(二)金融業務的創新

　　金融業務的創新是把創新的概念進一步引申到金融機構的業務經營領域。它是金融機構利用新思維、新組織方式和新技術，構造新型的融資模式，通過其經營過程，取得并實現其經營成果的活動。在金融業務的創新中，因為商業銀行業務在整個金融業務中占據舉足輕重的地位，所以，商業銀行的業務創新構成了金融業務創新的核心內容。此處，重點分析商業銀行的業務創新。

　　1.負債業務的創新

　　商業銀行負債業務的創新主要發生在20世紀60年代以后，主要表現在商業銀行的存款業務上。

　　(1)改造傳統業務，創設與拓展新型存款方式

　　商業銀行存款業務的創新體現在對傳統業務的改造、新型存款方式的創設與拓展上，其發展趨勢表現在以下四個方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發展;二是存款證券化，即改變存款過去那種周定的債權債務形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉讓的有價證券形式，如大額可轉讓存單等;三是存款業務操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉賬等業務均由計算機操作;四是存款結構發生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。

　　(2)創設新型存款賬戶

　　商業銀行為了迎合市場上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。主要有：可轉讓支付命令賬戶(NOW);超級可轉讓支付命令賬戶( Super NOW);電話轉賬服務和自動轉賬服務(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場互助基金;協議賬戶;個人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠距離遙控業務(RSU)等。

　　(3)擴大借人款的范圍與用途

　　商業銀行借人款的范圍、用途擴大化。過去，商業銀行的借入款項一般是用于臨時、短期的資金調劑，而現在卻日益成為彌補商業銀行資產流動性、提高收益、降低風險的重要綜合性工具，籌資范圍也從國內市場擴大到全球市場。

　　負債業務創新的最終目的就是擴大商業銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規的創新業務的技術處理，減少或逃避法定存款準備金率的約束.，從而創造更多的派生存款。

　　2.資產業務的創新

　　商業銀行資產業務的創新主要表現在貸款業務上，具體表現在以下四個方面：

　　(1)貸款結構的變化

　　長期貸款業務，尤其是消費貸款業務，一直被商業銀行認為是不宜開展的業務。但是，在20世紀80年代以后，商業銀行不斷擴展長期貸款業務，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國商業銀行為例，以不動產貸款為主的長期貸款已經占到商業銀行資產總額的30%以上;在消費貸款領域，消費者在購買住宅、汽車、大型家電、留學、修繕房屋等方面，都可以向商業銀行申請一次性償還或分期償還的消費貸款。消費信貸已經成為不少商業銀行的主要資產項目。

　　(2)貸款證券化

　　貸款證券化作為商業銀行貸款業務與證券市場緊密結合的產物，是商業銀行貸款業務創新的一個重要表現，它極大地增強了商業銀行資產的流動性和盈利能力。

　　(3)與市場利率密切聯系的貸款形式不斷推出

　　在實際業務操作過程中，商業銀行創造了一些貸款利率與市場利率緊密聯系、并隨之變動的貸款形式。它有助于商業銀行以及貸款客戶轉移因市場利率大幅度波動所引起的價格風險，這是商業銀行貸款業務的一項重要創新。具體形式有浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調整抵押貸款等。這些貸款種類的出現，使貸款形式更加靈活，利率更能適應市場變化。

　　(4)貸款業務“表外化”

　　為了規避風險，或為了逃避管制，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業銀行的貸款業務有逐漸“表外化”的傾向。具體業務有：回購協議、貸款額度、周轉性貸款承諾、循環貸款協議、票據發行便利等。

　　另外，證券投資業務上的創新主要有：股指期權、股票期權等形式。

　　資產業務的創新，主要的目的是為了降低風險、服務客戶、擴大收益、減少資本充足率指標對于商業銀行資金運用能力的限制，以及業務范圍方面的監管限制等。

　　3.中間業務的創新

　　商業銀行中間業務的創新，徹底改變了商業銀行傳統的業務結構，極大地增強了商業銀行的競爭力，為商業銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業銀行的發展產生了極大的影響。具體表現在：首先是中間業務領域極度擴張，使商業銀行日益成為能夠為客戶提供一切金融服務的“金融超市”;其次是中間業務的收入占銀行業務總收入的比重不斷增大，使商業銀行的競爭從價格的競爭轉向服務品種及服務質量的競爭;第三是現代企業需要商業銀行提供信托、租賃、代理融通、現金管理、信息咨詢等多種中間業務，從而使銀企關系加強，商業銀行“萬能”的地位得以鞏固;第四是中間業務創新的主題是電子計算機的廣泛應用，隨著商業銀行中間務的自動化、服務綜合化的發展，商業銀行業務電子化的進程不斷加快。

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