公積金是很多人都很糾結的一個問題，剛開始可能覺得少，有的千八百塊或者兩三千，但日積月累，一般來說，工作上了5年之后，如果公積金賬戶里面的錢越積越多，就會感覺比較“雞肋”，高不成低不就的，就那么幾萬塊錢，多一點都可能十來萬，提取如果不是那幾個事由，又取不出來，放在里面，又覺得錢閑置著連利息都沒有，不甘心。

一般來說，使用公積金有下面幾個原則，能夠讓自己的公積金利用得最劃算：

1、用于貸款買房：把貸款低利率和額度的福利用盡，用在長期持有的房產上

公積金除了每個月打到賬戶里的那些錢，另一個重要的功能，就是可以貸款買房，而且利率比商業貸款利率低得多，這個是一個隱形甚至很大的福利，一般來說，公積金貸款利率都是3點幾，這比市面上動輒5個點接近6個點的商貸利率，要便宜一半，同等金額，如果能用公積金貸款，利息和月供也許都能比商貸少一半。

但是，公積金貸款次數一般是有限制的，有的地方是2次，有的地方是1次，所以這個機會要利用起來，最好用在準備長期持有的房產上。

另外，公積金貸款的額度也是有規定的，超出的部分可以走組合貸，根據每個城市是不同的，有的是50萬，有的是100萬，有的夫妻之間共同貸款可以多一點，但是這個貸款額度最好把它用盡，因為畢竟還有次數的限制，比如你的額度是50萬，那么就可以考慮一套總價60~70萬的房源，12~21萬付首付(二成或三成)，剩下的七成或八成貸款，50萬全部貸出來，然后長期持有，貸30年，這樣就會比較劃算。

2、把公積金每個月的現金流利用起來

一般來說，公積金提取都有時間限制，如果用于還房貸，大多數是一年提取一次，而且提取的金額和你每年度還款的總金額是大致相當的，如果不想賬戶里面積累下大筆閑置資金，要么就是每年提取一次用于還房貸，要么可以辦理公積金沖抵還貸，也就是每個月到賬的金額優先拿來還房貸，還款金額如果不夠的，再從自己其他卡里掏，但兩種操作，前提都是買房。

如果不想買房，又想提取公積金，掌握到自己手上，也可以通過租房、裝修等事由申請提取，但是各個地方公積金中心不一樣，最好提前咨詢好當地支持哪些提取事由。

3、私營企業可以和公司協商，公積金待遇直接變現

對于機關、事業單位等機構，一般來說，職工的公積金是必須要放到賬戶里面的，而且單位和個人的賬戶都會扣繳，存在對應賬戶里面，但是，對于私企和員工而言，如果員工和老板協商，不用為自己繳公積金，把公積金的福利，直接變現成到手的工資，那么只要老板沒意見，一般也是比較常見的。

很多私企的員工，并不是沒有公積金，而是這部分福利是變現成了工資和報酬，發到員工手里了的，特別是對于那種人員流動性比較大的企業，給流動性大的員工繳納長期公積金，也不太現實和方便。

總的來說，公積金如果有，那么這個福利還是不容忽視的，特別是買房貸款利率這一項，就比商貸劃算太多了，值得用起來，如果沒有公積金，那么它可能是通過其他形式變現了到你手上的，反正羊毛出在羊身上，有公積金的人，工資也未必有那么高，也是有得必有失吧，但是如果有，就一定要重視和好好利用起來，你不理財，財不理你，就是這個道理。

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