2013中級經濟師《保險實務》精講：保險(1)

更新時間：2012-11-08 15:43:54 來源：|0

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2012年經濟師考后交流真題答案解析

第一章風險與保險

第三節保險

一、保險的概念和類別
    （一）保險的概念
    1.保險的定義
    保險的定義有廣義和狹義之分，廣義的保險是指集合同類風險并聚資建立基金，對特定風險的后果提供經濟保障的一種風險財務轉移機制，廣義的保險至少包括社會保險、商業保險和政策性保險。狹義的保險一般是指商業保險。
    法學角度：合同契約行為；
    經濟學角度：分攤災害事故損失的財務安排，具有互助合作的性質，在被保險人和保險人之間形成一種商品交換關系。保險是一種服務性商品。
    風險管理學角度：保險是一種風險轉移機制。
    精算角度：利用大數法則的復雜和技巧，分攤少數人的損失。
    2.保險的要素：（4個要素）
    （1）可保風險的存在
    風險必須是純粹的；風險的發生具有偶然性；風險必須是大多數標的均有發生損失的可能；風險的承保必須是經濟上可行的；風險不能使大多數的保險標的發生風險；風險損失具有現實可測性；
    （2）公平合理適度穩定的保險費率（公平原則、合理性原則、適度原則和穩定性原則）
    （3）保險合同的訂立
    （4）保險的索賠和理賠

    （二）保險分類
    1.按保險性質的不同，保險可以分為社會保險、商業保險和政策性保險；
    政策性保險和商業保險具有同等重要的地位；商業保險和政策性保險沒有絕對的界限；

表1-4 商業保險與政策性保險的區別

	商業保險	政策性保險
經營目標	公司通過保險機制獲取利潤	政府通過保險機制達成某種社會目標
盈利能力	盈利能力較強，一般可以為公司帶來收益	盈利能力較差，需要政府補貼或政策推動
外部性	外部性不明顯	具有明顯外部性，可以增進社會福利
發展動力	公司推動	政府推動

    2.按保險標的劃分，可分為財產保險、人身保險、責任保險和信用保證保險
    3.按照風險轉移方式不同劃分，可分為原保險、再保險；
    4.按保險實施方式劃分，可分為自愿保險和強制保險；
    5.按參與承保的保險人的數量劃分，可分為共同保險和重復保險；
    6.按承保風險的種類，可分為單一風險和綜合風險；
    7.按照承保單位劃分，保險可分為個人保險與團體保險；

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