10.了解混業(yè)與分業(yè)兩種基本的金融監(jiān)管模式

　　根據銀行經營的業(yè)務范圍和金融機構分工程度的不同，金融業(yè)經營模式一般可以分為兩類：一類是1999年以前以美國、日本、英國為代表的分業(yè)經營模式：另一類是德國為代表的混業(yè)經營模式，也稱“全能制”。

　　混業(yè)經營的監(jiān)管模式如下：一國的商業(yè)銀行在業(yè)務范圍上不受限制約束，業(yè)務多樣化、經營多元化，可為社會提供全方位、綜合性金融業(yè)務的經營模式。在這種模式下.包括投資銀行業(yè)務與商業(yè)銀行業(yè)務在內的許多金融業(yè)務都是被聯(lián)合提供的。混業(yè)經營模式突出的制度特征表現為，國家對商業(yè)銀行等金融機構的經營范圍在短期信貸業(yè)務與長期信貸業(yè)務、直接融資業(yè)務與間接融資業(yè)務、銀行業(yè)務與非銀行業(yè)務、商業(yè)性業(yè)務與政策性業(yè)務之間不做或較少做法律限制。商業(yè)銀行只要在現行的法律框架內合規(guī)守法經營，就可以在經營銀行業(yè)務的同時，兼營證券、信托以及保險業(yè)務等，商業(yè)銀行資本與工商產業(yè)資本可以相互融合。

　　混業(yè)經營模式的特點：①商業(yè)銀行的“全能化”或“綜合化”，即商業(yè)銀行沒有業(yè)務范圍的限制而可以全面地經營各種金融業(yè)務，如經營存貸款、貼現、證券買賣、擔保、投資信托、租賃儲蓄等全方位商業(yè)銀行及投資銀行業(yè)務。②從來就沒有獨立的投資銀行，證券市場相對落后。③銀行與工商企業(yè)的關系十分密切，甚至對其具有壓倒性的影響力。

　　分業(yè)經營的監(jiān)管模式如下：任何以吸收存款為主要資金來源的商業(yè)銀行只能經營短期間接性資產業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務，不能從事有價證券的買賣、中介、承銷等證券投資業(yè)務，也不能從事保險公司經營范圍內的各項業(yè)務活動：經營證券業(yè)務的投資銀行不能開展除保險金以外的存款及任何形式的貸款業(yè)務(如透支等)：保險公司既不能利用沉淀資金自行開展信貸業(yè)務，也不能進行股票投資和其他類型的實業(yè)投資。同時各國一般還規(guī)定，任何商業(yè)銀行、投資銀行和保險公司不能以設立子公司的名義向對方的業(yè)務范圍進行滲透。

　　分業(yè)經營模式的主要特征包括：①銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互分離。②短期融資與長期融資分離。③政策性融資業(yè)務與商業(yè)性融資業(yè)務分離。④銀行資本與產業(yè)資本關系松散。

　　11.熟悉金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢及當前中國的金融監(jiān)管體制

　　從風險性指標來看，在金融業(yè)發(fā)展的初期，分業(yè)經營相對于混業(yè)經營具有很大優(yōu)勢。從效率性的指標來看，混業(yè)經營相對于分業(yè)經營的優(yōu)勢是顯而易見的，對于整個金融行業(yè)而言，混業(yè)經營模式能夠鼓勵競爭，限制壟斷。由于在混業(yè)經營模式下，商業(yè)銀行的經營范圍完全放開，銀行與其他金融機構可以自由地參與整個金融市場的競爭，而競爭有利于優(yōu)勝劣汰，有利于提高效率。在金融業(yè)發(fā)展的過程中，風險性指標和效率性指標存在著一定程度的矛盾，因此，要發(fā)揮混業(yè)經營在效率方面的優(yōu)勢，必須加強對金融風險的控制。一個國家選擇怎樣的經營模式是由該國金融發(fā)展水平和金融監(jiān)管機構的監(jiān)管能力決定的。

　　我國是銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會共同負責金融監(jiān)管的金融監(jiān)管格局。

　　銀監(jiān)會負責統(tǒng)一監(jiān)督管理全國銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構。履行如下職責：①制定有關銀行業(yè)金融機構監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法。②審批銀行業(yè)金融機構及其分支機構的設立、變更、終止及其業(yè)務范圍。③對銀行業(yè)金融機

　　構實行現場和非現場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處。④審查銀行業(yè)金融機構高級管理人員任職資格。⑤負責統(tǒng)一編制全國銀行數據、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布。⑥負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作。⑦會同有關部門提出存款類金融機構緊急風險處置的意見和建議。⑧國務院規(guī)定的其他職責。

