2021年高級經濟師《金融》論文范文:探索后疫情時期商業銀行的發展之路
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關鍵詞：后疫情時期;商業銀行;線上業務;經營風險
一年之計在于春，對于商業銀行來說，每年第一季度的經營帶動了全年的發展。然而今年初，突如其來的新冠肺炎疫情打亂了商業銀行的經營部署，給商業銀行的發展帶來了一次嚴峻的考驗。雖然疫情并沒有完全結束，防控還將持續，但在經過幾個月的戰略調整和部署之后，銀行業的經營逐漸恢復了正軌。在疫情帶來沖擊的過程中，我們可以發現，商業銀行的經營尚存在一些問題，在當下的后疫情時期，商業銀行需要不斷提升自身的經營水平，提高抗風險能力，探索新形勢下的發展之路。
一、疫情沖擊下，商業銀行經營暴露的問題
1、疫情的沖擊帶來更高的信貸風險
在疫情的影響下，制造業工廠無法開工、外貿行業訂單被取消、餐飲服務業客源減少，這些都使得實體經濟受到了不小的影響。而這些實體工廠或商戶，正是銀行經營類貸款的主要發放對象，這些實體經營者(特別是小微企業)，如果本身抗風險能力不強，管理水平不高，當近期生意受到了疫情的影響后，出現訂單減少、存貨積壓、回款時間變長、現金流緊缺等情況，都可能會影響到貸款的按期償還，甚至產生不良貸款。此外，即使是風險相對較低的個人住房貸款，若借款人因疫情導致收入降低或失業，也可能出現無法按時還款的情況。
2、疫情的沖擊影響商業銀行的業務收入
銀行的業務收入主要在于存貸利差和中間業務收入。經營周轉困難使人們對信貸的需求增加，但信貸業務有一定的準入門檻，業務規模的增加有限，且近年來政策向普惠貸款方向傾斜，貸款利率相對較低。在存款方面，今年上半年，整個經濟大環境受到了疫情的影響，多項經濟指標同時下滑，市場上的流動資金總體來說比較緊張，加上居民投資的多元化和同業競爭壓力越來越大，銀行尋求存款增量的難度也越來越大。在中間業務收入方面，主要依靠基金、保險、理財等代銷產品的收入，相對傳統存款類產品來說，這些代銷產品比較復雜，需要面對面地溝通才更容易促成，而疫情期間銀行營銷人員和客戶面對面接觸的機會減少，由此導致的結果是銀行復雜的金融產品很難銷售出去，從而也影響了銀行經營的收入。
3、疫情的沖擊造成商業銀行獲客難度增加
銀行獲客的方式分為被動獲客和主動獲客兩方面。疫情期間大多數人響應號召，非要事不出門，客戶到店率大大下降，被動獲客的量比往年同期明顯減少。主動獲客主要是銀行的客戶經理通過進企業、進校園、進社區等走出去活動進行。而疫情期間企業縮招、學校停課、社區人流減少，使得主動獲客也難以達到很好的效果。因此，無論從主動還是被動的角度來看，銀行的獲客難度都增加了。
二、完善經營水平，提高抗風險能力
1、審慎甄別信貸客戶的風險水平
甄別信貸客戶的風險要貫穿信貸業務的全流程，具體來說就是體現在做好貸前調查、嚴格貸中審查、規范貸后管理這三個方面。在貸前調查時，客戶經理需通過多方面充分了解借款人資質、企業經營情況、資金用途以及還款保障，保證貸款資料和信息的真實性，防止弄虛作假和騙貸情況的發生。在貸中審查時，審查審批人員需嚴格按照貸款審批要求，逐一審查貸款資料，根據客戶的還款能力和抵押物估值，謹慎審批額度，控制信貸風險。在貸后管理階段，則要對借款人的生產經營和還款情況進行持續監督，關注疫情變化等客觀環境和借款人生產銷售管理等主觀因素對企業經營的影響，在發現企業經營出現問題時及時溝通和介入，保障貸款質量和后續貸款的收回。
2、維護現有客戶，深挖客戶需求
