隨著公眾收入水平的提高，如何為自己理好財，使自己的財富達到最大化，實現財務自由，其實也很簡單。本期理財課堂來自交行的劉海建就教了大家實用的五招，讓您的財富實現節節高。

　　根據您的生命周期進行規劃轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　從目前理財的資金使用情況來看，以儲蓄、保險、股票、債券、基金、信托等金融產品為多，“我們所要做的就是為客戶尋找一個最適合的理財組合方式，以確保其資產的保值與增值。”劉海建開門見山地說。

　　一般人的理財規劃包括個人生命周期各個階段的資產、負債分析，現金流量預算和管理、個人風險管理與保險規劃，投資目標確立與實現，職業生涯規劃，子女養育及教育規劃，居住規劃，個人稅務籌劃及遺產規劃等各個方面，涉及現有及未來的財務資源，最終目的是達到財務自由。

　　讓資產與負債進行動態匹配

　　“理財規劃最核心的理念是對資產和負債進行動態的匹配。”劉海建認為這個匹配的過程一般分為五個步驟。

　　第一步，盤點自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，“知道有多少財可以理，這是最基本的前提。”

　　第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。理財目標可能會有多個，例如買房、購車、育兒、養老等。在多個理財目標之間進行合理的資源分配，有利于理財目標的順利達成。“一般來說，對于養老等長期目標，如果優先配置現有資產，將取得最佳的復利增值效果;如果預期將來收入有較好的提升，也可以將現有資產配置在中短期目標上，長期目標以將來提升的收入來增加投資實現。”轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　第三步，構建風險防范體系。不要有超過償還能力的債務，保留好家庭應急預備金，購買人身及家庭財產保險，是保障家庭財務平穩運行的可采取措施。劉海建舉例：“這就猶如一艘在大海上航行的船，安全航運是最基本的要求，優先考慮的不是它能多快到達目的地，而是如何保障船能平穩航運不至于翻船。”

　　第四步，進行戰略性資產配置。即把現在的資產及將來的收入投資在不同的實物資產或金融工具上，以及同種實物資產或金融工具的不同個別產品上，以實現特定風險基礎上設定的收益水平，或在特定的收益水平上盡量降低風險。“沒有最好的理財方案和理財產品，只有適合的理財方案和理財產品。”

　　第五步，理財方案跟蹤與調整。“任何制訂好的理財方案都不可能是一勞永逸的，在遇到諸如成家、生子、失業、遺產繼承等家庭重大變更事項或者經濟進入新一輪的運行周期時，需要對原訂的理財方案進行相應的調整。”但是，劉海建也強調，理財規劃不應是短期內隨意改變方案或放棄原來制定的目標或方案，頻頻變動原訂方案也會適得其反。

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