　　證監(jiān)會依法對全國證券、期貨市場實行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理。履行如下職責：①研究和擬定證券、期貨市場的方針政策、發(fā)展規(guī)劃;起草證券、期貨市場的有關法律、行政法規(guī)：制定有關證券、期貨市場監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則，并依法行使審批權或核準權。⑦依法監(jiān)管股票、可轉換債券、證券投資基金的發(fā)行、交易、托管和結算;批準企業(yè)債券的上市：監(jiān)管上市國債和企業(yè)債券的交易活動。③依法監(jiān)管境內期貨合約的上市、交易和清算：監(jiān)管境內機構從事境外期貨業(yè)務。④依法對公開發(fā)行和上市交易證券的證券發(fā)行人。上市公司，證券、期貨交易所，證券、期貨經營機構，證券登記結算機構，期貨結算機構，證券投資基金管理機構，證券、期貨投資咨詢機構，資信評估機構進行監(jiān)管：依法對從事證券業(yè)務的律師事務所、會計師事務所、資產評估機構的證券業(yè)務活動以及從事證券投資基金資產托管業(yè)務的金融機構的托管業(yè)務活動，進行監(jiān)管。⑤依法制定證券、期貨經營機構、證券、期貨投資咨詢機構和證券投資基金管理機構從業(yè)人員資格、資質標準和高級管理人員的任職管理辦法并組織實施;依法制定證券從業(yè)人員的資格、資質標準和行為準則并監(jiān)督實施;按規(guī)定管理證券、期貨交易所、證券登記結算機構和期貨結算機構的從業(yè)人員和高級管理人員。⑥依法監(jiān)管境內企業(yè)直接或間接到境外發(fā)行股票、上市;監(jiān)管境內機構到境外設立證券機構;監(jiān)管境外機構到境內設立證券機構、從事證券業(yè)務。⑦依法監(jiān)督檢查證券發(fā)行、交易的信息披露情況，監(jiān)管證券、期貨信息傳播活動，負責證券、期貨市場的統(tǒng)計與信息資源管理。⑧依法對證券業(yè)協(xié)會、期貨業(yè)協(xié)會的活動進行指導和監(jiān)督。⑨依法對違反證券、期貨市場監(jiān)督管理法律、法規(guī)和行政規(guī)章的行為進行調查、處罰。⑩管理證券、期貨行業(yè)的對外交往和國際合作事務。⑩法律、行政法規(guī)和國務院規(guī)定的其他職責，辦理國務院交辦的有關事宜。

　　保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。履行如下職責：①擬定保險業(yè)發(fā)展的方針政策，制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;起草保險業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī);制定業(yè)內規(guī)章。②審批保險公司及其分支機構、保險集團公司、保險控股公司的設立：會同有關部門審批保險資產管理公司的設立;審批境外保險機構代表處的設立：審批保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司等保險中介機構及其分支機構的設立：審批境內保險機構和非保險機構在境外設立保險機構;審批保險機構的合并、分立、變更、解散，決定接管和指定接受;參與、組織保險公司的破產、清算。③審查、認定各類保險機構高級管理人員的任職資格;制定保險從業(yè)人員的基本資格標準。④審批關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率實施備案管理。⑤依法監(jiān)管保險公司的償付能力和市場行為;負責保險保障資金的運用政策，制定有關規(guī)章制度，依法對保險公司的資金運用進行監(jiān)管。⑥對政策性保險和強制保險進行業(yè)務監(jiān)管;對專屬自保、相互保險等組織形式和業(yè)務活動進行監(jiān)管。歸口管理保險行業(yè)協(xié)會、保險學會等行業(yè)社團組織。⑦依法對保險機

　　構和保險從業(yè)人員的不正當競爭等違法、違規(guī)行為以及對非保險機構經營或變相經營保險業(yè)務進行調查、處罰。⑧依法對境內保險及非保險機構在境外設立的保險機構進行監(jiān)管。⑨制定保險行業(yè)信息化標準;建立保險風險評價、預警和監(jiān)控體系，跟蹤分析、監(jiān)測、預測保險市場運行狀況，負責統(tǒng)一編制全國保險業(yè)的數據、報表。抄送中國人民銀行，并按照國家有關規(guī)定予以發(fā)布。⑩按照中央有關規(guī)定和干部管理權限，負責本系統(tǒng)黨的建設、紀檢和干部管理工作;負責國有保險公司監(jiān)事會的日常工作。⑩承辦國務院交辦的其他事項。

　　對金融控股公司的監(jiān)管堅持分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的原則，對金融控股公司的集團公

　　司依據其主要業(yè)務性質，歸屬相應的監(jiān)管機構，對金融控股公司內相關機構、業(yè)務的監(jiān)管，按照業(yè)務性質實施分業(yè)監(jiān)管。

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