、信用記錄、教育背景等的資料。

除了關注申請人提交的材料是否齊全、要素是否符合商業銀行的要求外，還應當通過與借款人面談、電話訪談、實地考察等方式，了解/核實借款人及保護證人、出質人、抵押人的身份證件是否真實、有效，擔保材料是否符合監管部門和商業銀行內部的有關規定，借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯系電話等是否真實，借款人提供的職業情況、所在單位的任職情況等是否真實，盡可能地從多種渠道調查、識別個人客戶潛在的信用風險。

(1)借款人的資信情況調查

商業銀行可通過中國人民銀行個人征信系統及稅務、海關、法院等機構獲得個人客戶的信用記錄，作為借款人是否符合貸款資格的重要依據。資信調查還應關注借款人的第一還款來源：主要收入來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷;主要收入來源為其他合法收入的(如利息和租金收入等)，應檢查其提供的財產情況(包括租金收入證明、房產證、商業銀行存單、有現金價值的保單等)。

(2)借款人的資產與負債情況調查

主要內容包括：

確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況;

調查其他可變現資產情況;

調查借款人在本行或他行是否有其他負債或擔保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等;

分析借款人及其家庭收入的穩定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

(3)貸款用途及還款來源的調查

主要內容包括：

調查借款人的貸款用途與所申請的信貸品種的相關規定是否一致;

還款來源是否有效落實并足以履約等。

(4)對擔保方式的調查

主要內容包括：

借款人是否以價值穩定、易變現的財產作為抵(質)押物;

借款人是否能按商業銀行要求，為其所購商品辦理財產保險等。

(二)個人信貸產品分類及風險分析

1.個人住房按揭貸款的風險分析(“假按揭”風險;由于房產價值下跌而導致超額抵押值不足的風險;借款人的經濟狀況變動風險)。

2.其他個人零售貸款的風險分析(汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學貸款等)。

引申：2019年初級銀行從業資格《風險管理》第三章第一節配套習題

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