購房的財務決策

　　(一)購房財務規劃的基本方法

　　1、以儲蓄及還貸能力估算負擔得起的房屋總價

　　(1)可負擔首付款

　　(2)可負擔房貸

　　(3)可負擔房屋總價=可負擔首付款+可負擔房貸

　　(4)可負擔房屋單價

　　2、按想購買的房屋價格來計算每月需要負擔的費用

　　經驗數據顯示，貸款購房房價最好控制在年收入的(6倍以下)，貸款期限在(8～15)年之間。因為在這個范圍內，每月還款壓力較小，而且承擔的壓力也比較合理。

　　(二)其他需要考慮的因素

　　購房除了房款本身之外，還需要繳納契稅、印花稅、房屋買賣手續費、公證費、律師費等種費用，按揭購房還需要承擔按揭保險費等等。

　　1、契稅：普通住宅成交價1.5%，非普通住宅3%。普通住宅：容積率1.0(含)以上;單套建筑面積140(含)平米以下;成交價低于同級別普通住房平均交易價格1.2倍以下。其他為非普通住宅。

　　2、評估費

　　3、律師費：辦理公積金貸款時不需要支付律師費。組合貸款，公積金部分不收，商業貸款部分收。二手房貸公證每件200左右。

　　4、保險費：保險費是貸款費用中額度最大的一筆費用。公積金貸款不買。商貸中財產抵押擔保須購買，稱為“財產抵押擔保加購房綜合險”;財產抵押并加連帶責任保證，須購買;財產質押擔保或連帶責任擔保，可不購買。組合貸款保費計算中房屋險按商貸，人身險按公積金貸款方式繳納保費。

　　5、抵押登記費：需辦理抵押登記的貸款，抵押登記部門將收取每平米0.3元(建筑面積)計算的登記費。

　　6、印花稅：商品房買賣，0.5‰(萬分之五);貸款0.05‰(萬分之0.5);房產證，每件5元;房租1‰，不足1元按1元;出售住房的產權轉讓書據，按0.5‰(萬分之五)。(0611+-82、0611+-83)

　　(三)購房財務規劃的主要指標

　　理財規劃師用以估算最佳的住房貸款額度的最重要支付比率指標：

　　1、房屋月供款與稅后月總收入的比率(注：三版是占“稅前”)：一般不應超過25%-30%

　　2、所有貸款月供款與稅后月總收入的比率：33%-38%

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