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　　不良貸款管理

　　第一節 概述

　　一、不良貸款的定義

　　二、不良貸款的成因

　　三、不良貸款的處置方式

　　(一)現金清收

　　(二)重組(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　(三)以資抵債

　　(四)呆賬核銷

　　第二節 現金清收

　　一、現金清收準備

　　(一)債權維護(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　(二)財產清查

　　二、常規清收

　　三、依法清收

　　(一)提起訴訟

　　(二)財產保全

　　(三)申請支付令(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　(四)申請強制執行

　　(五)申請債務人破產

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　　第三節 重組

　　一、重組的概念和條件

　　二、貸款重組的方式

　　(一)變更擔保條件

　　(二)調整還款期限

　　(三)調整利率(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　(四)借款企業變更

　　(五)減免貸款利息

　　三、司法性貸款重組

　　(一)破產重整

　　(二)我國《企業破產法》規定的和解與整頓程序

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　　第四節 以資抵債

　　一、以資抵債的條件及抵債資產的范圍

　　二、抵債資產的接收

　　三、抵債資產管理

　　(一)抵債資產的管理原則

　　1、嚴格控制原則

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　　2、合理定價原則

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　　3、妥善保管原則

　　4、及時處置原則

　　(二)抵債資產的保管

　　(三)抵債資產的處置

　　(四)監督檢查(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　(五)考核 待處理抵債資產年處置率=一年內已處理的抵債資產總價(列賬的計價價值)/一年內待處理 的抵債資產總價(列賬的計價價值)×100% 待處理抵債資產變現率=已處理的抵債資產變現價值/已處理抵債資產總價 (原列賬的計價價 值) ×100%(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　第五節 呆賬核銷

　　一、呆賬的認定

　　二、呆賬核銷的申報與審批

　　三、呆賬核銷后的管理

　　(一)檢查工作(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　(二)抓好催收工作

　　(三)認真做好總結

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　　附錄

　　1.貸款通則(中國人民銀行 1996 年 6 月 28 日)

　　一、總則 制定目的、適用范圍、貸款業務原則、監管機關。

　　二、貸款種類 自營貸款、委托貸款和特定貸款 短期貸款、中期貸款和長期貸款 信用貸款、擔保貸款和票據貼現(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　三、貸款期限和利率 貸款期限貸款展期 貸款利率的確定貸款利息的計收 貸款的貼息貸款停息、減息、緩息和免息(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　四、借款人 借款人的資格條件借款人的權利 借款人的義務對借款人的限制

　　五、貸款人 貸款人的資格條件貸款人的權利 貸款人的義務對貸款人的限制

　　六、貸款程序 貸款申請對借款人的信用等級評估 貸款調查貸款審批 簽訂借款合同貸款發放 貸后檢查貸款歸還。(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　七、不良貸款監管 對貸款人的要求不良貸款界定 不良貸款的登記不良貸款的考核 不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　八、貸款管理責任制 分級經營管理貸款審查委員會 建立審貸分離制建立貸款分級審批制 建立和健全信貸工作崗位責任制 建立駐廠信貸員制度建立離職審計制

　　九、貸款債權保全和清償的管理 對貸款人的要求 不同情形下的貸款債權保全和清償：對處于兼并、破產或股份制改造等過程中的借款人 對實行承包、租賃經營的借款人 對股份制改造的借款人 對聯營后組成新的企業法人的借款人 對合并(兼并)的借款人 對與外商合資(合作)的借款人 對分立的借款人 對產權有償**或申請解散的借款人 對破產的借款人(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　十、貸款管理特別規定 建立貸款主辦行制度銀團貸款管理 特定貸款管理非銀行金融機構貸款管理 異地貸款、存款管理信貸資金不得用于財政支出 不得經營存貸款等金融業務的單位

　　十一、罰則 貸款人違反有關規定的處罰 強令銀行發放貸款或提供擔保的處罰 借款人違反有關規定的處罰 無權單位擅自發放貸款及企業間違規借貸的處罰 復議的規定

　　十二、附則 另行制定貸款管理辦法的機構及貸款種類 實施細則管理法律效力 解釋機構施行日期

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　　2.銀團貸款業務指引(銀監發〔2007〕68 號)

　　一、總則 制定目的、適用范圍、銀團貸款釋義 銀行開辦銀團貸款業務的原則、銀行業協會在銀團貸款業務中的職責(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　二、銀團貸款成員 銀團貸款成員授信原則、成員分類 銀團貸款牽頭行的釋義、牽頭行的主要職責 牽頭行的承貸份額要求、牽頭行分銷銀團貸款的方式 銀團代理行的釋義、代理行的主要職責 代理行的責任處理、銀團參加行的釋義和主要職責 擔保代理行的釋義

　　三、銀團貸款發起和籌組 鼓勵采取銀團貸款方式的情形 銀團貸款的發起 銀團貸款的籌組：鼓勵采取銀團貸款的情形 銀團貸款的發起 銀團貸款的籌組：牽頭行工作總述 銀團貸款信息備忘錄的要求 銀團貸款邀請函 銀行決策是否參與銀團貸款 牽頭行確定各銀團成員貸款份額

