2022年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師保險(xiǎn)專業(yè)考點(diǎn)：保險(xiǎn)特征的界定

保險(xiǎn)的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性和科學(xué)性;比較特征包括通過(guò)保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、救助等的對(duì)比來(lái)闡述其特征。

一、保險(xiǎn)與賭博

保險(xiǎn)與賭博同屬于由偶然事件所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量上都是相等的。但二者存在著本質(zhì)上的區(qū)別。

(1)目的不同。保險(xiǎn)的目的是互助共濟(jì)、求得經(jīng)濟(jì)生活的安定;賭博的目的是圖謀暴利。

(2)手段不同。保險(xiǎn)的手段是利己利人，以分散風(fēng)險(xiǎn)為原則，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為動(dòng)機(jī)，以大數(shù)法則為計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)損失的科學(xué)依據(jù);賭博是冒險(xiǎn)獲利，完全以偶然性為前提。

(3)結(jié)果不同。保險(xiǎn)的結(jié)果是將偶然事件變?yōu)楸厝皇录瑢L(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榘踩秋L(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移或減少;賭博的結(jié)果是將確定變?yōu)榕既唬瑢踩優(yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)造或增加。

(4)對(duì)標(biāo)的的要求不同。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益;而賭博則不然。

(5)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn);賭博的風(fēng)險(xiǎn)為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是為將來(lái)的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行資金積累的一種形式，但二者存在區(qū)別。

(1)支付條件不同。保險(xiǎn)的賠付與交付保費(fèi)的多少和交付時(shí)間的長(zhǎng)短無(wú)關(guān)，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金;儲(chǔ)蓄支付是確定的，存款人一定可獲得本金，并且隨著時(shí)間的推移可以領(lǐng)取利息。

(2)計(jì)算技術(shù)要求不同。保險(xiǎn)是集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所交的保險(xiǎn)費(fèi)以備將來(lái)賠付用，其目的在于風(fēng)險(xiǎn)的共同分擔(dān)，且以嚴(yán)格的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ);儲(chǔ)蓄則以自己積聚的金額及利息，負(fù)擔(dān)將來(lái)的所需，不需要特殊的計(jì)算技術(shù)。

(3)準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所形成的共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，由保險(xiǎn)人統(tǒng)一運(yùn)用，只能用于預(yù)定的損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付，不得任意使用，被保險(xiǎn)人一般無(wú)權(quán)干涉;儲(chǔ)蓄則是單獨(dú)形成的準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，其所有權(quán)歸存款人所有，存款人可以任意提取使用。

(4)行為性質(zhì)不同。保險(xiǎn)為互助共濟(jì)的行為，是自力與他力的結(jié)合;儲(chǔ)蓄則是個(gè)人的行為，無(wú)求于他人。

三、保險(xiǎn)與救助

保險(xiǎn)與救助都是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式，都是社會(huì)保障體系的重要組成部分，但二者存在區(qū)別。

(1)行為性質(zhì)不同。保險(xiǎn)是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障，是一種市場(chǎng)行為;救助是無(wú)償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。

(2)機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體;救助機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會(huì)資助的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)。

(3)實(shí)施條件不同。保險(xiǎn)當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系;救助無(wú)對(duì)等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是單務(wù)行為。

(4)行為依據(jù)不同。保險(xiǎn)行為受保險(xiǎn)合同的約束;救助是根據(jù)國(guó)家法律和社會(huì)救濟(jì)政策履行職責(zé)。

(5)準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成以數(shù)學(xué)計(jì)算為基礎(chǔ);救助則大都無(wú)準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，即使有準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，也是出資人的自愿行為。

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