延遲退休即將到來養老理財規劃應盡早提上日程

更新時間：2013-12-14 18:02:32 來源：|0

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摘要延遲退休即將到來養老理財規劃應盡早提上日程

　　國內人口老齡化程度加劇，2012年中國60歲及以上老年人口19390萬人，占總人口的14.3%;人均壽命顯著增加，從1957年的57歲到現在的73歲，現收現付制的基本社會養老保險體系面臨著不可扭轉的社會發展趨勢。

　　3800萬人斷繳，12日公布的《中國養老金保險(放心保)發展報告2013》顯示個人賬戶出現超2.6萬億空帳，不斷加劇了人們對未來基本養老保險的擔憂。養老沒有保障，使很多人陷于恐慌，希望國家能夠出臺解決問題的方案，其目前的討論焦點：一是延遲退休時間，增加繳費年限，二是實行“雙規制”，讓公務員、事業單位不繳納社保的部門成為新的繳費對象。前者執行較迅速，而后者依然尚無時間表。作為普通的勞動者，我們知道延遲退休必將成真，但是否真能夠解決空帳或者是讓自己到養老年紀能夠領到養老金，仍是一個未知數，因此，在這個基礎上，必須要有一套自己的應對措施。為此，我們連線了君領財富投資管理有限公司的分析師。

　　君領財富的分析師指出：當前養老體系主要包括四個層次，社會基本養老保險，企業或職業年金，商業養老保險，居民個人養老。

　　第一個層次，是用人單位與勞動者共擔，形成兩個基本賬戶，一是社會統籌賬戶，一是個人賬戶，退休時的基礎養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%，個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發月數，計發月數根據職工退休時城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。

　　第二個層級，企業或職業年金，用人單位與勞動者共擔，由企業是否盈利決定是否設立企業年金，屬于非強制性，即使新出臺的企業年金個人所得稅遞延納稅優惠政策，根據企業盈利來決定的保障也不會出現大幅度的增加;

　　第三個層級，商業養老保險，個人購買保險公司的養老保險產品，到一定年齡后可根據個人需求決定領取方式;

　　第四個層級，居民個人養老，主要通過以往的儲蓄或者是投資理財，形成個人賬戶，或者是以家庭為單位，子女奉養等。

　　根據統計，城鎮職工和城鄉居民養老保險人數合計8.15億人，覆蓋面達80%，想要通過增加參保人員的比例實現其賬戶增值，概率不是很大，導致繼續擴面的潛力急劇下降;2013年第二季度，企業年金參加職工1957.30萬人，僅為全國就業人口的1.6%;2012年底，商業養老保險其保費總規模為1319億元，占比不足1%。

　　君領財富的分析師最后指出：基本養老保險發展到了瓶頸期，想要通過消除“養老雙軌制”的方式實現對利益者切身利益的分享，尚未有時間表，因此，通過犧牲底層利益的方式解決養老金缺口就成為不得不接受的事實。延遲退休，不管是階段性的還是一次性的，也不管需要多少年，這是目前最容易的突破口。

　　在這樣情況下，也許因為貨幣迅速貶值、物價飛漲讓普通家庭的生活壓力再度緊張，也許會出現青年人就業壓力急增，社會價值觀被扭曲等現象，但我們不能消極的去面對，需要通過其他方式去替代退休金，將退休金當做一種副投資品，提高其他層級的替代率，尋求其它以外的財富來源更為理性。比如前期一直熱炒的每月定存500元，不管老師說的合不合理，依然是我們自己養老計劃的一部分，即使跟不上通貨膨脹率，也算是一種不錯的轉變，盡早準備。

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