　　四、銀團貸款協議(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理) 釋義和主要條款 銀團貸款成員間權利義務關系 對銀團貸款成員的要求 對借款人的要求

　　五、銀團貸款管理 日常管理工作 銀團會議的召開和職能 銀團會議商議的重大事項 借款人提前還款的規定 銀團貸款出現風險時的處理 對銀團成員在銀團外向同一項目提供貸款或授信的限制 對借款人相關違約行為的處理 銀團貸款成員**貸款的規定 銀團貸款有關信息報送的規定 對開辦銀團貸款業務銀行的管理要求 對大型集團客戶的風險防范(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　六、銀團貸款收費 釋義和原則 具體項目和收取方式 費用支付者、費用種類和金額訴確定 牽頭行的禁止行為

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　　3.商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引(中國銀行業監督管理委員會令(2003 年第 5 號) )

　　一、總則 制定目的 商業銀行釋義 集團客戶釋義 授信業務 集團客戶授信業務風險 商業銀行對集團客戶授信應遵循的原則(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　二、授信業務風險管理 總述 風險管理機制 主管機構 客戶經理制 最高授信額度 超過風險承受能力的釋義及其風險分散 信息資料要求 資信盡職調查 對跨國集團客戶在境內機構授信時的注意事項 對集團客戶授信的風險管理 集團客戶風險暴露后的措施 全行集團客戶授信風險綜合評估 銀監會的監管

　　三、信息管理和風險預警 信貸管理信息系統 給集團客戶授信前的信息查詢 給集團客戶授信后的信息整理 授信風險預警線的設置 大額集團客戶授信業務的風險管理 銀行之間的合作 和中介機構建立穩定的業務合作

　　四、附則 參照本指引執行的機構 解釋機構

　　4.貸款風險分類指引(銀監發〔2007〕54 號)

　　一、總則 制定目的 貸款風險分類釋義 貸款風險分類目標 貸款風險分類原則

　　二、貸款分類 五級分類法 貸款風險分類考慮的因素 借款人還款能力評估 零售貸款如農戶、農村微型企業貸款分類方法 同一筆貸款不得進行拆分分類

　　三、貸款具體分類 至少歸納為關注類貸款的貸款 至少歸納為次級類貸款的貸款 重組貸款的分類

　　四、商業銀行貸款分類管理 商業銀行在貸款風險分類中的職責 貸款分類的頻率 貸款期限管理 對信貸資產分類的檢查和評估 商業銀行自行制定貸款分類制度的規定 非貸款資產的分類要求

　　五、監管要求：銀監會監管方法 商業銀行的義務：報送貸款分類的數據資料 計提貸款損失準備 貸款分類的信息披露(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　六、附則 適用范圍 解釋和修改機構　施行日期

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　　5.商業銀行授信工作盡職指引

　　一、總則 制定目的 授信的釋義和分類 授信相關詞匯的釋義 對授信相關人員的要求 對商業銀行的要求：授信風險垂直管理體制;授信政策、決策機制、管理信息系統和操作程 序;授信工作環境;授信文檔管理;授信工作盡職問責制 參照《附錄》的風險提示制定防范工作要求

　　二、客戶調查和業務受理盡職要求：確定目標客戶; 客戶調查; 集團客戶及關聯客戶風險識別;核實記載客戶資料;實地調查和間接調查;向政府有關部門 及中介機構索取資料;資料變動;資料補充或更改;客戶經營管理;客戶突發事件;與其他 商業銀行的溝通機制(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　三、分析與評價盡職要求：重點關注的因素;評估財務狀況;評估非財務因素;評定并記載 客戶信用等級;授信項目可行性評審;對第二還款來源進行分析評價;分析評價報告;影響 客戶資信的重大事項;處理發生變動或信用等級失效的客戶評價報告(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　四、授信決策與實施盡職要求：授權范圍;規定程序;授信原則;不得授信的業務用途;授 信必需的有效批準文件; 授信條件變更時的規定; 實施有條件授信時的原則; 相應法律文件; 借款合同的合法性

　　五、授信后管理和問題授信處理盡職要求：重點監測內容 授信分類并建立客戶情況變化報告制度 風險識別和補救 對客戶授信進行調整 對列入觀察名單的授信和問題授信的管理 對問題授信應采取的措施

　　六、授信工作盡職調查要求 授信工作崗位和人員要求 商業銀行應支持授信盡職調查工作 授信盡職調查的范圍 發現問題時的處理 需追究授信工作人員責任的行為 授信工作人員的免責

　　(環球網校小編整理2016銀行業初級資格《公司信貸》考點：不良貸款管理)

　　七、附則 適用范圍、細則備案、監管機構、解釋機構、施行日期

　　八、附錄 主要授信種類的風險提示 客戶基本信息提示 主要授信品種風險分析提示 非財務因素分析風險提示 格式合同文本主要條款提示 預警信號風險提示 客戶履約能力風險提示

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