長期穩健理財產品收益上漲 上半年買更劃算
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理財收益 并非越高越好$lesson$
“尊敬的客戶，我行近期將發行多款理財產品，預期年化收益率高達5.4%……”劉女士是在渝一家大商場的財務，與多家銀行有業務往來，她近期收到推介理財產品的短信特別多，讓她不知從何下手。
選收益也要選品牌
收益率高的理財產品，就一定好嗎?面對各家銀行頻發的高收益產品，有市民在選擇時，發出了這樣的疑問。當然，盡管大多數理財產品取得了到期收益，但還是有部分理財產品“說話不算話”。
如何選擇?成為擺在投資者面前的一個難題。“買理財產品不能只看收益率，與日常生活中選擇其他商品一樣，‘牌子’非常重要?！庇欣碡攷煴硎荆I理財產品，選銀行機構與重視理財品牌或將成為趨勢。
由于目前市場上在售的銀行理財產品實在太多，加上期限與風險不同等原因，因此我們只能從品牌角度入手，為讀者推薦部分銀行理財品牌。
中長期產品更適合家庭
“銀行超短期理財產品未必適合所有投資者，其實中長期理財產品更適合家庭投資理財?！?/P>
談到2012市民對銀行理財產品的選擇策略時，建行重慶市分行注冊國際金融理財師黃光濤表示，銀行中長期投資產品不乏吸引力。
此前30天以內的短期銀行理財產品被令行禁止。黃光濤談到，前段時間銀監會出臺相應的政策，主要是根據目前市場上不正當競爭和混亂的秩序出臺的，主要是因為一些銀行利用短期的理財產品“高息攬儲”。所以停發一個月以下的理財產品，現在銀行主要發售3個月、6個月及以上一些中長期產品。
從投資理財的角度來看，銀行中長期理財產品不乏吸引力，因為中長期產品的品種也有很多，無論從收益、品種還是風險來看，都能滿足大部分客戶需求。
短期的理財產品，主要是針對一些短期需要資金周轉的人來說。之前有短期理財產品，一些客戶覺得選擇了這些短期理財產品，七天的收益比買三個月的還要高，其實不是這樣，如果你有一個長期的理財計劃，如果你在一年期間猶豫期越長，選擇產品的天數越長，那么你的平均收益一定會被攤薄。
因為在這期間你沒有收益，你的收益相當于一個活期利率，不產生收益，你的猶豫期越長，說明你一年的理財產品平均收益越來越少。所以，建議大家如果有長期投資計劃的情況下，還是選擇一些中長期的理財產品比較好。
而且需要短期資金周轉的人，不一定非買短期的理財產品，像一些七天通知存款和天天利基金產品都可以選擇。
自從首款銀行理財產品問世以來，每年銀行理財產品的發行量均保持著突飛猛進的增長態勢。特別是在2011年，產品發行數量和發行規模的變化趨勢都可用“大爆發”來形容，全民陷入“理財風”中。在眾多的理財產品中，短期和超短期產品已成為趨勢。
長期穩健產品收益上漲
短期理財打“主力”
據普益財富報告顯示，2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢。全年產品發行數量和發行規模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。如此大幅的增長形勢也跟產品投資期限結構有較大關系，全年發行產品表現出明顯的短期化格局。1個月以下的超短期產品市場占比達到三成。同時1個月至3個月期限產品市場占比也超過30%，這種短期產品高頻率推出的局勢對理財銷售總量提升有了很大幫助。
穩健產品收益整體上漲
從投資對象來看，債券與貨幣市場類產品占據了理財市場的半壁江山，組合投資類產品發行數量同比增幅達200%，然而信貸類和票據資產類產品受政策影響而發行低迷。從收益率來看，全年穩健性產品的預期收益率整體上呈上漲態勢。同時年中短期產品和中長期產品收益率出現“倒掛”現象。
創新理財 細分客戶需求
QDII理財產品受海外資本市場普遍下跌及商品市場出現較大波動的影響，本年度約九成產品凈值增長率為負，收益表現慘淡。在產品創新表現方面，2011年首次出現了滾動型結構性產品，加入“安全墊”的銀行系TOT產品，一系列的創新產品不僅惹人眼球，而且滿足了細分市場的客戶需求。
上半年買比下半年劃算
“今年初銀行理財產品銷售狀況更加火爆，就拿重慶銀行來說，今年1個多月時間已經推出24期產品，每款產品都是供不應求。”重慶銀行解放碑支行注冊金融理財師(AFP)陳利告訴記者，今年銀行理財產品雖然在數量上仍會火爆，但如果貨幣政策寬松，銀行資金壓力緩解，可能理財產品的收益率會呈下降趨勢。
一般而言，銀行理財產品的收益率都會高于存款利率?！叭ツ赉y行理財產品收益率的推高，完全是由銀行流動性緊縮而推動的。然而，如果2012年貨幣政策逐漸寬松，信貸額度釋放，銀行理財產品的收益率回落的可能性非常大?！?/P>
為了論證這一觀點，陳利表示，前不久銀行存款準備金率下調0.5個百分點，一次性釋放約3700億元的資金。在流動性增強的情形下，票據貼現收益率開始下降，直接導致了一些票據、債券類理財產品收益下滑。
“倘若手上資金寬裕，今年上半年買理財產品比下半年買更合算?！碑斎?，陳利認為，理財產品收益率的下滑并不意味著不能走俏市場，這也需要針對具體理財產品的品種進行分析。
由于銀行理財產品不像存款那樣提前支取，在具體操作上陳利認為，首先要看產品期限;其次是看產品投向;第三才是在相同的風險等級下，選擇高收益率產品。此外，她還建議打組合。
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