三、信用的概念與形式$lesson$

　　1、信用的概念

　　信用是指經濟活動中的一種信貸行為，它是以償還和付息為條件的價值單方面讓渡。

　　2、信用的形式

　　當商品經濟不發達時，信用主要采取實物借貸形式，隨著商品經濟的發展，信用更多的采用貨幣借貸形式。主要有：

　　(1)商業信用：商業信用指企業之間相互提供的、與商品交易直接聯系的信用形式。

　　(2)銀行信用：銀行信用是指銀行以貨幣形式向企業或個人提供的信用。

　　(3)國家信用：國家信用是指政府的借貸行為，主要形式是由政府發行債券以籌措資金。

　　(4)消費信用;消費信用是指企業或金融機構對消費者個人提供的信用，一般直接用于生活消費。

　　(5)民間信用：民間信用是指個人、個體經濟戶之間相互以貨幣或實物提供的信用。

　　3、金融(信用)工具

　　(1)金融工具的含義：指金融活動中以書面形式發行和流通的各種具有法律效力的憑證，包括債權債務憑證，以及所有權憑證，他們是金融市場上交易的對象。

　　(2)金融工具的特征：有償還性、可轉讓性、安全性、收益性等特征。

　　(3)金融工具的種類

　　●金融工具的分類：按不同的信用形式劃分，可分為商業信用工具、銀行信用工具、消費信用工具、國家信用工具和國際信用工具等;按發行者的性質劃分，可分為直接金融工具和間接金融工具;按期限劃分，可分為短期信用工具、長期信用工具和不定期信用工具。

　　●幾種主要的金融工具：有本票、匯票、支票、信用卡、銀行券、大額可轉讓存單、債券和股票等。

　　四、金融體系

　　1、金融體系的概念與分類

　　(1)金融體系的概念

　　●金融體系概念：指一國所有從事金融活動的組織按照一定結構所形成的整體。

　　●金融體系的組成部分

　　①中央銀行：指代表國家對金融活動進行監督管理、制定和執行貨幣政策的金融機構。

　　②商業銀行：指直接面向企業、單位和個人，以吸收存款為主要資金來源，以開展貸款和中間業務為主要業務，以營利為目的綜合性、多功能的金融企業。

　　③政策性銀行：是政府出于特定目的設立，或由政府施以較大干預，以完成政府的特定任務，滿足整個國家社會經濟發展需要而設立的銀行機構。

　　A、與商業銀行等一般金融機構相比，政策性銀行的特征主要有：

　　(1)經營目標是為了實現政府的政策目標。

　　(2)資金來源主要是政府直接出資。

　　(3)資金運用以發放中長期貸款為主，貸款利率一般低于同期限的一般金融機構貸款利率。

　　(4)貸款重點是政府產業政策、社會經濟發展計劃中重點扶植的項目。

　　B、政策性銀行的種類按業務范圍區分，各國政策性銀行主要有如下幾種類型：

　　(1)開發性金融機構。

　　(2)農業政策性金融機構。

　　(3)進出口政策性金融機構。

　　④非銀行金融機構：是指銀行機構以外的具體經辦某一類金融業務的金融機構。非銀行金融機構與商業銀行的區別是資金來源不同、資金運用不同、不具有信用創造功能。主要的非銀行金融機構有信用合作社、保險公司、養老基金組織、信托公司、投資公司等等。

　　(2)金融體系的分類

　　●金融體系的分類：一般分為宏觀金融調控體系、金融組織體系、金融市場體系。

　　●我國的金融機構分類：按地位和功能可分為金融監管機構和經營性金融機構。

　　2、銀行金融機構

　　(1)銀行：專門經營存款、貸款、匯兌等貨幣信用業務的金融機構。

　　(2)銀行的作用：籌集和融通資金;社會再生產諸環節的紐帶;綜合反映和調節經濟。

　　(3)我國的銀行金融機構：包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行三大類。

　　3、非銀行金融機構

　　(1)非銀行金融機構的含義：是指銀行機構以外的具體經辦某一類金融業務的金融機構。

　　(2)非銀行金融機構與商業銀行的區別：資金來源、資金運用方式等有所不同。

　　(3)我國的非銀行金融機構我國主要的非銀行金融機構分類：主要有保險公司、信托投資公司、信用合作社三大類別。

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