2010年《中級金融》：金融機構與金融制度(9)
更新時間：2010-07-01 10:38:04
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(二)商業銀行的業務經營制度
分業經營銀行制度(專業化銀行制度或分離銀行制度)
綜合性銀行制度(全能銀行制度或混業經營銀行制度)
1.分業經營銀行制度
指商業銀行業務與證券、保險等業務相分離，商業銀行只能從事存貸款及結算等銀行業務，不得經營證券保險等其他金融業務的制度安排。銀行不可能通過持有企業的股票從而結成利益共同體。
該模式的優點主要有：(1)保護存款人利益，
(2)有利于商業銀行穩健經營與經濟的穩定發展
該模式的缺點主要有：(1)不利于加強金融業的競爭
(2)不利于通過各類金融業務的互補性分散經營風險
(3)不利于銀行的利潤收入和穩定經營等
2.綜合性銀行制度
綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業經營銀行制度，是指商業銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結算，甚至信托、租賃，保險等全面金融業務的銀行制度。
綜合性銀行制度的優勢主要體現在：
(1)能加強金融業的競爭，有利于優勝劣汰和提高效益，促進社會總效用的上升;
(2)使并購后的金融行業可拓展規模邊界，更好地發揮技術優勢，擴大同質性產品或服務的提供，實現規模效益;
(3)可以整合利用商業銀行、投資銀行、保險公司等的有限資源，形成信息共享、損益互補機制。業務的綜合化能夠分散經營風險。
綜合性銀行制度的缺陷主要體現在：
(1)利益的引誘和競爭的壓力，使商業銀行短期資金流人資本市場，銀行因收益和風險不對稱，以及信息的不對稱而引發道德風險等，由此易帶來信用鏈斷裂的金融危機;
(2)混業經營下形成的更大范圍的行業壟斷，易使金融業的不穩定因素危及產業的安全，對國民經濟的發展產生消極影響;
(3)混業經營可能會給整個金融體制帶來很大的系統性風險。
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