在疫情的影響下，銀行人員與客戶面對面接觸的機會減少，在這種情況下，維護客戶更加困難，業務規模明顯承壓。在維護客戶的過程中，首先要了解客戶情況。通過客戶的基本信息、以往的溝通和了解以及銀行系統中對客戶投資交易經驗的記錄，充分了解客戶的資產水平、投資偏好和風險承受能力，并對客戶的潛在需求進行挖掘。其次是為客戶匹配適合的產品。銀行的產品種類繁多，需要針對客戶的不同情況，篩選適合的產品，解決客戶金融需求的痛點和癢點，才能提高營銷的成功率，從而獲得業務收入。最后還有一點很重要，就是要為客戶提供全方位的金融產品和服務。經驗數據表明，當一個客戶在某個銀行的業務品種越多、享受的功能和服務越多，則這個客戶對該銀行的依賴程度就越大，客戶的黏性也越大，當客戶對該銀行的業務產生較大的黏性之后，維護的成本也就相應降低了。
3、降低對物理網點的依賴性，發展線上業務
后疫情時代，線下業務受阻的情況還會持續，網點客戶的到店率在今后一段時間里勢必還將受到疫情防控的影響，想要提高商業銀行抵抗疫情風險的能力，除了商業銀行傳統的守著網點等客上門的經營模式之外，新形勢下還需充分發展外拓走訪、移動辦公、線上獲客和營銷等新型業務推動方式。傳統的經營模式出于硬件設備和安全的考慮，業務辦理和產品營銷對物理網點的依賴性較大，而近年來，特別是今年疫情條件下，能到網點辦理業務的客戶越來越少，通過以網點為陣地進行業務拓展營銷的效果大不如前。新形勢下，應大力發展線上業務，降低對物理網點的依賴性，從而提高商業銀行經營的抗風險能力。
三、探索后疫情時期的發展機遇
疫情對于商業銀行而言，是一次危機，因為銀行的經營遇到了困難，但從另一方面來說，通過疫情的考驗，也能讓商業銀行找到自身的短板，發現機遇，探索將來發展的方向。當年“非典”疫情之后，電子銀行產品就呈現突飛猛進式的發展，電話銀行、網上銀行和手機銀行等銀行電子渠道開始被更多客戶接受，無現金交易開始起步[2]。而經過了這次新冠肺炎疫情，針對前文所述的疫情中暴露出來的問題，筆者認為在后疫情時期，商業銀行可以重點從以下幾個方面抓住發展機遇。
1、完善電子銀行功能，提升用戶體驗
在疫情中，我們發現，部分銀行的電子銀行功能尚不全面，有的界面設計過于繁瑣，不易于客戶自主操作。為了完善電子銀行功能，提升用戶體驗，還需對電子銀行產品進行一些優化。
首先是增加和完善電子銀行的功能，在風險可控的條件下，將網點柜臺受理的業務移至電子銀行渠道，尤其是賬戶管理維護的基礎功能和產品營銷的增收業務。就目前來看，個人業務的電子銀行發展較快，而對公業務的電子銀行業務，特別是企業掌銀端業務相對功能較少，還有較大的提高空間。
其次是要優化電子銀行顯示界面，降低操作難度。部分銀行的電子銀行界面較為復雜，功能排版不合理，廣告浮窗設置過多過雜，影響電子銀行的可操作性。對于普通客戶，特別是稍微年長的客戶，面對眼花繚亂的界面，難以找到所需的功能，操作難度較大，影響客戶體驗。
最后還需加大電子銀行業務的推廣和網絡金融安全知識的普及。不少客戶還不能接受電子銀行和線上金融業務，一方面原因是由于自身對電子產品不熟悉、不會操作、怕誤操作，更多的原因是對線上金融的安全性存疑。對此，商業銀行需加強對電子銀行業務的宣傳和客戶教育。通過前臺工作人員對新客戶進行耐心的操作指導，并大力普及網絡金融安全知識，讓客戶不僅學會安全地操作使用電子銀行業務，還能從心理上接受和適應電子銀行產品。
2、針對后疫情時代集中釋放的消費需求，采用多手段促進線上獲客和精準營銷
