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　　羅女士，36歲，是浙江寧波一名教師，月稅后收入6000元，月支出3500元。有兩套房產，市值約96萬元，一輛使用六年的現代車(原購價12萬元)，現有定期存款20萬元，基金5000元，每月定投500元。有一處于成長期的子女。

　　理財目標

　　1、4年后換車

　　2、55歲退休時積累50萬元的養老金

　　3、家庭資產的增值保值

　　一、 財務分析

　　目前羅女士家庭：

　　① 結余比率41.67%≈年結余(6000元×12月-3500元×12月)÷年收入(6000元×

　　12月)，一般參考值為30%，表明羅女士家庭在儲蓄和投資上較靈活。

　　② 流動比率57.14≈流動性資產20萬元÷每月支出3500元。一般收入較穩定家庭，

　　保持在3左右即可，說明羅女士家庭的流動資產可以支付未來57個月的支出，表明流動資產數量過大，應加以合理利用。

　　總體看來，羅女士家庭的財務狀況較好，且無負債。目前僅有每月500元的定投，定期存款數額偏大，家庭資產的增值能力偏低。

　　二、 理財方案

　　1、 現金規劃

　　建立家庭的儲備金，以防家庭主要成員失業、意外等情況發生時，緩沖對家庭經濟帶來的沖擊。一般儲備額為家庭日常月均支出的3-6倍。

　　① 日常生活的儲備金：由于羅女士的工作的穩定性較強，建議您保留月均支出的3倍即1.2萬，用于日常生活的儲備金：

　　② 應急事件的儲備金：準備約1-2萬元，用于家庭臨時突發事件的應對。

　　③ 上述規劃金額，其中5000元以現金和活期存款形式存在，其余部分購買貨幣市場基

　　金，該基金形式變現快，一般為T+1個工作日，還可以獲得高于活期存款的利率收益。另您可辦理一張貸記信用卡，以備資金緊張時的臨時融資。

　　2、 風險保障規劃

　　①在有社保的基礎上，適當補充商業保險作為補充，以完善家庭風險保障。商業保險的險種主要以壽險、健康險和意外險為主，一般保額為年收入的10倍，年交保費以年收入的10%為宜。羅女士家庭的商業保險年保險費支出應控制在7000元左右為宜。

　　②以羅女士的年齡推算，孩子應處于中學階段，在校應有學平險，可適當補充孩子的醫療費用保險和健康險。

　　3、 購車規劃

　　目前羅女士的自有家用小車已使用六年，計劃4年后換車。建議以現有定期存款的5萬元作為購車的啟動資金，每月700元定投于年回報率7%的優質基金，屆時預期可積累資金10萬余元用于換車。

　　4、 退休養老金規劃

　　羅女士計劃55歲退休，離現在約19年，建議以現有存款的5萬元作為啟動資金，每月512元定投于年回報率為8%的五星級股票型基金，屆時將儲備約50萬元用于養老支出。

　　5、 投資規劃

　　①羅女士已有定期定投，理財意識較好。建議長期投入，可作為孩子高等教育費的儲備和其他理財目標的積累資金。

　　②建議將家庭閑置住房，用于出租，以其收益追加于下述組合投資中，為孩子準備一定的教育費。