2011年10月自考“金融法”第二章復習筆記
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第二章 商業(yè)銀行法律制度$lesson$
第一節(jié) 商業(yè)銀行法律制度概述
1.商業(yè)銀行的概念：依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。
法律地位：商業(yè)銀行是公司制的法人，具有法人資格。
2.商業(yè)銀行的業(yè)務分類(包括四類)
傳統(tǒng)業(yè)務：吸收公眾存款;發(fā)放短、中、長期貸款 ;辦理票據(jù)貼現(xiàn);
特定業(yè)務：發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券;從事同業(yè)拆借
金融服務性中間業(yè)務：買賣、代理買賣外匯;提供信用證服務;提供擔保服務;代理收付款項及代理保險業(yè)務、提供保險箱服務
其他業(yè)務：信用卡業(yè)務、咨詢業(yè)務、私人理財業(yè)務、海外投資顧問業(yè)務及基金和債券托管業(yè)務
3.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則(多?簡?論述)P23
效益性原則轉自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
安全性原則
流動性原則
4.銀行與可戶關系的原則(簡?論)P26
平等原則
公平原則
自愿原則
信用原則
[論述]商業(yè)銀行與客戶關系的原則
第二節(jié) 商業(yè)銀行的設立
1.設立商業(yè)銀行的條件：
符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程
符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額
具備任職專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員
有健全的組織機構和管理制度
有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施
2.最地法定注冊資本數(shù)額
設立商業(yè)銀行的最低注冊資本為10億元人民幣;設立城市合作銀行的最低注冊資本為1億元人民幣;設立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的最低注冊資本為5000萬元人民幣。銀行的注冊資本必須是實繳資本。
3.申請人應提交的申請資料及審批程序P30(了解)
第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織機構
1.商業(yè)銀行的組織形式、組織結構適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定
2.依據(jù)《公司法》規(guī)定的公司內(nèi)部組織形式是：
第一， 公司的股東或股東大會作為公司的權力機構，依法行使職權;
第二， 董事會是公司的常設機構，對股東會或股東大會負責，依法行使職權，董事長是公司的法定代表人;
第三， 監(jiān)事或監(jiān)事會是監(jiān)督董事會和總經(jīng)理合規(guī)經(jīng)營的機構
第四， 國有獨資公司不設股東會，由國家授權的投資的機構或國家授權的部門決定;
第五， 公司經(jīng)理由董事會聘任或解聘，經(jīng)理對董事會負責，依法行使職權
3.銀行的監(jiān)事會
商業(yè)銀行應當設立監(jiān)事會，國有獨資銀行的監(jiān)事會成員由中國銀監(jiān)會、政府有關部門的代表、有關老師和本行工作人員的代表組成
監(jiān)事會對國有獨資商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負債比例、國有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、法規(guī)或章程的行為和損害銀行利益的行為進行監(jiān)督
4.商業(yè)銀行分支機構的營運資金
商業(yè)銀行在中國境內(nèi)設立銀行分支機構時，應當按照規(guī)定撥付與分支機構經(jīng)營規(guī)模相適應的營運資金額，撥付給各分支機構的營運資金額的總和不得超過總行注冊資本金額的60%
5.分支機構的法律地位：商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格，只有總行才有法人的地位。銀行的分支機構對外進行營運是經(jīng)過總行授權的，代表總行進行的市場經(jīng)營行為，分支機構的債權債務由總行來承擔。但是，銀行的分支機構可以代表總行在各地的人民法院起訴或應訴，可以承擔相應的民事債權債務，如果債務數(shù)額過大時，最終由中行承擔責任。
6.銀行高級人員的消極條件(有下列情形之一的，不得擔任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員)
A犯罪：因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的;
B破產(chǎn)：曾擔任過因經(jīng)營不善而破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任者;
C擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的;
D信用不好，個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償者
另：離退休人員不得擔任金融機構法定代表人，金融機構的法定代表人任職年齡不得超過65歲
第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款管理法律制度
1.貸款審查制度：審貸分離、分級審批
2.貸款利率：商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率
目前我國商業(yè)銀行的利率分為四種情況：法定利率(如人民幣存款利率);差別利率(對不同行業(yè)或不同地區(qū)適用不同的利率);優(yōu)惠利率(對國家政策扶持的對象采取低于正常利率的優(yōu)惠利率);浮動利率(對流動資產(chǎn)利率，上浮在20%，下浮在10%以內(nèi))
3.貸款與經(jīng)營的基本規(guī)則
①資本充足率監(jiān)管
商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%，資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風險加權以后的資產(chǎn)之比
②貸款余額的限制：貸款余額與存款余額的比例不得超過75%
③流動性資產(chǎn)余額限制
流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不低于25%
流動性資產(chǎn)指一個月內(nèi)(含一個月)可變現(xiàn)的資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金、在人民銀行存款、存款同業(yè)款、國庫券、一個月內(nèi)到期的同業(yè)凈拆出款、一個月內(nèi)到期的貸款、一個月內(nèi)到期的銀行承兌匯票、其他經(jīng)中國人民銀行核準的證券。流動性負債包括各項活期存款、一個月內(nèi)到期的定期存款及債券。
所謂流動性：指銀行能夠隨時應付客戶提存，滿足必要的、正常的貸款需要的能力。
④對同一借款人貸款的限制：對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%
⑤關系人貸款限制：商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件
所謂關系人指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;前項所列人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織
第五節(jié) 商業(yè)銀行的其他業(yè)務規(guī)則
1.我國的政策性銀行：國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行
2.抵押物處分期限
商業(yè)銀行因行使抵押權、質(zhì)權而取得的不動產(chǎn)或股權，應當自取得之日起一年內(nèi)予以處分。
商業(yè)銀行接受客戶質(zhì)押發(fā)放貸款時，就承擔對質(zhì)押的動產(chǎn)或權利證書的保管義務。這些物品在隱含保管期間如果滅失或損毀的，銀行應當承擔民事責任
3.銀行經(jīng)營的分業(yè)限制
商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得充實信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構和企業(yè)投資
4.商業(yè)銀行的同業(yè)拆借管理
同業(yè)拆借，應當遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或用于投資。
拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉資金的需要。
同業(yè)拆借利率由拆借雙方協(xié)議決定，完全由市場調(diào)節(jié)，中央銀行不加任何干涉
5.公平競爭
商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款。
第六節(jié) 商業(yè)銀行財務寬機與監(jiān)督管理
1.會計原則
權責發(fā)生制原則
真實記錄和全面反映財務活動的原則
銀行應該按期報告財務狀況，公布審計報告的原則
2.貸款呆帳：指銀行貸款逾期后再超過1年以上的貸款
呆帳準備金是銀行按照貸款余額的一定比例提取的，專門為了沖銷呆帳的準備金
第七節(jié) 商業(yè)銀行的接管與終止
1.接管：商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以對該銀行實行接管。
接管是一項行政行為，是行政措施，而不是商業(yè)行為
接管期限屆滿，中國人民銀行可以決定延期，但接管期限最長不超過2年
2.銀行的清算
銀行的法定清算程序是：
支付清算的費用
清償所欠職工的工資和勞動保險費用;
支付個人儲蓄存款的本金和利息
第四，償還有優(yōu)先權的債權人債務
償還其他一般債權人的債務
股東分配剩余財產(chǎn)
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