第四章：銀行體系

第一節 銀行起源與發展

考點1 商業銀行的產生與發展

商業銀行是指能夠吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務。以盈利為主要經營目標，經營貨幣的金融企業。

在貨幣產生以后，隨著商品交換的發展，出現了兌換、保管和借貸貨幣等經營貨幣的業務。并逐漸分離出專門從事貨幣兌換的商人。隨后，貨幣兌換商人通過替往來于各地的商人保管貨幣，并辦理業務而聚集了大量的貨幣資財。他們利用這些資財辦理貸款業務.為吸引客戶存放貨幣，開始向托管人支付一定的貨幣，貨幣保管業務演變為存款業務。貨幣兌換業發展成為既辦理兌換，又經營貨幣存款、貸款和匯款的早期銀行。現代商業銀行是隨著資本主義生產方式的產生而發展起來的。

現代商業銀行具有三個特點：(1)利息水平適當;(2)信用功能擴大;(3)具有信用創造功能。

考點2 中央銀行的產生與發展

中央銀行是從現代商業銀行中分離出來，逐漸演變而成的。

首先，中央銀行的產生是集中統一銀行券發行的需要;其次，中央銀行的產生是統一票據交換及清算的需要;再次，中央銀行的產生是“最后貸款人”的需要;最后，中央銀行的產生是對金融業統一管理的需要。

第二節 銀行業分類與職能

考點1 銀行業分類與職能

(一)中國人民銀行是我國的中央銀行，實際上是行政管理機關，基本上不對個人和企業辦理銀行業務。

制定和執行貨幣政策;發行人民幣，管理人民幣流通;監管銀行間同業拆借市場和債券市場;實施外匯管理;監管黃金市場;持有管理和經營國家外匯儲備、黃金儲備;經理國庫;反洗錢等等。

(二)政策性銀行：只辦理政策性的銀行業務。包括： 農業發展銀行：支持農業政策性貸款 進出口銀行：支持進出口貿易融資 國家開發銀行：承擔國家重點建設項目融資

(三)商業銀行。具體又分為： 國有商業銀行(工、農、中、建、交——中國首家全國性股份制商業銀行) 全國性的股份制銀行(有十五六家，如中信、光大、華夏、招商、興業、民生、浙商和恒豐)

我國《商業銀行法》規定：設立商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣。城市合作商業銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，農村合作商業銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。商業銀行應當遵守資產負債比例管理的規定，要求商業銀行資本充足率不低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于25%，對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過l0%。

(四)信用社，有城市信用社和農村信用社。

(五)郵政儲蓄(只辦理儲蓄業務)。

(六)非銀行金融機構，如金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公 司等理。

第三節 銀行體系的安全保障

中央銀行的最后貸款人制度、金融監管機構的審慎監管、存款保險制度是構成金融安全網的三大支柱。

考點1 最后貸款人制度

最后貸款人制度是中央銀行的一項職責.是指在銀行體系由于遭遇不利的沖擊引起流動性需求大大增加，而銀行體系本身又無法滿足這種需求時.由中央銀行向銀行體系提供流動性以確保銀行體系穩健經營的一種制度安排。

最后貸款人的主要目標是防范系統性金融風險.屬于全局性目標.提供的是一種緊急資金援助或支持.這種援助或支持不是政府為銀行危機買單.而是體現政府作為行政力量在市場經濟行為中的一種宏觀調控作用，作用方式具有救助性。

1.中央銀行是承擔最后貸款人角色的主要機構

最后貸款人功能由中央銀行來承擔。原因是：(1)中央銀行對法定貨幣發行權的壟斷，決定了最后貸款人功能應該也必須由中央銀行來承擔。(2)中央銀行的非營利性和獨立性確保了最后貸款人擔負的是宏觀經濟責任而不是微觀經濟責任。(3)中央銀行對信息的把握更為充分。作為一國的貨幣當局。中央銀行能夠接觸到對銀行監管的信息，對銀行的評估要比市場評估準確，這使得中央銀行在擁有充分的監管信息的基礎上，貸款給那些被同業市場錯誤地認為是沒有償付能力的銀行，從而提高銀行監管的效率。(4)中央銀行擁有再貼現、公開市場業務等貨幣政策工具，能夠在流動性缺乏時通過不同的操作方式給予支持。(5)作為銀行的銀行.中央銀行更加易于通過組織其他銀行給那些處于困難之中的銀行提供協調貸款等方式給予流動性支持。

2.最后貸款人的援助對象

最后貸款人的援助對象是暫時出現流動性不足但仍然具有清償力的金融機構。如果向無清償力的機構提供最后貸款，將產生以下嚴重后果：引發道德風險、增加處置成本、影響公平競爭。為了避免道德風險，最后貸款人應只向暫時出現流動性不足但仍然具有清償力的機構提供援助。

在現實操作中.由于金融風險和金融危機的復雜性，中央銀行必須在系統性風險和道德風險之間權衡，也要在防止恐慌、獲得金融穩定的收益與提供救助所產生的成本之間權衡。

3.最后貸款人的操作方式

中央銀行最后貸款人的操作方式主要有：一是公開市場業務.通過公開市場購買合格資產，向整個金融市場提供流動性;二是再貼現窗口，直接向有償債能力但資金暫時周轉不靈的金融機構提供貸款。由于貸款不是財政性資金.因而要求金融機構提供足夠的合格抵押品和擔保.并且為防止道德風險一般都采取懲罰性利率。

在我國，中國人民銀行主要通過提供緊急貸款彌補金融機構臨時流動性缺口、對高風險金融機構進行救助等方式履行最后貸款人職能，在維護金融穩定中發揮了重要作用。

考點2 存款保險制度

存款保險制度是一種金融保障制度.是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

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