(二)對我國金融創(chuàng)新的展望

　　多年來，我國的金融創(chuàng)新的確有了很大的發(fā)展，并且涉及宏觀、中觀和微觀的各個層面和領域;從時間上看，也基本上與當代的國際金融創(chuàng)新同步。但是，深入考察之后也可以發(fā)現(xiàn)，我國的金融創(chuàng)新與西方發(fā)達國家相比，仍處于較為落后的狀態(tài)，需要又好又快地推進。

　　1.制約我國金融創(chuàng)新的因素

　　通過上述對我國金融創(chuàng)新實踐的分析，不難發(fā)現(xiàn)我國的金融創(chuàng)新尚存諸多問題，還有一些制約因素阻礙了我國金融創(chuàng)新的進一步發(fā)展。這些制約因素具體表現(xiàn)在：(1)金融體制仍然僵化，金融業(yè)缺乏足夠的獨立性，金融體制仍未能徹底擺脫傳統(tǒng)體制臍帶的束縛，行政干預仍會不時再現(xiàn)，金融制度的創(chuàng)新受到壓抑。(2)利率的市場化程度不高，利率機制缺乏彈性，不能真正反映資金的價格，從而影響了金融機構創(chuàng)新引導資金正確流向的金融工具。(3)金融市場不完整。我國的金融市場目前尚未形成真正統(tǒng)一的開放性市場，市場主體自主經(jīng)營權不能充分落實，市場信息的獲得不對稱，市場的監(jiān)管不到位，市場的立法不完善。所有這一切，極大地壓抑了金融市場的創(chuàng)新活力。(4)金融創(chuàng)新的環(huán)境不夠理想。從目前的情況看，我國的金融體系仍然存在著一定程度的壟斷經(jīng)營。另外，我國的金融管制雖然經(jīng)過多年的改革，已經(jīng)大大放松，但同西方發(fā)達國家相比，我國的金融機構在利率的調整、業(yè)務的種類、機構的設置、資本市場的參與等方面都存在較為嚴厲的管制，因而使金融機構的創(chuàng)新空間還十分有限。

　　(5)科學技術水平以及通訊業(yè)的發(fā)達程度也在一定程度上制約了金融創(chuàng)新的發(fā)展。

　　2.我國金融創(chuàng)新的新發(fā)展

　　2006年12月11日實施的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》是我國金融創(chuàng)新里程碑的文件。這是我國發(fā)布的第一個規(guī)范金融創(chuàng)新的文件，文件是針對商業(yè)銀行的，但其指導思想、基本原則、運行機制、風險管理方法都是對整個金融系統(tǒng)有指導意義的，表明我國金融監(jiān)管部門開始將金融創(chuàng)新真正納入其指導、監(jiān)管的范圍。

　　該文件的主要內容包括：(1)明確了金融創(chuàng)新的含義。金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創(chuàng)造與更新。(2)明確了金融創(chuàng)新的基本原則，主要有：堅持合法合規(guī)的原則;堅持公平競爭原則;堅持充分尊重他人知識產權的原則;堅持控制風險、服務客戶、積極競爭的原則;堅持遵守道德、維護消費者和投資者利益的原則;堅持成本可算、風險可控、信息充分披露的原則。(3)明確了金融創(chuàng)新的運行機制。規(guī)定了董事會、高管層在金融創(chuàng)新中各自的職責;明確了銀行內部前、中、后臺的作用;規(guī)范了新產品與服務的內部管理程序;指明了金融創(chuàng)新的操作規(guī)稱、內部規(guī)程制度，數(shù)據(jù)管理、人才培養(yǎng)，薪酬制度等的工作方向。(4)明確了金融創(chuàng)新的風險管理工作。(5)明確了客戶利益保護應該做的工作。包括應為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見;向客戶準確進行新產品和服務信息披露;履行必要的保密義務;公平處理銀行與客戶、銀行與第三方服務提供者的利益沖突;區(qū)分銀行資產和客戶資產，進行有效的風險隔離等。(6)明確了銀監(jiān)會對金融創(chuàng)新的監(jiān)管職責及監(jiān)管內容。

　　3.我國金融創(chuàng)新要注意的主要問題

　　我國的金融創(chuàng)新已經(jīng)取得了一定的成就。目前，無論是金融體系本身的基礎還是外部環(huán)境都為進一步金融創(chuàng)新的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

　　但是，在金融創(chuàng)新的實施中，我國還應注意解決好以下幾個方面的問題：(1)實事求是、量力而行。金融機構在金融創(chuàng)新時，應切合自身的實際情況，量力發(fā)展，在引進新技術的同時，必須考慮市場的需求、投入的成本，以及人才、設備的配置等，切不可盲目推進。(2)處理好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的關系。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是一對矛盾，金融管制是金融創(chuàng)新的障礙，也是金融創(chuàng)新的誘發(fā)動因;而金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，又會促使金融管制的不斷完善。所以，應正確處理二者的關系，使其相互適應、相互促進，使金融創(chuàng)新沿著“管制——創(chuàng)新——再管制——再創(chuàng)新”的螺旋式上升軌道發(fā)展。(3)明確界定金融創(chuàng)新與違規(guī)操作之間的界限。在市場經(jīng)濟條件下，源于諸多原因的金融創(chuàng)新使金融企業(yè)可以各顯其能，大膽創(chuàng)新。但形式多樣的金融創(chuàng)新應該建立在服從國家法律、金融法規(guī)和金融政策的基礎之上，創(chuàng)新不等于違規(guī)，那些“違章拆借”、“高息攬存”、“違規(guī)入市”等鉆政策空子、打“擦邊球”、“造假”的現(xiàn)象是應該絕對禁止的，這些不屬于金融創(chuàng)新的范疇，金融創(chuàng)新應當置于法制的軌道之內。(4)推動成功的創(chuàng)新、規(guī)范不成功的創(chuàng)新。成功的金融創(chuàng)新可以提高市場效率，促進市場的完整性，并具有相對穩(wěn)定的效果。但金融機構在創(chuàng)新過程中，難免會出現(xiàn)一些質量低劣的“創(chuàng)新”，這些所謂的“創(chuàng)新”對宏觀、微觀的效益十分有限，消極作用卻很大。所以，金融機構在創(chuàng)新活動中應注意把握其中之分寸。同時，貨幣當局應根據(jù)不同的金融創(chuàng)新制定不同的評判標準，加強對金融創(chuàng)新成果應用的監(jiān)管，及時推廣創(chuàng)新的經(jīng)驗，規(guī)范或限制不成功的“創(chuàng)新”行為，保證金融業(yè)的健康發(fā)展，使我國的金融創(chuàng)新走上一條具有中國特色的創(chuàng)新發(fā)展之路，即：引導——創(chuàng)新——管制——完善。

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