2012年經濟師考后交流 真題答案解析

第二章 保險的基本原則

第二節 最大誠信原則
    一、 保險人的說明義務
    保險人的說明義務和投保人的如實告知義務，是法律規定的合同訂立前的義務，可以稱之為合同前義務。
    保險人違反說明義務，不要求存在過錯；訂立保險合同，對于格式合同，保險人應予以說明；訂立保險合同，保險人不做說明的，其后說明不產生說明的效果
    保險機構對保險合同中有關免除保險公司責任、退保、費用扣除、現金價值和猶豫期等事項，應當依照《保險法》和中國保監會的規定向投保人做出提示。
    對保險人履行說明義務的程度，我們認為：應當以一個正常的投保人能夠理解的程度為限。
    二、 投保人的如實告知義務
    1. 詢問告知；對保險人的詢問所作的說明或者陳述。
    2. 危險估計說；（誠信說、擔保說、合意說、危險估計說）如實告知義務既是保險人評估風險的需要，也是誠實信用原則的要求。
    3. 告知義務人：當投保人和被保險人不是同一個人時，應當認為如實告知義務同樣適用于被保險人，但受益人不負有告知的義務；
    4. 告知的時間與范圍
    投保人、被保險人在合同成立以前，均屬告知義務履行時間。
    通知義務和告知義務。
    范圍：無限告知、詢問告知 我國采用詢問告知形式。
    5. 重要事實的認定：足以影響保險人決定是否承保；足以影響保險人決定是否提高費率；
    6. 如實告知的義務免除
    四種情況：任何降低風險的情況；應當知道的情況；申明不需告知的內容；任何與默示或者明示擔保條款的情況；
    7. 違反如實告知義務的構成要件及法律后果
    1）違法如實告知的構成要件：
    主觀上投保人應有過錯，故意或者過失；
    客觀上投保人有未如實告知的事實；
    例題2 2005年單選第3題
    認定投保人違反如實告知義務，應符合的要件是（　）。
    A.主觀上無過錯，但客觀上有未如實告知的重要事實 
    B.主觀上有過錯，但客觀上無未如實告知的重要事實 
    C.主觀上無過錯，客觀上也無未如實告知的重要事實 
    D.主觀上有過錯，客觀上有未如實告知的重要事實
    答案：D

    2）違反如實告知義務的法律后果
    故意、過失 （是否構成重要事實） 
    區別：是否退還保費；
    8. 保險人行使解除權的除斥期間
    可抗辯期，不可抗辯期，可爭期間，不可爭期間；
    自合同成立之日起，2年不行使，消滅。
    三、 保證
    投保人或者被保險人對保險人做出的做與不做，存在與不存在的保證。
    1. 概念和分類：明示保證和默示保證；承諾保證（作為與不作為）和確認保證（存在與不存在）
    2. 保證的起源與適用
    被保險人可以不遵守保證，一是由于情況發生變化，保證事項已經不適用；二是新頒布的法律使得保證已經不合法；三是法律允許的其他情況；
    3. 保證與告知的區別：
    1）保證是合同的重要組成部分，是一種合同義務；
    2）保證的目的是控制風險，告知的目的是保險人正確估計危險發生的可能和程度；
    3）保證在法律上推定是重要的，任何違反均導致合同解除的法律后果；告知要判斷是否重要；
    4）保證內容必須嚴格遵守，告知僅須實質上正確即可。
    四、 棄權和禁止反言
    棄權：
    是指保險合同中的一方當事人放棄其在合同中的某種權利。構成棄權有兩個條件：一是保險人必須知悉權力的存在；二是保險人必須明示或者默示棄權的意思。
    規定的合同解除的法律后果，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。
    雙方均可拋棄，但是以下三種情況下不得拋棄；一是拋棄的權利是法律所不允許的；二是對事實上的主張不得拋棄；三是保險人不得拋棄除外或者包括風險。
    禁止反言，禁止抗辯，禁止反言只要針對保險人。保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的，保險人不得解除合同。

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