二、現金規劃的融資工具

　　(一)信用卡融資

　　1、信用卡簡介P16

　　信用卡有廣義信用卡和狹義信用卡之分;廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡;從狹義上說，信用卡主要是指金融機構或商業機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可以貸款消費的信用卡。

　　2、信用卡、準貸記卡和借記卡的比較

　　信用卡、準貸記卡、借記卡的一個共同特點是，持卡人刷卡消費(不必支付手續費)。

　　信用卡可以在信用額度內免息透支，準貸記卡透支要支付利息，借記卡不能透支。

　　3、信用卡的功能

　　(1)符合條件的免息透支

　　有些銀行會在信用卡核準的信用額度外給予客戶一定比例的上浮信用額度，但對于超出信用額度的消費金額，銀行一般會收取超額部分的(5%)作為超限費用。

　　(2)免息分期付款

　　(3)高透支額度調高臨時額度

　　信用卡可以臨時調高信用額度，但一般在(30)天內有效。

　　(4)預借現金

　　通過信用卡取現，每卡每日取現金額累計不超過人民幣(2000元)。信用卡預借現金不僅沒有免息期，還要承擔每筆預借現金金額的(3%)計算的手續費，最低收費額為每筆30元人民幣或3美元。

　　(5)循環信用

　　掌握P19頁，例1-3。

　　(6)支出記錄與分析

　　(7)支出管理

　　(8)建立信用

　　4、信用卡的還款方式

　　5、操作提示

　　(1)免息還款期的計算問題

　　(2)超額透支不能享受免息還款待遇P22

　　(3)當心部分償還不能享受免息待遇

　　(4)信用卡提現并不享受免息期待遇

　　(5)信用卡存錢無利息

　　(6)免年費，并非年年免

　　6、減輕信用卡債務的方式(四版新增)

　　(二)其他銀行融資方式

　　1、貸款方式

　　2、優缺點

　　3、操作提示

　　(三)保單質押融資P24

　　1、保單質押

　　對于符合質押條件的保單，投保人既可以向銀行也可以向保險公司進行保單質押。

　　(養老保險、年金保險等具有儲蓄功能的保險)的保單可以用來質押取得貸款，獲取短期資金。

　　保單質押貸款的期限較短，一般不超過6個月。最高貸款余額不超過保單現金價值的一定比例，各保險公司對這個比例有不同規定，一般在70%左右;銀行則要求相對寬松，貸款額度可達到保單價值的90%。

　　以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。

　　2、優缺點

　　3、操作提示

　　(四)典當融資

　　1、典當

　　典當期限由雙方約定，最長不得超過(6個月)。

　　典當當金利率按中國人民銀行公布的銀行機構6個月法定貸款利率及典當期限折算后執行。

　　典當期限屆滿后5日內，經雙方同意可以續當，續當一次期限最長為6個月。逾期不贖當也不續當的，視為絕當。

　　典當行應按照下列規定處理絕當物品：(1)當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關規定處理，也可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后，剩余部分應當退還當戶，不足部分向當戶追索。(2)絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負。(3)對國家限制流通的絕當物，應當根據有關法律、法規，報有關管理部門批準后處理或者交售指定單位。(4)典當行在營業場所以外設立絕當物品銷售點應當報省級商務主管部門備案，并自覺接受當地商務主管部門監督檢查。(5)典當行處分絕當物品中的上市公司股份應當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。

　　可以進行典當的動產、不動產通常包括以下幾種：

　　(1)汽車典當。汽車送去典當時要“四證齊全”，行車證、完稅證、機動車登記證、已交養路費憑證。

　　(2)房產典當。一般兩證齊全的房產的放貸額度在50%以下。

　　(3)股票典當。資金兩個工作日以內到賬。期限1-6個月。未流通股不典當，有的公司要求ST股不能典當。

　　2、優缺點

　　與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求(幾乎為零)，而且典當行的抵押物要求是(動產或不動產)。

　　3、操作提示

　　三、客戶收入支出管理

　　工作要求

　　工作程序

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