疫情高峰期過后，前期被抑制的消費需求，尤其是商場購物、餐飲、旅游住宿、交通出行、娛樂等消費需求有可能集中釋放，從而帶來支付、信貸等金融業務的機會。針對這些后疫情時期出現的金融需求，應適時加大精準營銷力度，加快運用大數據、互聯網金融、人工智能等技術，積極推動線上獲客和營銷，全面提升非接觸金融服務能力。一是可以與合作商家的線上平臺共建，在合作商家的網站或者手機軟件中設置本行產品的接入口，從合作商家的客戶中引流。二是為適應客戶的習慣，開發微信銀行、微信小程序和微信公眾號，從微信中引流。三是可以設計二維碼掃碼直達的營銷功能，客戶經理生成帶有個人或網點編號的產品二維碼后發送給客戶，客戶通過掃碼可以直達手機銀行的業務辦理或者產品購買界面，在不見面溝通時，這個功能方便了客戶線上辦理業務，也提高了客戶經理的營銷效率。
3、借力直播帶貨和地攤經濟等熱點話題，建設場景金融
近幾個月來，直播帶貨和地攤經濟成為高頻的經濟熱詞。商業銀行也應該思考，如何借力直播帶貨和地攤經濟的熱點，突破原有的傳統經營模式。
很多銀行都有自己的線上商城，線上商城需要建設相應的場景金融，推動產品融入客戶生產生活場景。面向消費、出行、居家、教育、醫療、政務等場景，提供嵌入式的金融產品，一站式滿足客戶“金融+非金融”服務需求。線上商城不僅包含銀行自有的產品和服務，還可以上線代銷產品和業務，甚至入駐合作商家，實現強強聯手互利共贏。但銀行線上商城這幾年的發展較為緩慢，我們可以考慮將直播帶貨的理念引入線上商城的推廣中。在商城自有的直播平臺和其他一些主流直播平臺，通過主播對商城各項產品和功能的宣傳，并進行實際或模擬的場景演示和講解，讓客戶直觀地感受到產品或服務的優勢，實現廣而告之的效果。
4、利用大數據，發展線上小額信貸業務
小額信貸業務具有單筆授信額度小、總筆數多的特點，如果按照傳統的授信審批方式進行逐筆人工授信，將會使商業銀行的人工成本過高，降低經營管理的效率。所以，要大力發展小額信貸業務，必然要走向批量自動化審批的授信模式。在如今社會，大數據已經滲透到生產生活中的各個方面，通過利用和分析大數據，可以客觀公正地判斷個人或企業的行為，因此，大數據恰好可以用于銀行發展線上小額信貸業務。
對于企業借款人和個人借款人，可以通過納稅情況、海關進出口數據、工商登記情況、已審計財務報告等信息和公積金、社保、代發工資、個人所得稅、行內資產、個體戶的POS機流水或網店銷量等客觀數據，建立模型，搭建小額信貸的授信系統，自動核定客戶的信貸額度。一方面保證了授信額度的科學性，避免審批人員的主觀影響，另一方面也降低了人工成本，提高了小額信貸業務的審批效率。
5、依賴客戶數據分析和產品服務體系，將智能機器人客服和個性化人工客戶經理相結合
由于人力、物力資源的限制，傳統的銀行營銷比較傾向于拓展大客戶，而對于中小客戶個性化營銷和服務是相對薄弱的。中小客戶雖然單個客戶貢獻的收益較少，但總體的量非常大，發展潛力也大，且同業競爭相對較小，維護難度也較小。在行業競爭越來越激烈的當下，廣泛的中小客戶也逐漸成為各家銀行爭奪的目標客戶。
銀行在經營過程中與所有的客戶都在不斷地交互，從中可以收集大量客戶數據、交易數據、場景數據，通過進行數據篩選、清洗，沉淀為價值數據，形成數據資產。
新形勢下，商業銀行可以將長期累積的數據資產優勢發揮出來，打造開放而完善的銀行產品服務體系，使不同類型的客戶都能找到適合自己的產品和個性化的服務，實現銀行產品服務和客戶需求的無縫對接，隨處可及。這需要建立覆蓋個人高中低端客戶、行內與行外客戶的全量客戶分層體系和個性化的營銷服務體系，客戶服務包括線上的智能機器人客服和個性化的人工客戶經理，智能機器人客服不僅能夠根據產品的要素直接應答客戶封閉式的問題，也能夠根據客戶的基本信息、過往投資經驗和偏好，為客戶推薦適合的產品，從而進行精準營銷。而客戶經理則從情感和人文關懷方面提升服務質量，為客戶更高層次的需求提供專業化的投資建議。兩者相互結合，既能有效服務到全量客戶，又能提高服務的效率。
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